Проверить кредитную историю контрагента

Поэтому начать нужно с разделения всех контрагентов компании и систематизации их по уровню риска.

Проверить кредитную историю контрагента

Контрагенты, как и сотрудники поддаются категоризации по степени риска. Если риск минимален и допустим для компании, контрагент не подлежит проверке по кредитной истории. Сэкономленные средства можно использовать для углубленной проверки контрагентов, требующих тщательного анализа.

Возьмем для примера ситуацию, когда компания поставляет нам бумагу. Даже по предоплате. Но объем небольшой, до 10.000 рублей. Мы не будем проверять такого контрагента. Да, риск того, что мы потеряем 10.000 рублей существует, но проверять подобных контрагентов «на потоке» неэкономично.

Поэтому начать нужно с разделения всех контрагентов компании и систематизации их по уровню риска.

Компании, не имеющие доступа к нашим ТМЦ, коммерческим тайнам, получающие денежные средства только по факту выполнения и составления акта приемки работ. Уровень риска минимальный. Проверке по кредитной истории не подлежат.

Компании, имеющие доступ к ТМЦ, коммерческим тайнам. Средства перечисляются с формированием дебиторской задолженности, со всеми возможными вариантами предоплат, авансов. Деятельность нашей компании зависит от качества и сроков поставки продукции, оказания услуг контрагентом. Уровень риска средний. Подлежат проверке по кредитной истории.

Новые компании, сотрудничество с которыми может в том числе предоставить им доступ к ТМЦ и коммерческим тайнам предприятия. Уровень риска максимальный. Подлежат проверке по кредитной истории.

У каждой компании должна быть определена максимальная сумма рисков, ниже которой проверка не проводится. Это может быть и 10 000, и 50 000, и 100 000 на усмотрение руководства компании, сотрудника СБ. Если порог пройден, проверка проводится.

Инструменты проверки контрагента

В арсенале сотрудника СБ несколько инструментов проверки. Это и открытые, бесплатные источники информации, и закрытые, платные базы данных. Начнем с бесплатных инструментов проверки контрагента.

Сайт nalog. ru. Здесь можно получить выписку из ЕГРЮЛ. Проверить, не попадает ли компания в адресные или телефонные «ямы». Сайт арбитражного суда. Здесь можно увидеть, не является ли компания участником каких-либо судебных процессов, которые могут негативно повлиять на наше с ними взаимодействие. Сайт ФССП поможет узнать, нет ли сейчас у компании действующих взысканий. Сайт ФМС поможет установить подлинность паспортных данных руководителя предприятия-контрагента или контрагента-частного лица. Анализ социальных сетей (аккаунтов руководства, официальных групп предприятия-контрагента).

Но, как правило, информации из открытых источников недостаточно для принятия окончательного решения. И тогда в дело идут инструменты проверки контрагента куда более сложные и информативные.

Когда нужна проверка кредитной истории?

Бывает так, что компании привлекают для выполнения определенного округа задач аутсорсеров. Сезонные рабочие, внештатные водители, фрилансеры, выполняющие заказы компании, и так далее. И если взаимодействие с ними несет финансовые (порок опять-таки определяет компания) или репутационные риски, проверка по кредитной истории весьма и весьма ценна.

Если мы доверяем курьеру отвезти на другой конец города груз стоимостью 5000 рублей, возможно, его не стоит проверять. А если стоимость груза 50 000? 500 000? Проверять такой наемный аутсорс персонал стоит.

Стоит проверять по кредитной истории и юридические лица, которые мы подключаем к нашим бизнес-процессам, доверяем ТМЦ, коммерческую тайну.

Как оценить кредитную историю, если контрагент физическое лицо или ИП?

Выполнять оценку кредитной истории контрагента физического лица или ИП нужно по тем же параметрам, что и проверку других частных лиц. Например, сотрудников и соискателей.

Наличие действующей ипотеки. Говорит о том, что соискатель готов к исполнению долговременных, довольно серьезных обязательств.

Наличие 5 и более открытых потребительских кредитов. Соискатель не способен соизмерять свои потребности с возможностями, не умеет считать деньги.

Наличие автокредита. Свидетельствует о приобретении активов, повышении уровня благосостояния.

