В бюро кредитных историй недостоверная информация

Если вам откажут даже банки, не паникуйте. В вашей кредитной истории могут быть ошибки, поэтому банк неверно оценивает вас как заемщика.

Содержание
  1. Как исправить ошибки в кредитной истории
  2. БОГАЧ
  3. 81,4 тыс подписчиков
  4. Откуда берутся ошибки?
  5. Как описать ошибку в кредитной истории
  6. Самые частые ошибки Незакрытый кредит
  7. Проверьте статусы кредитов
  8. Закройте кредиты
  9. Проверьте обновленный статус кредита
  10. Напишите заявление в бюро
  11. Самые частые ошибки Просрочка
  12. Посмотрите график оплаты кредитов в кредитной истории
  13. Соберите доказательства
  14. Напишите заявление в бюро
  15. Запомнить
  16. В бюро кредитных историй недостоверная информация
  17. Как исправить ошибки в кредитной истории
  18. В бюро кредитных историй недостоверная информация
  19. Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
  20. Откуда берется кредитная история
  21. Из-за чего портится кредитная история
  22. Как исправить кредитную историю
  23. Знак несогласия: как защитить свою кредитную историю
  24. Моральный вред
  25. Никакой самодеятельности
  26. Легко проверить

Как исправить ошибки в кредитной истории

Лена вдруг перестала получать кредиты и не понимает, что произошло. Задержек нет, зарплата высокая, но банки уже не дают.

Если вам откажут даже банки, не паникуйте. В вашей кредитной истории могут быть ошибки, поэтому банк неверно оценивает вас как заемщика.

Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой свою кредитную историю. Давайте узнаем вместе. Если у вас нет кредитной истории, прочитайте нашу серию статей, в которых подробно рассказывается, как ее получить.

Или посмотрите наше видео. Эксперт по банковскому кредитованию расскажет, как работает кредитная история и какие шаги нужно предпринять, если вы обнаружите ошибки. Он также даст вам совет о том, как исправить ошибки, с какими организациями следует связаться и в какие сроки они ответят вам.

БОГАЧ

81,4 тыс подписчиков

Откуда берутся ошибки?

Кредитная история – это электронный документ, на основании которого банк полуавтоматически оценивает вас как заемщика: насколько вы можете доверять, насколько и с какой степенью риска. Кредитная история необходима, чтобы банк знал акции заемщика в других банках.

Проблема в том, что кредитная история собирается по частям разными банками, поэтому где-то может закрасться ошибка.

Лена открыла кредитную карту в Лямбда Банке. Эта информация внесена в кредитную историю. Затем Лена вернула деньги и закрыла кредитную карту. Но из-за технического сбоя Лямбда Банк не записал эту информацию в кредитную историю, а затянул. Для Лямбда Банка Лена больше не является должником и остается должником в своей кредитной истории.

Позже Лена берет кредит в Эпсилон-Банке. Банк проверяет кредитную историю и видит, что кредитная карта Лены в Лямбде еще не закрыта и есть просрочка. По этой причине банк отказывает в выдаче кредита.

Когда банк оценивает заемщика, нет необходимости перепроверять информацию других банков. Считается, что кредитная история содержит полную и достоверную информацию. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

Если вы заметили ошибку, вы можете ее исправить. Все, что от вас требуется, это написать заявление в кредитный отдел. Все остальное сделают офис и банк.

Напишите паспортные данные и контакты, поставьте галочку с ошибкой, остальное пропустите. Опишите проблему в пустых строках. Вы можете писать как можно подробнее, ограничений по объему нет. Если вы отправляете вопрос обычной почтой, укажите свой домашний адрес. Если отдаете в офисе, можете указать свой емайл

Некоторые офисы требуют, чтобы вы заполнили форму заявки и отправили ее по почте, другие позволяют вам заполнить офис офиса и написать в свободной форме.

Условия подачи заявки законом не определены. Они зависят от офиса.

Как описать ошибку в кредитной истории

Без эмоций. Банк не исправит ошибку только потому, что считает своих сотрудников придурками и уродами. Приведите факты.

