Расшифровать запрос в бюро кредитных историй

В титульной части отражена информация об изменениях личных данных. Иногда допущенная в кредитном отчете ошибка может привести к проблемам при обращении в банк за займом.

Как оценить свои шансы на получение займа

Плохая кредитная история может стать причиной отказа в выдаче займа, а хорошая открывает доступ к
Наиболее выгодным программам. Но бывают ситуации, когда люди уверены в том, что с их досье все в порядке, однако в
Самый неподходящий момент выясняется обратное. Чтобы избежать этого, необходимо регулярно отслеживать, какая кредитная информация фиксируется в истории.

На что важно обратить внимание в кредитном отчете

В основной части кредитного отчета содержится информация обо всех кредитах потенциального заемщика – действующих и уже закрытых. Документ позволяет узнать о том, были ли у вас просрочки, насколько длительные, были ли судебные споры и проводилось ли погашение займа путем продажи залогового имущества.

Из информационной части кредитного отчета можно узнать, где еще вы пытались получить заем и по каким причинам вам было отказано.

В титульной части отражена информация об изменениях личных данных. Иногда допущенная в кредитном отчете ошибка может привести к проблемам при обращении в банк за займом.

В закрытой части, доступной только самим заемщикам, содержатся все запросы на получение отчетов. Контролируя, кем и когда была запрошена кредитная информация, вы можете избежать использования многих мошеннических схем.

Как читать основную часть

С точки зрения заемщика, наиболее выгодный вариант – когда в основной части содержится следующая кредитная информация:

Однако если за все время сотрудничества с банками вы допускали просрочки, в тексте документа может быть отражена следующая информация:

текущие кредитные договоры, по которым допускались задержки выплат или имеются актуальные задолженности; погашенные кредиты, по которым были просрочки; погашенные долги перед кредитной организацией, по которым еще остались просрочки (в некоторых банках заем становится закрытым автоматически по истечении срока, указанного в договоре, даже если вся сумма еще не выплачена); кредиты, по которым взыскиваются или взыскивались долги; проданные и безнадежные кредиты.

Если вы увидели отметки о просрочках, важно понимать, насколько серьезными они являются и чем грозит для вас такая кредитная информация.

Типы просрочек по срокам

1–30 дней. Такие просрочки по кредитным договорам практически не интересуют банки. Исключением является вариант, когда они становятся регулярными.

30–90 дней. Второй тип уже принимается во внимание любым банком. Однако, обнаружив информацию о просрочках до 60 дней, даже крупные финансовые организации не отказывают в заключении кредитного договора, если платежеспособность человека восстановлена.

90–120 дней. Зафиксированная в кредитном отчете информация о просрочке более чем на 90 дней обычно становится препятствием к заключению нового договора. Если она погашена более чем за 6 месяцев до подачи нового заявления, банк может предоставить кредит на небольшую сумму.

Более 120 дней. Если есть информация о такой просрочке, на выдачу нового кредита можно не рассчитывать. С таким заемщиком, скорее всего, откажутся сотрудничать даже мелкие кредитные организации.

Расчет кредитной нагрузки

При наличии активных займов банки также рассчитывают показатели кредитной нагрузки. Это объем всех долгов и
Регулярных платежей по ним. Чтобы оценить ее, сегодня опираются на показатели «психологического дефолта». Принято считать, что, отдавая более чем 30
% своего дохода в оплату кредитов, клиент чувствует сильный дискомфорт. Поэтому при наличии информации, что выплаты по всем кредитным договорам
Превышают этот показатель, в новом займе обычно отказывают.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Как узнать кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

Расшифровать запрос в бюро кредитных историй

Подтвердила личность через портал Госуслуги (ЕСИА), заполнив паспортные данные по установленной форме.

Как проверить кредитную историю – все способы

В 2019 г. банки одобрили 33,9% от общего числа заявок, поданных на разные виды кредитов (по данным НБКИ, одного из крупнейших БКИ).