Долговая нагрузка больше 50%. Отдает по кредитам больше половины ежемесячного заработка. При снижении уровня доходов может обратиться к ресурсам компании.

Долговая нагрузка меньше 30% в месяц. Отдает по кредитам меньше трети доходов. Располагает достаточным объемом средств, чтобы не прибегать к внешним ресурсам, чтобы решать свои финансовые задачи. Соразмеряет свои потребности с возможностями.

Микрозаймы. Сотрудник, прибегающий к микро-кредитованию, под высокий процент, на короткий срок исчерпал все методы «цивилизованного» кредитования. Возможно, периодически испытывает крайнюю нужду в деньгах.

Нет текущих просрочек, нет исторических просрочек свыше 30+ дней.

Просрочка 60+ дней. У соискателя есть опыт неисполнения финансовых обязательств. Гарантии, что он будет неукоснительно исполнять должностные – нет.

Обнаружив один или несколько стоп-факторов в кредитной истории контрагента-«физика» или ИП (даже если владелец ИП берет бизнес-займ, он отражается в его кредитной истории физического лица) и соизмерив это с рисками, которые несет сотрудничество с ним, можно приять окончательное решение по взаимодействию с тем или иным контрагентом.

«Особо опасен»

Если наш контрагент «юное» общество с ограниченной ответственностью. Если компании меньше года, то на нее в официальных источниках очень мало информации, практически ничего полезного для работы СБ. Она еще не сдавала налоговую отчетность, трудно поддается расчету индекс должной осмотрительности, или индекс финансового риска.

В этом случае также проверка компании сводится к проверке кредитной состоятельности учредителей компании-контрагента, директора этой компании. Здесь для нас важно, чтобы первые лица компании-контрагента удовлетворяли нашим требованиям по минимизации рисков. Точки отсечения те же самые, что при проверке ИП или «физика». Но проверять новые компании нужно с особой тщательностью.

Как внедрить проверку кредитной истории контрагентов на предприятии

Итак, мы определили круги контрагентов, которые, по нашему мнению, предоставляют угрозу финансовых и/или репутационных потерь для нашей компании. Низкие риски, высокие и умеренные. Отранжировав компании-контрагенты таким образом, составьте для себя матрицу проверки контрагента. Проверку по кредитной истории мы рекомендуем применять при умеренных и высоких рисках.

Консолидированный отчет. Балансы, прибыли и убытки, арбитраж, лицензии, структура, индексы должной осмотрительности и финансового риска, ЕГРЮЛ, вестник ЕГРЮЛ.

Проверка исполнения контрагентом кредитных обязательств. Оценка рисков. Определение лимита дебиторской задолженности.

Экспресс-доступ к кредитному отчету сотрудника/соискателя. Выявление просрочек. Кредитная нагрузка проверяемого.

Выдать недобросовестного продавца может его странное поведение — например, если он не может ответить на стандартные вопросы.

Как проверить продавца квартиры и не попасть на мошенника. Чек-лист

Покупка квартиры — не только радостное событие, но и ответственное мероприятие, сопряженное с рисками. Сначала человеку приходится пройти муки выбора — найти вариант, подходящий по бюджету, локации и внешним характеристикам. После чего наступает самый ответственный момент — проверка юридической чистоты квартиры и самого собственника.

Вместе с экспертами рассказываем, как с помощью простых правил избежать проблем.

Правило 1. Проверка документов

Первое, с чего стоит начать — это проверить документы продавца. Нередки случаи, когда для мошенничества с недвижимостью используются поддельные документы (паспорта, завещания и т. д.). Проверить подлинность паспорта продавца можно с помощью специального сервиса. Стоит иметь в виду, что паспорт может оказаться недействительным по причинам, не связанным с мошенничеством (порча документа, истечение срока действия, наличие записей, которых в паспорте быть не должно). В таком случае следует попросить продавца обратиться в территориальные органы МВД за разъяснениями.

Также перед покупкой квартиры следует тщательно проверить правоустанавливающие документы — договоры купли-продажи, дарения, долевого участия и т. д. С 2016 года документом, подтверждающим государственную регистрацию права собственности на недвижимость, является выписка из ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости). До указанного времени выдавалось свидетельство о государственной регистрации права.