С датами, адресами и прочими фактами. Банк проверит информацию быстрее, если знает, что и когда произошло.

С доказательствами. Если просрочка не наступила, приложите копии квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.

С четкой формулировкой. Сформулируйте, какого действия вы ждете от банка: убрать просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Приговор: «Чтоб ты обанкротился!» – это не хорошо.

ПлохойХороший
ВЫ ПОНЯЛИ, ЭТО?! Я закрыл свою кредитную карту 100 лет назад! Почему он все еще висит у меня?! Ты дурак? Не знаете, как закрыть кредиты? Я закрыл свою кредитную карту, но она все еще открыта в моей кредитной истории. Исправьте статус кредита как закрытый. Подробности:
Кредитка не была специально закрыта, чтобы пригвоздить меня к деньгам! ВЫ ЧИПСЫ! СООБЩАЮ В ПРОКУРАТУРУ! Вы ответите. Я получаю копейки на работе, а ты получаешь последнее! Да, за это нужно сесть в тюрьму! ДОМАШНИЙ СКОТ! Я пожалуюсь ПРЕЗИДЕНТУ! Кредитная карта была закрыта 10.05.2016 г в Саратове, в филиале «Проспект Кирова, 21.
Я зарегистрировался и подал заявки на закрытие кредитного счета и отказ от платных услуг. Менеджер Елена приняла документы.
ВАШИ сотрудники БЕЗ мозгов. Спрашиваю по телефону, что мне делать, мне не могут объяснить. ОВЕРЗЕЛИ! Я НЕ МОГУ ОСТАНОВИТЬ ВАШ МАСОНСКИЙ РОГ! 05.11.2016 Проверил кредитную историю, статус кредита – активный».
Копию документов прилагаю к заявлению.

Офис и банк работают в тандеме: офис отправляет вопрос в банк и получает от него ответ, а банк отвечает на вопрос и исправляет ошибку. Офис должен ответить клиенту в течение 30 дней с момента получения заявки.

По закону вы имеете право подать заявку непосредственно в банк. Но мы этого не рекомендуем. Когда вы обращаетесь в офис, на вас действует закон: офис обязан передать вопрос в банк, а банк обязан ответить.

Если вы обратитесь в банк самостоятельно, он может ответить в течение месяца, года или даже забыть вас.

Нередко в кредитной истории встречаются две ошибки: беззалоговые кредиты и просрочки. На исправление ошибки может уйти месяц или больше – вам нужно будет собрать доказательства, передать их в банк и дождаться ответа от них. Если деньги нужны срочно, не рискуйте и ищите другие источники финансирования.

Самые частые ошибки Незакрытый кредит

Лена решила купить машину и поехала в салон по автокредиту и Дэу Матиз. За день до покупки она вспомнила, что многие кредиты плохие, поэтому расплатилась с долгами по трем кредитным картам. Это не помогло – банк все равно отказал в автокредите.

Лена выплатила долг кредитными картами, но сами кредитные карты не закрыла. По этой причине банк считает их открытыми и не рискует предоставлять новый кредит. В банке считают, что Лена оставляет лазейку: если деньги закончатся, она снимет их с карты.

Проверьте статусы кредитов

Если вы закрыли кредит, он должен иметь статус: «Закрыт». Статусы проще найти в сводной информации по всем займам. Состояния могут выглядеть так:

Кредитный статус в кредитной истории Бюро Русский Стандарт

Закройте кредиты

Если ссуда имеет статус «открытый» или «активный», ссуда должна быть закрыта. Кроме того, чтобы отделиться от кредита, недостаточно погасить долг. Вам необходимо будет закрыть свой счет и получить документы из банка, подтверждающие:

Пока договор не будет расторгнут, кредит не будет закрыт. Тинькофф Банк рекомендует закрывать все кредиты: ипотечные, потребительские и особенно кредитные карты. Банк оценивает клиента с помощью программы: анализирует кредитную историю и решает, является ли клиент рискованным. Чем больше кредитов вы открываете, тем выше риск.

Проверьте обновленный статус кредита

Ваша задача – убедиться, что банк изменил статус ссуды в истории. Это произойдет, когда банк отправит информацию в офис. Дату можно узнать у сотрудника банка, или вы можете проверять историю, пока не увидите изменения.

