Портится ли кредитная история поручителя

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Списать задолженность в банке можно, если долг признали безнадежным в судебном порядке. Если у вас одно имущество, его не заберут. Второе имущество могут продать на торгах — на вырученные деньги погасят задолженность, а остаток вернут вам.

Какая просрочка портит кредитную историю?

Когда оплачиваете кредит, банки отправляют информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Задержки по займу плохо сказываются на кредитной истории. БКИ систематизирует, собирает и хранит данные о заемщиках.

Рассказываем, через сколько дней просрочки портится КИ.

Сколько банк терпит просрочку?

Когда банк рассматривает заявку, он оценивает и кредитную историю. Если затянули с оплатой, потому что уволили на работе, банк не будет применять жестких санкций и пойдет на уступки.

Виды наказания за просрочку кредита

В кредитном договоре прописывают условия займа и наказаний за несвоевременную оплату. Приняты два вида санкций:

Штраф — это заранее установленный в договоре единоразовый платеж за просрочку по оплате. Например, если два раза заплатили не вовремя по займу, вам назначат два штрафа.

Пеня — разновидность штрафа, но отличается по двум параметрам:

Банки устанавливают разные штрафы, как и пени. Вся информация об этом есть в кредитном договоре. Некоторые банки в случае просроченного платежа поднимают ставку по процентам, в итоге заемщику приходится платить больше.

Внимательно вычитывайте договор. Иногда это прописывают маленьким шрифтом, чтобы вы не заметили это условие.

Какие виды просрочек бывают?

Техническая просрочка

Технический сбой — это когда вы вовремя положили деньги на счет, а они поступили с опозданием.

Деньги могут вернуться на ваш счет и из-за ошибки транзакции.

Оспорить техническую просрочку просто, если у вас на руках есть чек оплаты или выписка из личного кабинета.

Важно. Если знаете, что деньги поступают на счет банка на третий день, и при этом оплачиваете кредит в последний момент — такая просрочка уже не считается технической.

Незначительная просрочка

Когда оплачиваете долги по займам в последний день, есть вероятность незначительной просрочки. Это значит, что деньги придут с опозданием на 1−2 дня. Некоторые банки прощают такие просрочки, а другие отправляют данные в БКИ, что портит статистику.

Чтобы избежать незначительной просрочки, уточните у менеджера банка при заключении договора о способах перевода и сроках поступления денег. Помните, что платежные системы могут обрабатывать переводы до трех рабочих дней.

Незначительные просрочки редко влияют на кредитную историю заемщиков. Но если вы регулярно затягиваете с оплатой, банк сообщит в БКИ.

Ситуационная просрочка

Это означает, что оплата по кредиту поступила с опозданием на три и более дней. Чтобы избежать последствий, направьте в банк письменное прошение и объясните причину задержки оплаты. Например, что вы попали в больницу, потеряли работу или вам задержали зарплату. Обязательно подкрепите прошение нужными документами.

Многие банки пойдут вам навстречу и не будут направлять информацию в БКИ. Такая мера позволит избежать пени и штрафов, и не испортит кредитную историю.

Важно. Если задержите оплату на 2−3 недели, объяснительные причины не помогут и вас оштрафуют, а данные о просрочке отправят в БКИ.

Проблемная просрочка

Этот вид просрочки означает, что вы задержали оплату на 1−2 месяца. В этом случае пени и штрафов вы не избежите.

Если потеряли работу или ухудшилось материальное положение, попробуйте договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации долга. Кредитные каникулы временно освободят от платежей на несколько месяцев, пока не поправите финансовое положение.

Если оформили кредит под залог и не платите один и более месяцев, банк вправе выставить ваше имущество на торги, чтобы возместить убытки. Менеджеры могут продать долг коллекторам, если не выходить с ними на связь.

Долгосрочная просрочка

Если не будете оплачивать долги по кредиту три месяца, просрочка станет долгосрочной. Сотрудники банка подадут в суд, чтобы взыскать пени, штрафы и основной долг с процентами.

Такой вид просрочки плохо сказывается на КИ. Даже если погасите долг, получить кредит в будущем будет проблематично.