Полагаться только на документы, которые предоставил продавец, не следует, отметила ведущий юрисконсульт юридической службы риелторской компани «Инком-Недвижимость» Ольга Кладкова. Для проверки актуальности права собственности продавца, отсутствия запретов на распоряжение объектом и ограничений права собственности можно получить выписку из Единого государственного реестра недвижимости.

«В случае когда продавец жилого помещения является не первым ее собственником, следует также запросить выписку из ЕГРН о переходе прав, из которой можно получить информацию о том, сколько раз и как часто происходила смена собственников данного объекта», — добавила юрист.

Получить такие выписки из Росреестра может любое заинтересованное лицо. Однако следует помнить, что сведения, содержащиеся в выписке, актуальны на момент ее выдачи. Поэтому получать выписку лучше незадолго до сделки.

выписка из ЕГРН. В ней содержатся данные о собственниках, указаны ограничения, аресты и обременения, если такие есть; документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, приватизации, свидетельство о наследстве и т. д.); единый жилищный документ (содержит сведения о всех прописанных и заменяет выписку из домовой книги и финансово-лицевой счет); технический паспорт квартиры (по нему видно, производились ли перепланировки); справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам из MФЦ; выписка из психоневрологического диспансера, доказывающая что продавец дееспособен); свидетельство о браке или о его расторжении, брачный договор либо соглашение о разделе имущества супругами. В случае если квартира приобреталась в браке, необходимо получить согласие второго супруга на сделку. Согласие должно быть заверено нотариально; при проведении сделок с квартирами, среди собственников которых есть дети, необходимо предварительное согласие органов опеки и попечительства.

Правило 2. Нет ли судебных разбирательств

Проверить, не ведется ли в отношении собственника каких-либо судебных разбирательств, можно, используя открытые источники. Адвокат коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская в первую очередь рекомендует проверить продавца на предмет:

наличия в отношении него исполнительных производств (на сайте ФССП). Данная проверка позволит узнать о просроченных обязательствах, которые могут привести к банкротству; наличие в отношении продавца судебных споров, где правообладатель выступает в качестве ответчика.

По словам юриста, особое внимание стоит обратить на семейные споры (раздел имущества), наследственные споры, споры, вытекающие из договоров займа и кредитных договоров, которые, как правило, обеспечиваются недвижимым имуществом.

Узнать о наличии судебных разбирательств и исков в отношении собственника можно на официальном портале судов общей юрисдикции города Москвы, на официальном интернет-портале «Правосудие», на сайте картотеки арбитражных дел (если продавец является ИП, то к нему могут быть предъявлены иски в арбитражных судах). Для проверки понадобятся данные продавца (ФИО, ИНН).

«Все эти обстоятельства необходимо проверить для того, чтобы в дальнейшем исключить риски оспаривания договора купли-продажи (например, кредиторами в деле о банкротстве, банками) и обращения взыскания на имущество», — пояснила Александра Воскресенская.

Правило 3. Дела о банкротстве

Важно знать, не является ли продавец квартиры фигурантом дела о банкротстве. Проверить информацию о наличии дел о банкротстве (как действующих, так и завершенных) можно на сайте Федерального реестра сведений о банкротстве или на сайте картотеки арбитражных дел. Для этого понадобятся ФИО или ИНН собственника квартиры.

«Поэтому когда правообладатель понимает, что банкротства не избежать, быстро реализует недвижимое имущество», — пояснила главный юрист сети «Миэль» Ольга Балбек.

У продавца можно также запросить сведения из бюро кредитных историй по наличию у него кредитов (действующих и выплаченных). «Но практика показывает, что собственники соглашаются на это неохотно. А получить данные сведения самостоятельно в отношении третьего лица по закону невозможно», — добавила Александра Воскресенская.

Правило 4. Субсидиарная ответственность

Также следует проверить, не является ли продавец участником или акционером юридических лиц. Узнать эту информацию можно в открытых источниках или с помощью профессиональных порталов (например, casebook. ru или СПАРК, их услуги платные). Если выяснится, что продавец квартиры является участником или акционером юрлица, то нужно проверить, в каком состоянии находится компания.