Статус кредита может измениться через пять дней после последнего платежа. Если заемщик закрыл ссуду, банк обязан сообщить об этом в офис в течение максимум пяти дней. Но не все так просто.

В законе есть пункт: срок отсчитывается со дня «наступления события», т. е когда банку стало известно о событии. Это означает, что банк может передать информацию после последнего платежа или при закрытии ссуды в соответствии с внутренними правилами. Тинькофф Банк закрывает кредитную карту на один месяц.

Если сотрудник не указал дату, когда банк отправит информацию в офис, проверяйте кредитную историю каждые две недели. Я обратился в три банка, они не сказали мне крайний срок.

Напишите заявление в бюро

Если вы закрыли кредит, прошел месяц и статус кредита не изменился, напишите вопрос в офис. Приложите к заявлению документы, полученные из банка. Возможно, банк забыл исправить статус или не успел закрыть кредит. В офис поступят заявки и срочно отправят в банк.

Самые частые ошибки Просрочка

Лена в очередной раз попыталась взять ссуду – банк снова отказал. Менеджер сказал, что у него было много задержек. Лена вспомнила, что платила неточно – оставила задержку на день-два. Просрочки нарастали, и теперь банк считает Лену рискованным клиентом.

    Лена тоже расплатилась. Например, он переводил деньги в восемь вечера 31 декабря, 8 марта и 9 мая. В связи с праздниками банк не успел зачислить платеж, и Лена задержалась на день-два. За три года кредитов у Лены за один-два дня накопилось 30 просрочек. У Лены несколько кредитов, и она запуталась с расчетными днями. Иногда я пропускал и платил на следующее утро после установленного срока.

Посмотрите график оплаты кредитов в кредитной истории

Если задержек не было, вы увидите зеленый график, если были, то цветной. В офисах оформляют кредитную историю по-разному, но дают расшифровку стоимости.

График погашения кредита и расшифровка значений в кредитном бюро «Русский Стандарт»

Клиент Кредитного бюро «Русский Стандарт» задерживал выплату кредита, поэтому программа разноцветная

График погашения кредита и расшифровка значений в Национальном бюро кредитных историй

План выплат по кредиту и расшифровка значений в Equifax BCI

Соберите доказательства

Помните, когда вы выплачивали ссуду в просроченные дни. Если вы заплатили не позднее последнего дня, соберите подтверждающие документы.

Документы помогут оспорить задержку. Если банк согласится с доказательствами, он удалит просрочку из кредитной истории. Подтверждением может служить выписка с личного счета, чек банкомата или кассовый чек.

Если вы заплатили после указанного срока, вы не сможете оспорить задержку. Единственный способ улучшить вашу кредитную историю – показать банку, что вы улучшились и просроченных платежей больше не будет. Как это сделать, мы расскажем в отдельной статье.

Напишите заявление в бюро

Когда вы получите подтверждение своевременной оплаты, заполните заявку и отправьте ее в офис.

Запомнить

Самые частые ошибки в кредитной истории – это необеспеченные кредиты и просрочки. Самостоятельно отслеживайте ошибки в своей кредитной истории. Банк этого делать не будет. Если вы обнаружили ошибку, напишите заявление в кредитный отдел, а не в банк. Соберите доказательства для заявки: квитанции об оплате кредита, заявление о закрытии счета – все, что докажет ошибку банка.

Эксперты: специалисты Национального бюро кредитных историй, БКИ «Эквифакс», Объединенного кредитного бюро

В бюро кредитных историй недостоверная информация

После получения заявки кредитный отдел должен дополнительно проверить информацию, запросив ее у кредитора, обычно в течение трех дней после получения заявки от заемщика. “Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней с даты получения запроса исправить кредитную историю, отправив верную информацию в BCH, или отказаться от ее исправления, предоставив информацию, подтверждающую точность предыдущей информации передается “, – говорит Волков. Затем офис проинформирует клиента об ответе кредитора. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в МПБ, может занять до 30 дней. Однако судопроизводство редко длится так долго – банки часто проверяют информацию не в течение двух недель, а в течение нескольких дней, отмечает Котова.