Значит, более 60% россиян, желающих получить кредит, получили отказ.

Эксперты советуют – чтобы не потерять время и нервы, перед подачей заявки на кредит, проверьте свою кредитную историю!

Давайте разбираться, что такое кредитная история и как ее проверить.

Что такое кредитная история?

Кредитная история - досье заемщика перед кредиторами. В ней хранится информация обо всех кредитах, займах и о платежном поведении заемщика - как заемщик исполняет обязательства по кредитам, есть ли просрочки по платежам, штрафы, пени и т. п.

Хорошей – заемщик своевременно оплачивает платежи или погасил кредиты в срок. Плохой – есть просрочки по платежам (регулярные ежемесячные, длительные просрочки, погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные иски по кредитным договорам и т. п.). Если в кредитной истории зафиксировано большое количество запросов и отказов в выдаче кредитов – это тоже минус. Нулевой – человек не брал кредиты.

Если кредитная история хорошая – то это еще и ваш актив.

Запросить вашу кредитную историю могут банки перед выдачей кредита, потенциальные работодатели, если вы устраиваетесь на новую работу, страховые компании, работники следственных и судебных органов.

Где хранится?

Хранится кредитная история в бюро кредитных историй. Срок хранения - 10 лет с момента последнего изменения информации в кредитной истории.

Бюро кредитных историй (БКИ) - компания, которая формирует и хранит кредитные истории, предоставляет кредитные отчеты.

По состоянию на 14.02.2020 г. зарегистрировано 11 БКИ.

Узнать их перечень можно из Государственного реестра бюро кредитных историй на сайте ЦБ РФ.

Около 90% кредитных историй хранится в крупнейших БКИ:

Когда и зачем проверять кредитную историю?

Перед подачей заявления на кредит.
Так вы оцените ваши шансы на получение кредита и будете уверены, что в кредитной истории нет неприятных сюрпризов – ошибок, непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов и т. п. После потери паспорта, чтобы вовремя выявить запись о кредите, который злоумышленники могут оформить на ваше имя. Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Если вы подавали заявку на кредит и кредитную историю запросил банк-заемщик - это нормальная ситуация. А если запросы делали другие компании, которым вы не давали на это согласие, есть повод насторожиться.

Проверить кредитную историю можно 2 способами:

Как проверить кредитную историю платно?

Нужно выбрать посредника, который по запросу составит список БКИ, где хранятся ваши кредитные истории и выдаст их вам.

Посредниками выступают интернет-порталы, банки, кредитные брокеры и др.

Но зачем платить, если можно проверить бесплатно?

С 31 января 2019 г. граждане РФ могут проверить свою кредитную историю бесплатно 2 раза в год (но только один раз в бумажном виде).

Самый простой, удобный способ проверить кредитную историю - с помощью портала «Госуслуги».

Расскажу, как я бесплатно проверила свою кредитную историю онлайн за 30 минут через «Госуслуги».

На портале указано, что срок оказания услуги – 1 рабочий день. Мне пришел ответ через 2 минуты.

По результатам запроса я узнала, что моя кредитная история хранится в трех БКИ:

Я зарегистрировалась на сайте БКИ, подтвердила эл. адрес.

Подтвердила личность через портал Госуслуги (ЕСИА), заполнив паспортные данные по установленной форме.

После подтверждения учетной записи открылся доступ к выбору услуг.

Выбрала услуги «Кредитный отчет» и «Персональный кредитный рейтинг».

Затем изучила отчеты и узнала, что у меня хорошая кредитная история.

Посмотрев историю запросов, увидела, что банк, в котором у меня открыты депозит и дебетовая карта, раз в год запрашивает мою кредитную историю.

По закону банк может запросить полную кредитную историю при наличии согласия клиента. Срок действия согласия – 6 месяцев.