«Если продавцу принадлежат акции в АО, а АО банкротится (или его финансовое положение позволяет сделать вывод о том, что вскоре возникнут признаки неплатежеспособности), то в последующем вероятно привлечение продавца к субсидиарной ответственности по обязательствам общества. А после — и его личное банкротство, в рамках которого может быть оспорена сделка по продаже квартиры», — отметила Воскресенская.

Правило 5. Семейное положение продавца

При проведении анализа юридической чистоты сделки юристы советуют обратить внимание на семейное положение продавца. «Часто супруги, приобретая недвижимость, оформляют ее только на имя одного из них. Однако для отчуждения такого объекта супругом, являющимся титульным собственником, необходимо получить удостоверенное нотариусом согласие второго супруга. В противном случае сделка, совершенная без оформленного надлежащим образом согласия другого супруга, может быть им оспорена», — пояснила ведущий юрисконсульт «Инком-Недвижимости».

Но есть случаи, когда согласие второго супруга на продажу квартиры не требуется. Например, если недвижимость была получена одним из супругов безвозмездно — как наследство или в порядке приватизации. Либо если между супругами был заключен брачный договор и право собственности на квартиру закреплено за одним из супругов.

Также необходимо получить информацию о лицах, зарегистрированных в покупаемой квартире. Сделать это можно, запросив у продавца выписку из домовой книги или Единый жилищный документ. Эти сведения необходимы для того, чтобы заручиться согласием пользователей объекта на их снятие с регистрационного учета и выселение. «Если не урегулировать данный вопрос до оформления сделки, то после покупки жилого помещения у нового собственника могут возникнуть проблемы со снятием с регистрационного учета и выселением пользователей, которые придется решать, скорее всего, в судебном порядке», — предупредила Ольга Кладкова.

Правило 6. Справки из диспансеров

Рекомендуется также запросить у продавца справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, которые подтверждают, что он не состоит на учете в указанных учреждениях. «Данная информация необходима для исключения риска оспаривания сделки под предлогом того, что в момент ее совершения продавец находился в состоянии, когда не был способен осознавать свои действия», — пояснила юрист из «Инком-Недвижимости».

Однако сам по себе факт нахождения продавца на учете в психоневрологическом или наркологического диспансере не является однозначным поводом для отказа от сделки. В этом случае необходимо выяснить все обстоятельства, связанные с продажей квартиры: по какой причине она продается, приобретает ли собственник взамен другое жилье, где оно находится и т. д. «Кроме того, можно договориться о том, чтобы в день заключения сделки продавец прошел медицинское освидетельствование, благодаря чему врач мог бы оценить его состояние на предмет готовности к заключению сделки», — посоветовала Ольга Кладкова.

Правило 7. Странное поведение продавца

Выдать недобросовестного продавца может его странное поведение — например, если он не может ответить на стандартные вопросы.

«Покупателям следует насторожиться, если собственник жилья не в состоянии объяснить им, куда он переедет после продажи своей квартиры и когда собирается зарегистрироваться на новом месте жительства. Конечно, это можно объяснить какими-то бытовыми сложностями, однако все же такую ситуацию необходимо прояснить», — рекомендует директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Михаил Куликов.

По его словам, также тревожным сигналом для потенциальных покупателей является подозрительно низкая цена квартиры — если она на 15% меньше рыночной стоимости подобных объектов. Конечно, собственник может дать покупателю значительную скидку в связи с тем, что ему нужно срочно продать квартиру из-за переезда в другой город или страну. Но в случае высокого дисконта следует перепроверить документы с особой тщательностью и не спешить выходить на сделку.

Проверить кредитную историю контрагента

Третий показатель финансовой устойчивости — ликвидность

Как оценить финансовое состояние компании и проверить её рейтинг

Разберемся, на что обратить внимание при анализе деятельности компании в первую очередь. И расскажем, как с помощью сервиса «Рейтинг ЮЛ» от СберБанка учесть все нюансы, соблюсти требования налоговой и даже повысить собственную конкурентоспособность.

Показатели финансового состояния организации

Юридическое лицо может выглядеть благонадежно, но при этом иметь судебные разбирательства, огромные долги перед контрагентами, налоговой и другими. Поэтому перед заключением договора, необходимо тщательно изучить факты экономической деятельности компании и проанализировать бухгалтерскую отчетность, чтобы оценить финансовую устойчивость.