Как исправить ошибки в кредитной истории

По данным трех кредитных бюро (CRI), в большинстве случаев кредитная история портится по вине заемщика, а не кредитора. Однако бывают исключения. «Подавляющее большинство плохих кредитных историй является результатом несправедливой платежной дисциплины со стороны самих заемщиков, в то время как доля плохих кредитных историй по вине кредиторов составляет, по нашим оценкам, менее 0,5% от общего количества», – подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, Equifax, указывают на более частые случаи ухудшения кредитных историй по вине кредитора: их доля составляет 2-3%. Представитель третьего кредитного бюро – НБКИ – сообщил, что количество российских обращений, оспаривающих записи в кредитных историях, составляет несколько сотен в месяц.

При этом любые ошибки кредитора, обнаруженные заемщиком, в обязательном порядке исправляются, – говорит Игорь Лисянский, директор по маркетингу и продуктам Equifax. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях – около 10% – банк все равно отказывается вносить какие-либо изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в своей правоте, обращаются в суд и пытаются исправить свою кредитную историю. Однако статистики о количестве выигранных кораблей нет, добавляет Котова.

«Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях – невниманием персонала», – говорит Игорь Лисянский. Котова отмечает, что очень часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок – пять дней с момента последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик погасил ссуду, но это не отражается в кредитной истории», – поясняет он.

Кроме того, история часто может указывать на задержки, которых на самом деле не было, или одно и то же обязательство отражается дважды. «Возникла экзотическая ситуация, когда управляющий сообщил заемщику, что ему выданы две ипотеки, из-за чего банк был вынужден отказать ему в новой ссуде. То есть банк посчитал, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка – два больших долга », – например, руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в BCH и обнаружил, что та же ипотека был ошибочно продублирован в его кредитной истории.

Также известны случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя выдается ссуда. Вы также можете узнать это из своей кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех новых выданных кредитов являются мошенническими, то есть выданы с поддельными или утерянными документами.

Реже встречаются случаи совпадения персональных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и регион проживания. Таким образом, кредитная история одного заемщика может быть отнесена к другому, или обе кредитные истории могут быть объединены в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в офис обращались всего несколько человек с подобными проблемами.

Ошибки можно обнаружить, регулярно проверяя свою кредитную историю. Через BKI это можно делать бесплатно раз в год, но Котова рекомендует чаще проверять кредитную историю, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запрашивать историю чуть больше полутора месяцев после погашения следующего кредита. Нет смысла проверять информацию сразу после выплаты долга – не все банки передают информацию в BKI изо дня в день. Кроме того, банк не всегда закрывает ссудный счет в момент погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случае с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, – поясняет Котова. «В течение полутора месяцев информация в кредитной истории обязательно будет актуальной, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», – говорит он.

Вы можете запросить историю непосредственно в агентстве, через банк или компанию-посредника. В офисе это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте BCI или по почте. Самый быстрый способ – удаленный, так как заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для регистрации на сайте агентства клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: явиться в офис BCI с паспортом или отправить заверенную нотариусом нотариально заверенную телеграмму или письмо с подписью.

Также можно запросить кредитную историю по электронной почте или в телеграмме, но тогда ответа придется ждать дольше. По словам Лисянского, заказные письма с отчетами могут приходить заемщикам в отдаленные регионы на срок до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие заявки стоят порядка 300-400 руб.

Недостатком этого метода является то, что офис не всегда может предоставить клиенту полный отчет, так как банк, в котором обслуживается заемщик, может не работать с офисом, в котором человек запросил кредитную историю. Таким образом, в истории будут отражаться не все ссуды, а только ссуды от банка, который сотрудничает с конкретным офисом. Однако такие случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими офисами одновременно, обычно с тремя самыми большими. Но на рынке есть уникальный случай: данные о заемщике Сбербанка хранятся только в ОКБ», – говорит он.

Узнать, в каком офисе хранится кредитная история заемщика, можно на сайте ЦБ. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о запрашиваемом офисе вы получите в течение нескольких дней.