Доступ к информационной части кредитной истории без согласия клиента банк может запросить, если клиент обратился за кредитом. Никаких заявок в банк на получение кредита я не подавала, согласия на запрос моей кредитной истории не давала.

Значит, у банка не было оснований запрашивать мою кредитную историю. Написала запрос в банк, чтобы узнать, зачем банк ее запрашивал. Лишние запросы в кредитной истории мне не нужны.

Кроме банка, запрос кредитной истории без моего ведома и согласия делал российский брокер, клиентом которого я никогда не была.

2. Подайте заявление на получение электронной услуги.

Как получить сведения о БКИ

На портале Госуслуг можно получить сведения из БКИ. Центробанк пришлет адреса и телефоны организаций онлайн.

Если вам не дали кредит, возможно, что-то не так с вашей кредитной историей. Кредитная история — это карточка заёмщика, в которую записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин.

Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос. Теперь на Госуслугах можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов.

Раньше список БКИ узнавали на сайте Центрального каталога кредитных историй по специальному коду. Если человек не брал кредитов и такого кода не было, список можно было получить в офисе БКИ лично, но за это нужно было заплатить.

Теперь список можно получить онлайн и бесплатно. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

2. Подайте заявление на получение электронной услуги.

3. Дождитесь, пока список организаций появится в личном кабинете. Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.

Я не брал кредитов. У меня нет истории?

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, то история будет нулевой. При обращении за кредитом, банк запросит историю в БКИ и на ее основе будет принимать решение.

Как узнать свою кредитную историю

Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций. Один раз в год это можно сделать бесплатно, а с 31 января 2019 года — два раза. За остальные запросы придется заплатить: цена и условия разные, в зависимости от того, какая организация предоставляет историю.

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Бюро кредитных историй — что это?

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits. ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т. п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.

В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.

Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.

Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.

Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.

Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.

Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.

Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.

Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Расшифровать запрос в бюро кредитных историй

В статье мы рассмотрим основную информацию о предоставлении и анализе кредитных историй: как они выглядят, как их можно проверить, какие сведения передают друг другу организации и что они могут сказать о вас как о заемщике, а также какие встречаются ошибки при передаче и фиксировании данных.

Бюро кредитных историй (БКИ)

В статье мы рассмотрим основную информацию о предоставлении и анализе кредитных историй: как они выглядят, как их можно проверить, какие сведения передают друг другу организации и что они могут сказать о вас как о заемщике, а также какие встречаются ошибки при передаче и фиксировании данных.

Если вы получили отказ в предоставлении кредита от банковской организации, проверьте свою КИ. Возможно, причина кроется именно в ней.

Кредитная история необходима банкам и работодателями для того, чтобы оценить добросовестность клиента или будущего сотрудника в финансовом отношении. Даже если вы не помните ни одного случая просрочек, бывают ситуации, когда вам могут приписать задолженность другого человека, когда ваш займ числится не закрытым, хотя все выплаты по нему произведены, деньги получены не вами (мошеннические действия) и так далее. Все эти обстоятельства так или иначе приводят к ухудшению вашего рейтинга. Правда, по статистике, таких случаев всего 2−3 процента, в остальных ситуациях испорченная история является результатом просрочек (зачастую непреднамеренных), задолженностей и некорректных действий самого банка. Все данные о состоянии КИ хранятся в специальной организации – бюро кредитных историй.

Важно знать!

Банки не работают со всеми существующими бюро. Поэтому, прежде чем узнать свое досье, обратитесь во все организации, в которых вы когда-либо получали ссуду. Если они сотрудничают с разными компаниями, придется сделать запрос в каждую из них. Список аккредитованных БКИ опубликован на сайте Центрального банка России.

Чтобы сделать Онлайн запрос на предоставление сведений о Кредитных бюро, нужно перейти по ссылке.