Первый показатель устойчивости— превышение дохода над расходами

Это означает, что организация в состоянии эффективно распоряжаться своими деньгами. Если при этом у нее уже налаженный механизм постоянного производства, продажи услуг или товаров, то компанию можно считать финансово устойчивой.

Второй показатель — доля заемных средств в капитале

Если их больше половины, это может быть признаком трудностей. Но здесь многое зависит от отрасли и типа организации. Например, для торговой компании с большими оборотами превышение заемного капитала над собственным допустимо. Это означает, что организация в состоянии эффективно распоряжаться своими деньгами.

Третий показатель финансовой устойчивости — ликвидность

Это способность активов обращаться в деньги. Высокий коэффициент говорит о возможности компании расплачиваться по своим обязательствам в кратчайшие сроки.

Кредитная история компании

Кроме бухгалтерской отчетности, которая отражает финансовое состояние и доходность деятельности компании, стоит запросить кредитную историю. В ней:

В историю попадают все факты кредитного поведения за 10 лет и хранятся в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каком именно, необходимо подать заявку в Центральный каталог кредитных историй Банка России через Госуслуги. Затем запрос о кредитной истории контрагента можно отправить на сайте БКИ.

Информацию о платежной дисциплине контрагента можно запросить только с согласия заемщика. Это подробные данные о просроченных платежах, суммы, сроки кредитов, процедуры банкротства.

Собственную кредитную историю можно проверить бесплатно 2 раза в год.

Нарушения свидетельствуют о недобросовестном выполнении обязательств, но сразу отказываться от сотрудничества не стоит. Нужен детальный анализ других источников данных.

Открытые источники информации

Чтобы принять решение о работе с контрагентами, необходимо проанализировать не менее 15 различных реестров:

Сегмент бизнеса, к которому относится контрагент; Реестр банкротств; Реестры ФНС: массовые адреса, дисквалифицированных/номинальных лиц, фиктивная деятельность; Федеральная служба судебных приставов; Картотека арбитражных дел; Реестр недобросовестных поставщиков; Реестр лицензий (при лицензировании деятельности) и т. д.

Эти данные помогут оценить платежеспособность и добросовестность контрагентов. Выявить признаки фирмы-однодневки, мошенничества, финансовой несостоятельности и принять правильное управленческое решение. Но такую оценку трудно провести быстро, она требует не только работы с цифрами, но и изучения деловых отношений, поиска связей, нарушений и множества других деталей.

Кроме финансовых потерь из-за нарушения условий договора, в случае невнимательного анализа контрагента и сотрудничества с нарушителем обязательств, налоговая может заподозрить вас в получении необоснованной выгоды и начать проверку. Поэтому необходимо регулярно следить за положением партнеров.

Что такое Рейтинг ЮЛ

Сервис Рейтинг ЮЛ проведет комплексную оценку деятельности компании или ИП по внешним и внутренним базам данных Сбера и составит детальный отчет. В нем вы сможете изучить показатели, факты нарушения или, наоборот, подтверждение эффективной работы в графическом и табличном форматах.

Рейтинг составляется с применением математической модели оценки рисков и выдает объективный вывод о делах контрагента по шкале от 1 до 10. Низкий рейтинг — подтверждение финансовых трудностей, повышенной кредитной нагрузки и показатель рискованного сотрудничества. Высокий рейтинг подтверждает финансовую устойчивость и безопасность сотрудничества с контрагентом.

Сервис определяет надежность компании и отображает результат цветовым индикатором: красный — низкая финансовая устойчивость, оранжевый — компания находится на рисковой границе, зеленый — надежная компания, подходит для сотрудничества.

У компании в системе СББОЛ появляется бейдж с общей информацией из 23 официальных источников данных.

Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

Как проверить долги по кредитам

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:

онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории); онлайн, на портале госуслуг (услуга доступна только для подтвержденной учетной записи); лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (потребуется только документ, удостоверяющий личность).

Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.

Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:

по почте (требуется нотариальное заверение подписи); лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги; при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке); в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

Как оспорить кредитную историю?

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

Чем грозят задолженности по кредитам?

При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.

Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.