Полную кредитную историю по кредитам от разных банков или МФО можно получить, связавшись с несколькими МПБ или брокерскими фирмами. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории от посредников и банков происходит быстро, но эти услуги всегда оплачиваются – отчет по нескольким отделениям (пакет) будет стоить около 2 тысяч рублей, – говорит Марина Жукова, директор департамента денежного кредитования Банка Русский Стандарт. Примерно такие же цены предлагают посредники, говорит Лисянский.

Если заемщик обнаруживает неверные данные в кредитной истории, согласно закону о кредитных историях, он имеет право их оспорить, говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального управления кредитных историй. Котова рекомендует сделать это перед тем, как писать в банк, который ввел неверные данные в кредитную историю.

Сроки рассмотрения таких заявок в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Однако, если банк готов к общению с заемщиком, ответ приходит гораздо раньше, в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в офис. В этом случае, по словам Котовой, на исправление неверной информации в кредитной истории уходит около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие ее правильность. Например, квитанция о ежемесячной оплате с указанием даты зачисления средств поможет убедить кредитора в отсутствии задержек. При долгосрочном кредитовании вы также можете время от времени получать справку из банка о текущем состоянии счета, – добавляет Марина Жукова.

Если оплаченный кредит ошибочно отмечен как действительный в кредитной истории, клиенту потребуется справка из банка, подтверждающая, что закрытие завершено. И доказывать, что задолженность дважды ошибочно была записана в кредитную историю, обычно не нужно – в этом случае банки обычно сразу признают свою неправоту и исправляют неверную информацию, – говорит Екатерина Котова.

Однако в некоторых случаях кредитор может отказать заемщику в изменении. Если отказ обоснован, например, банк приложит доказательство опоздания клиента, шансов исправить кредитную историю мало. Однако, если заемщик уверен в их правильности (или если он не получил ответа от банка), ему следует связаться с кредитным отделом и запросить изменения в своей кредитной истории. Заявление можно подать лично в офис BCI или отправить по почте, уточняет Котова.

После получения заявки кредитный отдел должен дополнительно проверить информацию, запросив ее у кредитора, обычно в течение трех дней после получения заявки от заемщика. “Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней с даты получения запроса исправить кредитную историю, отправив верную информацию в BCH, или отказаться от ее исправления, предоставив информацию, подтверждающую точность предыдущей информации передается “, – говорит Волков. Затем офис проинформирует клиента об ответе кредитора. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в МПБ, может занять до 30 дней. Однако судопроизводство редко длится так долго – банки часто проверяют информацию не в течение двух недель, а в течение нескольких дней, отмечает Котова.

На исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирование кредита, несуществующие просроченные платежи или необеспеченный кредит), может потребоваться месяц, а также на изменение информации, если личные данные совпадают. В последнем случае желательно отправить запрос на исправление кредитной истории непосредственно в МПБ. Затем, после тщательной проверки, информация о заемщиках в кредитном бюро будет разбита на несколько историй.

Смена кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказывался в выдаче кредита, после исправления кредитной истории заемщик может снова подать заявку на получение кредита.

Сложнее всего будет тем людям, которым выдан чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов Equifax для физических лиц Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества, поэтому кредит сразу удаляется из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, – отмечает Павел Хлюстов, юрист и партнер колледжа «Барщевский и партнеры.

«Если человек потерял паспорт и нашел ссуду, он должен сделать три вещи: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать договор ссуды недействительным и начать переговоры с банком. Однако в последнем нет необходимости, поскольку банки редко обслуживают жертв мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление об утере паспорта », – говорит он.

При этом есть шанс доказать свою невиновность, отмечает Хлюстов: суд все чаще назначает проверку почерка. Поскольку мошенники обычно искажают подписи, суд часто принимает сторону истца. Судебный процесс, по словам адвоката, длится от полугода до года. В случае победы суд выдает постановление банку об исключении ссуды из истории, а конторе – об исправлении информации. «Банк должен очистить кредитную историю сразу после вступления в силу решения суда», – отмечает Хлюстов.