Как выглядят кредитные истории

Кредитная история – это отчет с определенной датой сформирования. Он состоит из нескольких блоков. В титульную часть сводки входят персональные сведения о заемщике: ФИО, день, месяц, год и место рождения, серия и номер паспорта, кем и когда он выдан. Также указаны ИНН и СНИЛС гражданина.

Основной блок содержит информацию БКИ: названиях организаций, с которыми заключен договор, видах кредитов, текущих статусах платежей и их размерах, суммах задолженностей, валюте, в которой был взят займ, и дате учета. Ниже обобщаются данные о просрочках, указываются худший текущий показатель и худший показатель за всю историю займов, общая задолженность и суммарный размер ежемесячного взноса. Также указано, когда, кем и по какой причине был сделан запрос на предоставление кредитного досье.

Таким образом, вы будете знать точное количество своих займов, сумму задолженности по ним, объем ежемесячных платежей, есть ли просрочки и начислены ли штрафные пени и в каком объеме. Кроме того, вы будете знать, можете ли оформить новую ссуду, ее вид и условия (например, некоторые займы можно оформить только после внесения первого платежа по предыдущему займу и пр.), не находитесь ли вы в «черном списке» (тогда в новом займе вам будет, скорее всего, отказано).

Что может негативно сказаться на кредитной истории?

Отрицательно повлиять на КИ (и, соответственно, возможности взять новый займ) могут как действия самого заемщика, так и действия кредитной организации, хотя второй случай встречается гораздо реже. Рассмотрим оба этих варианта.

КИ испорчена по вине заемщика. Самый распространенный случай – несвоевременное и неполное погашение долга. Часто бывает так, что человек, который взял займ, вносит ежемесячный платеж позже фиксированной даты оплаты. В этом случае уже могут набежать штрафные пени, и тогда ежемесячной суммы платежа может не хватить на то, чтобы перекрыть начисленную комиссию. Иногда заемщики просто не знают или забывают об этом, штрафы копятся, даже при незначительной сумме пеней КИ портится по количеству дней. Обычно двух недель просрочки достаточно для того, чтобы испортить свою историю. Месяц просрочки и более приведет к тому, что в большинстве банков будет наложен мораторий на выдачу вам дальнейших займов. История испорчена по вине кредитора. Чаще всего к ошибкам в базе историй приводят следующие ситуации:

технические сбои – один и тот же займ может быть ошибочно продублирован); мошеннические действия; договор может быть оформлен на другого человека по данным утерянного паспорта; совпадение личных данных граждан (ФИО, даты рождения, место проживания). В этом случае одна КИ может быть приписана другому человеку или две истории объединены в одну; займ формально не закрыт. Финансовая организация своевременно не передала в бюро сведения о закрытии долга (договора ипотеки, рассрочки и пр.), и он до сих пор числится непогашенным; неверно указанная задолженность. Банк не исправил записи о просрочке, несмотря на то, что она была погашена; наличие кредитной карты. Иногда банки оформляют их в дополнение к займам. Вы можете забыть об этом, и даже не активировать пластик, но карта будет числиться как непогашенный долг.

Как сохранить свою кредитную историю чистой?

Чтобы вовремя обнаружить подобные ошибки, нужно регулярно проверять свою КИ. Затребовать данные можно через бюро кредитных историй, как в отделении, так и в онлайне, банк или компанию, выполняющую функции посредника между ними. В том случае если вы обнаружили просрочку, задолженность по займу или некорректные сведения, переданные банком в БКИ – следует срочно передать организациям актуальные данные. Сделать это можно через интернет (самый быстрый способ), приложив к заявлению скан-копии чеков, которые подтверждают своевременность выплат по займу в достаточном объеме. Больше времени потребуется на то, чтобы получить данные по почте или телеграммой. Кроме того, вы можете прийти в офис бюро с паспортом и откорректировать информацию по вашей КИ.

Как сделать запрос?

У БКИ официальный сайт содержит форму онлайн-заявки. В ней нужно указать свои паспортные данные, контактный телефон и имейл. Бесплатно данные по КИ предоставляются один раз в год, в остальных случаях разовая стоимость услуг составляет порядка 400 рублей.