При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.

Проверить кредитную историю контрагента

Интересно, что в кредитном отчете от Эквифакс (online. equifax. ru) и в кредитном отчете от НБКИ (https://person. nbki. ru/) нет моей кредитки Сбербанка. Не потому, что я ей пока не пользовался, а потому что Сбербанк передает информацию о кредитах только в свое карманное ОКБ (Объединенное кредитное бюро, https://bki-okb. ru/ ), на сайте для физлиц https://ucbreport. ru/ .

Кредитная история бесплатно, онлайн — все БКИ — НБКИ, Эквифакс, ОКБ

С 31 января 2019 года все граждане РФ могут бесплатно получить Полный отчет о своей кредитной истории, а не только узнать не только свой «кредитный рейтинг«, как ошибочно писали многочисленные СМИ. Вступили в силу поправки к 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым граждане смогут получать свою Кредитную историю бесплатно два раза в год, т. е. полный и подробный кредитный отчет. Также для удобства предусмотрено использование ЕСИА (gosuslugi. ru) для удалённой идентификации на онлайн-порталах БКИ. Все три основные кредитные бюро позволяют сделать это онлайн (а другие вам и не понадобятся в 99% случаев):

Через сайт Госуслуги можно бесплатно узнать, в каких Бюро Кредитных Историй хранится ваша кредитная история (с 13.11.2018). Наверняка — это 3 основных вышеперечисленных БКИ: НБКИ, Эквифакс, ОКБ и, возможно, еще «Русский Стандарт».

Но сама кредитная история — это не то, что вы можете получить на сайте Госуслуги, и даже не цифра с вашим кредитным рейтингом, это подробный кредитный отчет на 5-25 листах в PDF, а у кого-то и более. Как его получить?

Как узнать свою кредитную историю бесплатно в Эквифакс?

Нужно завести свой личный кабинет на сайте online. equifax. ru, а затем пройти бесплатную идентификацию через gosuslugi. ru. В личном кабинете Эквифакс с 31.01.2019 у соответствующего пункта в списке услуг появилась надпись «Бесплатно», кредитную историю можно получить 1 раз в год онлайн и еще 1 раз в год в виде документа лично. Нас, разумеется, интересует кредитная история онлайн:

Заказанная кредитная история (кредитный отчет) приходит минут через 10-15, в формате PDF.

В моем случае он содержит 8 страниц. Состав документа такой:

Информация по субъекту кредитной истории (ФИО, паспортные данные) Изменения по титульной части Суммарная информация по договорам (активные и закрытые договоры) Скоринг (кредитный балл, рейтинг) Детальная информация по договорам — действующие и закрытые договора, дисциплина платежей по каждому из них, суммы, задолженности, даты. Дополнительная информация по субъекту кредитной истории (количество запросов о кредитах в час, в день, в неделю, в месяц, в квартал и в год) Информационная часть (Кредитные заявления и выданные кредиты) Закрытая информация (список банков по выданным кредитным продуктам и список всех кто делал запросы о КИ с указанием даты и времени запросов)

Вот несколько фрагментов из моей КИ без персональных данных:

У НБКИ для онлайн-запросов есть и посредник — akrin. ru, до последнего времени все кредитные отчеты в нем были платные — 450р. Теперь доход через этого посредника резко упадет, им будут пользоваться только те, кому нужно заглядывать в свою кредитную историю несколько раз в год.

Как получить свою кредитную историю через НБКИ

НБКИ — это наиболее крупное бюро кредитных историй, поэтому рекомендуется в нем тоже обязательно проверить свою КИ (но рейтинга в виде числа там нет).