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что сам заемщик может испортить свою кредитную историю, даже если вовремя выплатит долг. Таким образом, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая задержка, так как при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят должным образом, – объясняет Дмитрий Герасименко, консультант консалтинговой группы Personal Capital.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются со значительной задержкой. В этом случае у заемщика будет просрочка платежа, что приведет к штрафам и повреждению кредитной истории », – говорит он.

Для того, чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует производить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях банка, в котором был взят кредит. При погашении кредита в интернет-банке средства будут зачислены быстрее. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж, например, со счета заработной платы. Правда, в этом случае тоже возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, была ли сделка успешной.

Помимо всевозможных просрочек, негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество имеющихся у заемщика кредитов. Таким образом, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение новой ссуды. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплатить в течение льготного периода или вообще не использует эти деньги, на самом деле у него уже есть открытая кредитная линия», – поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, лучше закрыть свои кредитные карты. Тогда кредитная нагрузка на заемщика снизится, и такой клиент станет более привлекательным для банков.

Однако следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже, чем сама карта. По словам начальника отдела анализа портфельных рисков розничного бизнеса Альфа-Банка Сергея Турищева, срок закрытия может достигать 45 дней. Следовательно, если заемщик закрывает карту и обращается в банк за новой ссудой менее чем через 45 дней, лимит кредитной карты все равно будет отображаться в его кредитной истории, запрошенной банком. Это может ухудшить условия нового кредита или даже стать аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его склонности к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что согласно закону в кредитную историю входят не только выданные ссуды, но и информация о долгах, которые уже были переданы взыскателям, информация управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротство) и данные о долгах, которые собираются по решению суда… «В том числе это долги за связь и ЖКХ или невыплаченные алименты», – резюмирует Лисянский.

В бюро кредитных историй недостоверная информация

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная историяодна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Генеральный менеджер финансового рынка «Сравн. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

Кредитная история содержит информацию о текущих и закрытых кредитных договорах, заключенных заемщиком с банками и МФО за последние семь лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент взял в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительства и, прежде всего, платежная дисциплина клиента: наличие или отсутствие просроченной задолженности.

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро (CRB), и история человека может храниться в нескольких бюро одновременно. Сейчас таких компаний в России девять, среди крупнейших – НБКИ, ОКБ и Equifax. Узнать, в каком CRI есть кредитная история, можно с помощью приложения на сайте госуслуг. Есть возможность запросить выписку кредитной истории в BCI (бесплатно – два раза в год), некоторых банках и организациях – партнерах BCI. На «Сравн. ру» вы можете бесплатно узнать свой кредитный рейтинг: средний рейтинг трех крупнейших кредитных агентств, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных вашей кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг или балл. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения кредита – больше банков захотят выдать ссуду по более низкой ставке. И хотя каждый кредитор рассчитывает рейтинг по-своему, существуют показатели, которые гарантированно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

1. Наличие задержек. Это, пожалуй, самый важный фактор. Кредитный рейтинг значительно ухудшился из-за текущей просроченной задолженности, систематической несостоятельности, долгов на срок более 30 дней и, конечно же, ссуд, проданных коллекторам, или безвозвратно аннулированных ссуд. Мелкие технические задержки – когда платеж не пришел вовремя, например из-за работы банка, они не влияют на счет. Однако лучше не допускать их.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка – это отношение долга к заработной плате заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 40% официального дохода клиента. Кроме того, при расчете долгового бремени учитываются лимиты кредитных карт, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и другие финансовые обязательства заемщика: алименты, съемное жилье, обеспечение иждивенцев и т. д. Если доход уменьшается или увеличивается задолженность, кредитная нагрузка увеличивается, и банки могут отказать в выдаче нового кредита, даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиентаплохая новость для банка, который намеревается предоставить ему ссуду. Даже если он получает зарплату и банк знает о стабильности и размере его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет как заемщик. В этом случае кредиторы часто предпочитают не рисковать и одобрять небольшую ссуду под умеренно высокую процентную ставку.

Как исправить кредитную историю

Стратегия повышения вашего рейтинга зависит от причин, по которым ваша кредитная история была повреждена. В дополнение ко всему, что мы перечислили выше, в истории могут быть замешаны ошибки или мошенники.