Рекомендации

Если вы часто пользуетесь услугами разных банков, необходимо регулярно проверять переданные в Кредитные бюро данные. Эта услуга доступна Бесплатно онлайн. Важно знать, куда именно банки передают сведения о вашей активности. При несоответствии данных в досье и в чеках по совершенным выплатам, незамедлительно обращайтесь к кредиторам, у которых вы когда-либо обслуживались.

Ваша КИ - это первый пункт, который поможет сэкономить вам много денег за всю вашу жизнь. Чистая КИ обеспечит вам низкие процентные ставки, а это означает, что вы можете платить меньше за займы, которые вы выберете.

Сформированный код защищает информацию о заемщике от посторонних лиц. ЦБ России оставил возможность просмотра кредитного досье без пароля банкам и МФО при письменном согласии претендента на ссуду. В то же время, пароль позволяет владельцу контролировать КИ, оперативно устранять технические ошибки, допущенные сотрудниками банка, а также изменять отрицательный образ на положительный.

Что такое кредитная история и как её проверить?

Выдача кредита всегда сопровождается риском его невозврата и, следовательно, потерей собственных средств кредитной организацией. Среди способов снижения потерь от проблемных ссуд на первое место медленно, но неуклонно выходит скоринговый балл дебитора. Его расчет был бы невозможен без информации о кредитной истории желающего оформить ссуду человека. Так, в середине 90-х прошлого века многие банки стали формировать базу данных о своих клиентах, чтобы иметь возможность в дальнейшем оценить вероятность возврата ими займа. Многие из них заключали между собой соглашение об обмене такой информацией. Однако процесс был хаотичным и, к тому же, нарушал конституционный принцип защиты личных данных граждан России.

Проблема была решена в 2004 году, когда на федеральном уровне был принят закон «О кредитных историях». На его основании было введено обязательное формирование КИ на всех клиентов финансовых учреждений, при этом как физических, так и юридических лиц. Позже в КИ стали включать данные о просрочках платежей по услугам ЖКХ и связи, а еще позже — вносить записи о несвоевременной оплате административных штрафов.

Как формируется КИ

Что это такое, КИ? Образно выражаясь — это репутация клиента банка в финансовом мире. На основании ее решается вопрос о выдаче ссуды и условиях ее получения. Фактически она представляет собой полную картину платежеспособности клиента кредитной организации: видах и суммах кредитов, поручителях, своевременности погашения платежей и т. п.

Основная часть накапливает данные о заключенных кредитных договорах:

полная информация о кредиторе; виды и суммы ссуд; проценты по займам; поручители и созаемщики (если имеются); порядок погашения; просрочки платежей; наложенные штрафы и пени; иски в суд и решения по ним; все изменения и дополнения в договорах.

Закрытая часть содержит сведения о просмотрах досье кредиторами и самим субъектом. Включает данные юридических и физических лиц, даты запросов. Доступ к ней имеется только у хозяина КИ. Просмотр третьими лицами возможен только по постановлению прокуратуры или решению суда.

В информационной части хранятся все сведения о невыданных кредитах. Здесь и отказы банков, и срывы сделок по вине заявителя. Досье формируется на основании информации, представляемой кредитными организациями.

Где хранится

Для хранения КИ создана сеть коммерческих предприятий — Бюро Кредитных Историй (БКИ). Для контроля за их работой в ЦБ России организована специальная структура — Центральный Каталог КИ (аббревиатура ЦККИ). В его функцию входит ведение базы данных о всех КИ и реестра действующих БКИ.

Важно: в базе данных Центрального ККИ хранятся только копии титульных листов КИ, а не сами истории.