По ссылке https://www. nbki. ru/serviceszaem/svedeniya/ находим способ №4 — ВАРИАНТ — С ПОМОЩЬЮ ИДЕНТИФИКАЦИИ ЧЕРЕЗ ПОРТАЛ ГОСУСЛУГ

Кредитный отчет предоставляется только при наличии подтвержденной учетной записи на портале Госуслуг. Если она подтверждена, переходим сразу к пункту 5. Чтобы узнать, подтверждена ли учетная запись, вам необходимо зайти на сайт https://lk. gosuslugi. ru/info, логином может быть ваш e-mail, СНИЛС или номер телефона, введите пароль. Откроется страница, в правой части которой указан статус учетной записи (пример страницы) Если учетная запись еще не подтверждена, то для получения кредитной истории ее необходимо сначала подтвердить в соответствии с порядком, указанным на сайте Госуслуг Если учетная запись на портале Госуслуг подтверждена, то для запроса необходимо зайти на сайт НБКИ по ссылке https://person. nbki. ru и следовать инструкциям Если вы исчерпали свои бесплатные запросы (2 запроса в рамках 365 (366) дней, вы будете перенаправлены на сайт сервиса Робокасса для платежа (доступны все банковские карты, кошельки, мобильные счета и т. д.). После оплаты необходимо вернуться на сайт АО «НБКИ» для получения отчета.

Также в НБКИ появилась услуга «Персональный кредитный рейтинг», она бесплатная, и по ней нет ограничений, можно смотреть хоть каждый день. Максимальное значение рейтинга — 850.

Еще один способ — ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро)

Интересно, что в кредитном отчете от Эквифакс (online. equifax. ru) и в кредитном отчете от НБКИ (https://person. nbki. ru/) нет моей кредитки Сбербанка. Не потому, что я ей пока не пользовался, а потому что Сбербанк передает информацию о кредитах только в свое карманное ОКБ (Объединенное кредитное бюро, https://bki-okb. ru/ ), на сайте для физлиц https://ucbreport. ru/ .

«Если ваша кредитная история хранится в Объединенном Кредитном Бюро, вы можете получить её после регистрации и идентификации на портале: https://ucbreport. ru. Подтвердить свои данные можно с помощью учетной записи Госуслуг (ЕСИА)».

Почему недостаточно обратиться только в одно БКИ за своей кредитной историей?

Действительно, было бы удобно сделать всего один запрос и получить свою полную кредитную историю. Но в реальности этого не происходит. Дело в том, что в РФ целых 15 БКИ, и у каждого банка свой набор БКИ, куда они передают информацию. И даже в рамках трех основных вышеперечисленных БКИ всегда есть неполное пересечение по информации о кредитных продуктах. Наиболее полная информация обычно в НБКИ. Вот, как выглядит табличка банков и БКИ в моем случае.

Итого, свежая карта Сбербанка никому не видна кроме ОКБ. Карта Восточного не видна ни Эквифаксу, ни ОКБ. А карта ОТП не видна в ОКБ.

Платные способы — akrin. ru (Агентство кредитной информации)

Наряду с перечисленными бесплатными возможностями остаются и платные, они актуальны, если вам нужно получать свой кредитный отчет не 2 раза в год, а чаще. Например, кредитную историю всегда можно было узнать онлайн, заплатив на сайте akrin. ru — партнере НБКИ.

Здесь сначала нужно зарегистрироваться на сайте и ввести свои паспортные данные. Но чтобы получить доступ к отчетам, нужно сначала пройти идентификацию. Самое простое — это заказать за 100 рублей (оплата картой) заказное письмо по Почте России с кодом активации. На почте при получении письма требуют паспорт, поэтому это можно считать вашей идентификацией. Письмо придет примерно через 2 недели. На сайте akrin. ru вводите этот код и открывается список услуг:

Полезная информация

Выдержки из ФЗ-218 «О кредитных историях»

2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин Получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.»; — т. е. можно получать свою кредитную историю в БКИ бесплатно до 2 раз в год.

«7.1. Предусмотренные частью 7 настоящей статьи запросы субъекта кредитной истории (кредитных историй) могут направляться в Центральный каталог кредитных историй с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. Ответы на такие запросы направляются Банком России с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг.» — т. е. на Госуслугах можно получать выписку из ЦККИ о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история (и больше ничего! Ни кредитную историю, ни кредитный рейтинг получить через Госуслуги — нельзя!)

В ЦБ «отметили, что указанные поправки не касаются порядка, методик расчета и обязанности включения индивидуального рейтинга в кредитную историю.»

Сегодня в крупнейших бюро кредитных историй содержится информация на 70 миллионов россиян.

Если вы увидели в своей кредитной истории запросы от банков, клиентом которых не являлись, что делать?