1. Если есть ошибка в кредитной истории. Например, вы заметили задержки – технические или даже проблемные – но уверены, что правильно выполнили свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории.

Необходимо подать заявку в МПБ на внесение изменений (или дополнений – если, например, ранее погашенный заем внезапно исчезнет из истории). BKI обязан запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить ему в письменной форме о результатах в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением МПБ, вы можете обжаловать его в суде.

2. Вмешались ли мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько займов, на которые вы определенно не подавали заявку.

В этом случае следует немедленно обратиться в полицию. Важно отметить, что полиция приняла отчет о мошенничестве. Далее необходимо написать письменную жалобу в банк или МФО, где была обнаружена ссуда, подробно изложить обстоятельства дела и приложить справку из полиции. Если кредитор отказывается признать ошибку самостоятельно и объявляет ссуду мошеннической, вам придется обратиться в суд. На основании решения суда или банка об исправлении вашей кредитной истории можно сообщить в МПБ.

3. Если есть задержки. Конечно, необходимо выплатить текущую просроченную задолженность. После этого вы должны регулярно производить платежи по существующим кредитам и даже не допускать технических задержек.

После закрытия ссуды рекомендуется как можно более безупречно открыть и погасить некоторые другие ссуды. Подойдут и кредитные карты – их легче получить заемщику с несовершенной историей, чем, например, ипотеку или крупную ссуду наличными. Ваша цель здесь – показать банку, что вы улучшились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если кредитная нагрузка высока. Надо бросить силы на погашение имеющихся кредитов. В первую очередь стоит позаботиться о «дорогих» кредитах (задолженность МФО, если таковая имеется, кредитные карты или кредиты наличными).

Мы рекомендуем закрывать кредитные и дебетовые карты с авторизованным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку, даже если вы ими не пользуетесь. Другой вариант снижения нагрузки – увеличение размера официального дохода.

5. Если ваша кредитная история чиста. Банки будут осторожны, потому что они все еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим и наиболее выгодным вариантом будет открытие кредитной карты и своевременное внесение необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода). У вас больше шансов получить хорошую кредитную линию в банке, у которого есть доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Pro Opinion», может не совпадать с мнением редакции.

Кроме того, на днях Банком России разработан проект нормативного акта, в котором прописаны требования к составу и формату запроса пользователя кредитной истории о предоставлении кредитного отчета. В запросе необходимо указать такую ​​информацию, как паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Ожидаемая дата вступления в силу постановления Банка России – 1 января 2022 года.

Знак несогласия: как защитить свою кредитную историю

Житель Кемеровской области недавно предъявил иск банку о компенсации, который запросил информацию о нем в кредитном бюро. Как выяснилось, это было сделано без согласия клиента, за что заведение было оштрафовано. В такой же ситуации недавно оказался житель Свердловской области. Как узнать о попытках посторонних лиц тайно получить доступ к персональным данным – в материале «Известий».

Моральный вред

Алексей Балашов из Мариинска обратился в Службу защиты прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг Банка России, где узнал, что финансовая организация более десяти раз запрашивала информацию о нем без его согласия. Цели в приложениях включали «просмотр счета», «потребительский кредит» и «кредитную карту».

По словам собственных инспекторов банка, эти запросы были сделаны не намеренно, а «в результате технического сбоя».

Однако в действиях банка они усмотрели урегулирование административного правонарушения, выразившееся в неправомерных действиях по получению кредитных отчетов (ст. 14.29 КоАП РФ). За что банк оштрафовали на 30 тыс. Руб– заявил официальный представитель Мариинского городского суда Алексей Бушуев.

Пострадавший обратился в суд с просьбой о компенсации морального вреда, оценив его в 47,5 тысячи рублей. Они согласились с тем, что права истца на неприкосновенность частной жизни были нарушены, что причинило ему моральные страдания. Однако сама сумма компенсации оказалась гораздо скромнее: банку было предписано выплатить истцу 5 тысяч рублей.