Безнадежная просрочка

Списать задолженность в банке можно, если долг признали безнадежным в судебном порядке. Если у вас одно имущество, его не заберут. Второе имущество могут продать на торгах — на вырученные деньги погасят задолженность, а остаток вернут вам.

У банкротства свои минусы: нельзя купить недвижимость, выехать за рубеж, пользоваться банковскими счетами и картами.

Последствия просроченного кредита

В каждом банке есть отдел по взысканию долгов. Они названивают и выясняют сроки внесения денег, пытаются установить причину просрочки. Лучше идти на контакт с менеджерами банка, чтобы договориться об отсрочке оплаты или реструктуризации долга. Если перенесут оплату задолженностей — избежите штрафов и пени.

Когда за дело берутся коллекторы?

Если банк не взыщет с вас денег, долг передадут коллекторам. После этого начнутся не только звонки, письма и телеграммы, но и личные визиты. Коллекторы не церемонятся, а общаются жестко и всеми путями стараются добиться погашения долга. По закону коллекторы имеют право:

Продажа долга и суд

Если коллекторы не взыскали долг — заемщик скрывался и не выходил на связь, — на него подадут в суд. Если не оспорить судебное решение — счета арестуют, наложат арест на имущество, а часть зарплаты будет уходить кредитору. Меры, которые примет суд, будут зависеть от размера и обстоятельств долга.

Взыскивать задолженность могут месяц-два. Не думайте, что коллекторы забудут о долге.

Срок исковой давности составляет три года. Но если коллекторы или банк докажут, что должник уклонялся от суда и не выходил на связь намеренно — дело возобновят. В итоге придется не только выплачивать задолженность, платить штрафы, но и покрывать судебные издержки.

Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?

Любой факт просрочки по выплате кредита отражается на статистике. В КИ принято выделять два вида просрочек:

Закрытые — заемщик погасил долг с просрочкой, но срок давности еще не вышел.

Действующие — все непогашенные долги. Если БКИ не успели обновить информацию по списанным долгам банкрота, они тоже будут считаться как «действующие».

У закрытых просрочек по оплате предусмотрен срок годности, который зависит от того, сколько времени человек не платил долги. Вот примерные сроки на момент публикации статьи:

Закрытые просрочки не влияют на кредитную историю после истечения срока давности. Если погасили кредит с просрочкой, через 3−4 года сможете оформить заем, т. к. кредитная история будет восстановлена.

По закону сведения о просрочках по оплате в БКИ хранятся до семи лет. После этого кредитная история обнуляется.

Платеж просрочен — что делать?

Просрочка по оплате не всегда убивает кредитную историю. Но чем дальше тянуть с оплатой, тем хуже это отразится на статистике. Если есть активная задержка, не подавайте заявку на новый кредит.

Банки часто требуют объяснить причины, по которой заемщик допустил просрочку. Соберите доказательную базу и попытайтесь объяснить причину задержки.

Как не допускать просрочек?

Если дата платежа не подходит, позвоните менеджеру банка и попросите перенести срок оплаты на другое число;

В мобильном приложении настройте автоматический платеж;

Внесите плату на 3−4 дня раньше намеченного срока, чтобы избежать технической просрочки.

Что делать, если нечем платить?

Если нет денег, позвоните в банк первым. Добейтесь кредитных каникул или договоритесь о реструктуризации долга. Когда дело дойдет до суда, приговор могут смягчить, т. к. вы охотно шли на контакт с менеджерами банка и пытались уладить ситуацию.

Помните, чем больше дней проходит после просрочки платежа, тем хуже становится КИ.

Займите деньги у знакомых, родственников, попросите руководство дать сверхурочные или подработку. Старайтесь рассчитаться с кредитором, чтобы не доводить дело до коллекторов и суда.

Как выйти из долговой ямы?

Когда кредит стал непосильным бременем, можно признать себя банкротом или продать имущество.

Если признаете себя банкротом, последствия не заставят себя долго ждать. Банки не будут выдавать кредит 3−5 лет, а имущество уйдет с молотка на торгах. Во втором случае будете сами продавать ценные вещи, автомобиль, чтобы рассчитаться с банком.

МБК предлагает выгодное решение! Оформите экспресс-кредит за один час до 15 млн руб. и погасите задолженность в банке. Работаем без предоплаты.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать уведомления о новых статьях на почту или в мессенджер.