Так как все Бюро работают по принципу самоокупаемости, они имеют право заключать договора с любой кредитной организацией: банком или МФО. Поэтому досье с кредитной историей заемщика, если он брал ссуды в различных финансовых организациях, могут храниться в разных БКИ. Это необходимо помнить при запросе КИ.

Где узнать кредитную историю? Чтобы получить КИ на руки, следует совершить следующие шаги.

Код субъекта КИ

Код субъекта КИ составляется заемщиком (не путать с кодом самого досье). Служит ключом доступа к конфиденциальным данным — платежеспособности клиента банка. При обращении в кредитную организацию за ссудой только с письменного согласия заявителя кредитор вправе просмотреть его КИ. При этом не обязательно указывать код. Служба безопасности банка войдет в базу данных и без него. Главное — получить на просмотр согласие заемщика.

Как составляется

Код формируется лично клиентом банка при первом получении кредита после 2006 г. Представляет собой набор цифр и букв латинского алфавита или кириллицы. Смешивать буквы разных алфавитов не рекомендуется. Длина — 4-15 знаков. Может иметь следующий вид:

Для чего служит

Сформированный код защищает информацию о заемщике от посторонних лиц. ЦБ России оставил возможность просмотра кредитного досье без пароля банкам и МФО при письменном согласии претендента на ссуду. В то же время, пароль позволяет владельцу контролировать КИ, оперативно устранять технические ошибки, допущенные сотрудниками банка, а также изменять отрицательный образ на положительный.

Где узнать этот код

Как и любой пароль, код должен храниться его владельцем. При утере он не восстанавливается, а формируется заново. Сделать это можно в кредитных организациях или в БКИ. Восстановление платное. Возможно только при личном посещении соответствующих организаций или с помощью заказного письма, в котором личность отправителя удостоверена нотариально.

Узнать старый пароль или сформировать новый в режиме онлайн не удастся. Информация строго конфиденциальна и охраняется законом. Поэтому регулятор (ЦБ России) предусмотрел в таких случаях идентификацию личности с помощью паспорта или документа, подтверждающего личность. Сделать такую проверку во время интернет-обращения не представляется возможным. Поэтому информация различных источников о возможности восстановления кода в режиме онлайн или некорректна, или организации, предоставляющие такую услугу, нарушают закон, или речь идет о мошеннических схемах получения дохода.

Более быстро процесс проходит при личном посещении финансовых учреждений или Бюро КИ.

Банки. Услугу может оказать любой банк, независимо от того, обслуживается в нем клиент или нет. С собой необходимо иметь паспорт и необходимую для оплаты комиссионных сумму. Представитель банка предложит написать заявление на специальном бланке, сформировать пароль и оплатить комиссионные.

При посещении банка не всегда код открывает доступ к информации в тот же день, приходится некоторое время подождать. Практика показала, что более оперативно работают крупные банки, где на обработку заявления уходит до 24 часов.

Бюро КИ. Наиболее быстрый способ восстановить пароль — посетить офис БКИ. Их список с указанием точного адреса находится на сайте НБКИ. С собой требуется иметь документ, подтверждающий личность, обязательно с фотографией (паспорт, права, удостоверение сотрудника силовых ведомств). Заявление можно написать заранее, но скачивать следует только с сайта того бюро, которое вы собрались посещать, так как они имеют различную форму.

Если позволяет время, восстановить код можно через почтовое отправление — заказным письмом в адрес НБКИ. Заявление пишется от руки по приведенной форме (скачать форму). Заверяется у нотариуса.

Оплачивается по реквизитам, приведенным в бланке квитанции (сейчас бланк квитанции на сайте https://www. nbki. ru/ недоступна — на https://www. nbki. ru/serviceszaem/svedeniya/ имеется информация лишь про онлайн-оплату). Цена запроса — 300 рублей. Оба документа высылаются письмом в НБКИ. Его адрес: 121069, Москва, пер. Скатертный, 20/1.