Похожая история произошла в начале февраля в Свердловской области. Там жертве удалось добиться компенсации за запрос кредитной истории без его согласия от Почты. Как постановил суд, осенью 2018 года жительница Нижнего Тагила оставила в магазине заявку на покупку товаров в кредит. Впоследствии он запросил его оплаченную кредитную историю в нескольких офисах и обнаружил, что ряд банков, в том числе Почтовый банк, запрашивали его кредитную историю. Он подал жалобу в Службу защиты прав потребителей, после чего банк наложил штраф в размере 30 тысяч рублей.

Желая возместить затраты на получение кредитной истории, мужчина также подал иск в Тагилстроевский районный суд. Он удовлетворен частично, с банка взыскано более 7 тысяч рублей, из них 3 тысячи рублей в качестве компенсации морального вреда, 330 рублей – материального ущерба, 727 рублей – почтовых услуг и госпошлины. Но и на этом история не закончилась.

Банк не согласился с решением районного суда и подал жалобу в Свердловский областной суд, в которой указал, что размер компенсации морального вреда завышен. Областной суд частично поддержал решение Тагилстроевского районного суда, снизив размер компенсации до 1 тысячи рублей и взыскав с банка более 5 тысяч рублей.

Никакой самодеятельности

По общему правилу, банки или другие организации, предоставляющие ссуды или ссуды физическим лицам, должны сначала получить согласие субъекта на получение полного кредитного отчета и только потом обращаться в кредитные бюро, заявил в беседе с «Известиями» адвокат Александр Целых.

Но бывают исключения, отметил эксперт. — Они заключаются в том, что часть – информативная часть кредитной истории – может быть предоставлена ​​банкам и другим кредитным организациям без согласия физического лица, но только в том случае, если этот запрос связан с оформлением ссуды или кредита. То есть имеется в виду ограниченная информационная часть кредитной истории, которая содержит краткие данные всего отчета по конкретному физическому лицу. Например, дата подачи заявки на ссуду, сумма ссуды, были ли нарушения со стороны физического лица и т. д.

Что касается основной части кредитной истории, то любая организация, намеревающаяся выдать ссуду или кредит, может получить такую ​​информацию только при наличии действующего согласия на запрос, сообщил в «Известиях» генеральный директор Лиги защиты ссудных должников Сергей Крылов.

Запрос кредитной истории можно сделать только при подаче заявки на кредит. – Он объяснил. – Следовательно, в случае отказа в выдаче кредитного продукта банк теряет право обращаться с самостоятельным запросом. Если кредитный продукт был одобрен, в течение всего срока действия кредитного продукта банк имеет право получать информацию от кредитного отдела, чтобы увидеть позицию своего заемщика с точки зрения финансового бремени.

В целом согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части, может быть получено как в письменной форме, так и в виде электронного документа с электронной подписью. Вы также должны предоставить пользователю кредитную историю, такую ​​как банк, паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать имя пользователя кредитной истории, дату, когда это согласие было зарегистрировано, а также цель получения кредитного отчета.

Кроме того, на днях Банком России разработан проект нормативного акта, в котором прописаны требования к составу и формату запроса пользователя кредитной истории о предоставлении кредитного отчета. В запросе необходимо указать такую ​​информацию, как паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Ожидаемая дата вступления в силу постановления Банка России – 1 января 2022 года.

Легко проверить

Откуда вы знаете, что ваша кредитная история не отображается, не спросив? Все запросы и выдача ответов на них отражаются в кредитном отчете. Человек имеет право в любой момент запросить его в кредитном бюро, поясняет Whole.

Он показывает, кто запрашивал информацию, на каком основании и кто ее получил. Если этот запрос не был подтвержден согласием или заключением ссуды или кредитного соглашения, то, очевидно, это незаконно, Он говорит.

Субъект кредитной истории или субъект, в отношении которого возбуждено такое дело, вправе подать заявление, указав себя, например, через портал Госуслуг и получив выписку. В нем, в конце, есть отдельный раздел, в котором написано, у кого и когда запрашивается информация о кредитной истории, добавляет Сергей Крылов.

Оцените статью
Добавить комментарий

Adblock
detector