Портится ли кредитная история поручителя

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

Некоторые недочёты легко исправить, а других лучше не допускать.

Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.

1. Вы не платите по кредитам

Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.

Что делать

Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.

2. Вы копите долги

В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.

Что делать

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит

В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:

Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях. У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.

Что делать

Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.

Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.

4. Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

5. У вас слишком много активных кредитов

Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.

Что делать

Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.

6. Вы злоупотребляете микрокредитами

В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.

Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.

Что делать

Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.

7. Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

8. Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой. Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас. Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке. Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

Портится ли кредитная история поручителя

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю. Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством!

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

Кредитная история окутана большим количеством мифов. "Финансовая культура" разбирает самые распространенные из них и выясняет, чему можно верить, а чему - ни в коем случае.

Содержание

Коротко:

По закону вы можете раз в год узнать свою кредитную историю. Бесплатно; Банки ориентируются на множество факторов при рассмотрении заявки на кредит. Кредитная история — лишь один из них; Запросить кредитную историю вы можете в любое время через интернет. Но за это придется заплатить. В Тинькофф-банке эта услуга стоит 59 рублей, в Сбербанке — 580; Ваша кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Чтобы узнать, в каком именно, нужно знать код субъекта кредитной истории. Если забыли — можно узнать в банке. Эта услуга — платная; В некоторых бюро получить первый кредитный отчёт онлайн можно бесплатно, например — в Equifax; Изменить кредитную историю нельзя. Но можно исправить ошибки в ней и накапливать положительный опыт. Кредитная история хранит все ваши платежи по кредитам как минимум 15 лет.

С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит

Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит. Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит. Конечно же, это миф. Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.

Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.

Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.

Проверить кредитный скоринг можно в режиме онлайн. Стоимость подобной услуги обычно составляет не больше 200-300 рублей.

Кредитную историю нельзя проверить бесплатно

На этом мифе построена вся система проверки кредитной истории онлайн. Наверняка вы встречали десяток сервисов, которые предлагают быстро проверить вашу кредитную историю онлайн. Это действительно быстро и удобно, однако за сервис придется заплатить.

Проверить свою кредитную историю можно, обратившись в БКИ. Причем делать это можно каждый год совершенно бесплатно. Вы должны будете заплатить только в том случае, если запрашиваете кредитную историю чаще одного раза в год.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через сайт Центробанка. ЦБ является регулятором всех российских банков и финансовых учреждений. Чтобы узнать, в каком или в каких БКИ хранится ваша кредитная история, вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это своеобразный пин-код, который присваивается каждому человеку при оформлении первого кредита. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, перейдите на страницу ЦККИ Центробанка РФ и заполните соответствующую форму.

Если вы не знаете код субъекта кредитной истории, вы можете обратиться в банк, в котором оформляли кредит. Иногда банки предоставляют эту информацию бесплатно, иногда – за деньги. Будьте настойчивыми.

Можно исправить плохую кредитную историю

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю. Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством!

Кредитную историю можно исправить только в одном случае – если в ней допущена ошибка. По статистике ошибки в кредитных историях случаются в одном случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или БКИ по какой-то причине внес ошибочную информацию в вашу кредитную историю, вы можете обратиться в БКИ с требованием исправить или удалить недостоверную информацию.

Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.

Особенности формирования кредитной истории поручителей

В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения. Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье. Однако Кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.

Как формируется КИ поручителя

​Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.

Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.

После внесенных летом 2014 года изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.

Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством. Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика. Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.

Портится ли кредитная история у поручителя? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования. В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии. Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику. Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.

Проверяют ли кредитную историю поручителя

Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:

Если вы, будучи ранее поручителем, сейчас подали заявку на кредит для собственных нужд. В этом случае хорошая КИ поручителя – лучший вариант, чем отсутствие истории, хотя и не столь информативный для банка, как в случае с КИ заемщика. Если вы снова согласились стать поручителем или привлекаете кого-то в качестве поручителя, что, соответственно, потребует обращения уже к кредитной истории привлекаемого вами лица.

Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже Получить Кредит с поручителем с плохой кредитной историей. Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски. Однако кредитные истории оцениваются практически всегда – это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования. Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.

Если у поручителя плохая кредитная история, это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение. В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика. Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.