В течение рабочего дня сотрудник Национального БКИ обязан обработать данные запроса и выслать новый код письмом обратно по указанному в заявлении адресу. На всю процедуру уходит около 7 дней. Так же письмо можно направить в адрес любого Бюро КИ. Сроки ожидания те же, только сумма комиссионных выше.

Можно ли обойтись без кода субъекта КИ? Да, в принципе регулятор допускает такую возможность. В Указаниях ЦБ России, п. 2.6 от 31 августа 2005 г. N 1610-У, прямо утверждается, что гражданин России может ликвидировать свой код. Единственное последствие такой процедуры — закрытие хранящихся в досье данных от физических лиц, в том числе и от себя лично.

Как узнать, где хранится КИ

Следующий шаг в получении КИ — выяснение, где храниться досье. Как можно узнать такую информацию? Сделать запрос в ЦККИ. При наличии пароля КИ делается это быстро и бесплатно на сайте каталога, где указываются:

Когда код не сформирован или утерян, есть два пути решения проблемы. Первый — сгенерировать код заново и посмотреть интересующую информацию на сайте ЦККИ. Второй — воспользоваться услугами:

Перечисленные способы — платные. Необходимо заплатить 300-800 рублей.

Узнать места хранения досье с КИ можно также в бюро и финансовых организациях. Для этого следует посетить офис одной из этих организаций. При себе иметь любой документ с фотографией для идентификации личности. После уплаты комиссионных, сотрудник кредитного учреждения (бюро) заполнит запрос, где укажет ФИО заявителя, паспортные данные и e-mail, на который необходимо отправить информацию о БКИ.

Центральный банк предусмотрел возможность запроса через нотариальную контору. Сам запрос и ответ на него производятся в электронном виде, через сервера ЦККИ и Федеральной нотариальной палаты. Нотариус имеет один рабочий день после поступления ответа, чтобы предоставить своему клиенту информации о местах хранения его досье.

Самостоятельно сделать запрос можно телеграммой. Ее необходимо дать по адресу: 107016, Москва, ЦККИ. В ней пишутся:

Оператор сверяет телеграмму с паспортными данными и заверяет ее своей подписью. При формировании текста телеграммы необходимо:

При задержке ответа на телеграмму более 72 часов, отправителю следует обратиться в ЦККИ через онлайн-приемную ЦБ РФ. В обращении указать:

Где и как проверить КИ

Как проверить свою кредитную историю? Обладая данными о местонахождении досье с КИ, его можно востребовать:

Важно: ЦБ РФ установил, что ежегодно субъект КИ может один раз проверить ее бесплатно. Такая процедура возможна только в БКИ, независимо от формы запроса. Во всех других организациях придется платить.

Для получения данных из досье существуют общие положения, которые следует соблюдать:

всегда, при личном обращении, предъявляется документ, подтверждающий личность; необходимо знание кода доступа к досье; требуется регистрация и авторизация на сайтах, предоставляющих КИ в онлайн-режиме.

Через интернет

Как бесплатно проверить кредитную историю в интернете? При помощи онлайн-сервиса досье можно получить без оплаты только в следующих Бюро КИ:

Все остальные возможности получения досье в режиме онлайн — платные.

Как узнать свою кредитную историю самостоятельно в режиме онлайн? Обратиться в вышеперечисленные Бюро или к их официальным партнерам:

Механизм получения КИ в онлайн-режиме практически одинаков для всех поставщиков информации. Инструкция приведена ниже.

Выбрать нужный сайт и перейти на него. Провести регистрацию. Подтвердить личность. Здесь и кроются различия. Разные ресурсы по-разному ее проводят. Встречаются тесты из вопросов по предыдущим кредитам, идентификацию проводят по голосу или видеоизображению. Ряд организаций просит подтвердить личность через нотариуса или выслать заверенную на почте телеграмму. Проще всего эта процедура в банках и НБКИ — вносятся ФИО и данные паспорта (в онлайн-сервисе eID необходимо ответить на вопросы оператора). Зайти в личный кабинет. Оплатить услугу (в БКИ раз в год просмотр предоставляется без оплаты). Указать код субъекта КИ. Заказать досье. Получив требуемые данные, сохранить их на ПК.