Итак, вы получили свою кредитную историю и обнаружили там запросы от кредитных организаций (банков, МФО, МФК) клиентом которых никогда не являлись, или же не имели именно их кредитных продуктов и не подавали на них заявок.

Последовательность дальнейших действий зависит от ваших целей и желания — можно просто удалить из КИ эти запросы, а можно попробовать и наказать за них и кредитную организацию и БКИ, а уже потом удалить.

Дело в том, что основную часть вашей кредитной истории кредитная организация может получать только при наличии действующего согласия на запрос КИ. Данное согласие обычно предоставляется именно при подаче заявки на какой-либо кредитный продукт. Ранее такое согласие действовало 2 месяца, с 31 января 2019 года срок действия увеличили до 6 месяцев. Если за этот срок вам одобрили получение кредитного продукта и был оформлен соответствующий договор, то срок действия согласия сохраняется до окончания срока действия договора.

Незаконное получение или предоставление КИ является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ст. 14.29 КоАП РФ.

наказуемо не только получение, но и предоставление отчета — то есть, вина ложится и на кредитную организацию и на БКИ. Срок привлечения к ответственности по данной статье — один год с момента совершения нарушения.

Итак, если вы хотите просто удалить незаконные запросы из КИ, то для этого есть процедура внесения изменений в КИ, которая описана в профильной теме.

Если же вы, как и многие другие, считаете, что закон будет соблюдаться только при неотвратимости наказания за его нарушение, то можно попробовать привлечь кредитную организацию и БКИ к административной ответственности, а уже потом удалить и сами незаконные запросы из КИ.

Для привлечения к административной ответственности по данной статье надо направить в Банк России заявление о возбуждении дела об административном правонарушении с приложением в качестве доказательства копии вашего кредитного отчета с незаконными запросами КИ.

Направить данное заявление можно online через Интернет-приемную Банка России.
Примерная форма заявления:

FAQ по кредитным историям и БКИ (вопросы и ответы)

Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю перед выдачей кредита? Нет. Все банки, МФО и МКК проверяют кредитную историю в обязательном порядке. Не проверяют кредитную историю только ломбарды. Как исправить/улучшить/почистить свою кредитную историю? Все события хранятся в кредитной истории 10 лет, ничего «почистить» не получится. Поэтому, если у вас есть действующие просрочки, их нужно, конечно, закрыть. Сами факты просрочек — останутся. Но можно дописывать в вашу КИ новые позитивные события (ежемесячные платежи по кредитам или кредитным картам), тогда ваша кредитная история и кредитный рейтинг будут улучшаться. Как узнать кредитную историю другого человека (жены/родственника/брата/свата) Коротко говоря — никак. По законодательству, доступ к кредитной истории жестко ограничен. Узнать свою кредитную историю может только сам ее владелец. Вариантов всего два

Попросить этого другого человека самостоятельно обратиться в БКИ и узнать свою кредитную историю (возможно, это и в его интересах тоже) Если у вас есть нотариально оформленная доверенность, согласно которой вы можете запрашивать эти данные от другого лица, т. е. если вы являетесь официальным представителем субъекта, тогда вы можете напрямую запрашивать сведения о кредитной истории этого лица в БКИ. Но это уже не онлайн.

Как проверить/узнать свою кредитную историю через Госуслуги? Тоже никак. На сайте Госуслуги никакие кредитные истории не хранятся и доступ к ним через этот сайт не осуществляется.

На самом деле, все кредитные услуги хранятся на серверах БКИ — Бюро Кредитных Историй. И эта информация очень хорошо охраняется, примерно на том же уровне что и Гостайна. Но если у вас есть аккаунт на сайте Госуслуг, он используется для вашей идентификации (что вы — это вы). В этом случае вы можете получить свою кредитную историю на сайтах БКИ напрямую, но сначала они вас отправят для идентификации на сайт Госуслуги. Если вы не зарегистрированы на Госуслугах, то получить свою кредитную историю онлайн самостоятельно вы не сможете.

Кроме того, на самом сайте Госуслуг можно обратиться к услуге «Получения списка БКИ, где хранится ваша кредитная история». Большого смысла в этом нет, если вы уже пару раз брали кредитные продукты в разных банках. Наверняка информация об этом уже попала во все 3(три) основных БКИ.