Внимание: требуемые материалы могут также высылаться на e-mail.

Наиболее удобный способ получить КИ — с помощью личного кабинета в своем банке. Плюсы:

В банке

Если нет возможности получить досье с КИ в банке через интернет-банкинг, придется посетить кредитный отдел финансового учреждения лично. Здесь специалист банка попросит оплатить услугу, а затем заполнить заявление-запрос о предоставлении досье и предъявить документы. В течение небольшого промежутка времени история будет получена и распечатана менеджером отдела.

В офисе «Евросеть»

По аналогичной схеме проходит получение досье через офис «Евросети». Здесь также необходимы личное присутствие, наличие паспорта или других подтверждающих личность документов, код субъекта КИ. После оплаты услуги сотрудник фирмы-партнера свяжется с указанными в запросе БКИ и в течение нескольких минут распечатает данные истории или сбросит их на электронную почту.

В Бюро КИ

Получение кредитной истории непосредственно в Бюро КИ возможно через интернет, в ходе личного посещения или же с помощью письменного запроса (телеграммы). Механизм получения КИ онлайн описан выше.

Посещение же офиса требует аналогичных действий, как при получении досье через «Евросеть». Запрос КИ с помощью телеграммы точь-в-точь повторяет действия при запросе кода субъекта кредитной истории. Единственное отличие — необходимо указать код субъекта КИ.

Выбирая способ получения досье с КИ, следует обращать внимание на стоимость услуги. Она может значительно колебаться.

Внимание: как узнать кредитную историю по фамилии человека? В настоящее время это сделать не представляется возможным.

Отметим, что в последнее время банки стали все больше уделять внимание рейтингу заемщика (скоринговый балл). Его рассчитывают и предоставляют всего три организации:

За услугу необходимо платить, предоставляется через интернет.

Как исправить плохую КИ

Плохая кредитная история может быть по двум причинам:

Как исправить кредитную историю? В первом варианте придется оспаривать КИ в Бюро путем подачи заявления, а в случае отказа — через суд.

У каждого БКИ своя форма заявления. Посмотреть его можно на официальном сайте. Подается лично или высылается по почте с нотариально заверенными данными отправителя. У Бюро есть 30 дней для проверки изложенных требований и внесения изменений в досье заявителя. Естественно, здесь речь идет только об ошибках технического характера, о которых не может быть споров.

Если заявитель ходатайствует о внесении изменений, противоречащим фактическим данным, то придется обращаться в судебные инстанции, так как полномочия Бюро ограничены. Оно может путем запросов в финансовые организации только проверить достоверность внесенных записей.

Оспаривание внесенных записей в КИ в суде требует серьезной подготовки истца. На его плечи ляжет вся доказательная база. Но суд, в отличие от БКИ, в ходе судебного разбирательства может принудить Бюро к изменению КИ, если будет доказано, например, что задержки возврата ссуды вызваны тяжелой болезнью субъекта кредитной истории.

В случае неправомерного начисления штрафов и пени, нашедших отражение в досье, вначале следует в судебном порядке доказать их незаконное применение.

И только после этого добиваться в суде изменения записей в кредитной истории.

Если Бюро просрочило данные законом сроки для рассмотрения заявления или не внесло изменений по пунктам, не имеющих возражений со стороны кредитора, заявитель может обратиться в суд с иском о возмещении материального ущерба со стороны БКИ.

Во втором случае необходимо предпринять ряд действий, чтобы улучшить свою кредитную историю.

Оплатить имеющиеся задолженности, отраженные в КИ: услуги связи и ЖКХ, штрафы. Оформить новую ссуду и погасить ее с соблюдением всех сроков. Приобрести товар в рассрочку и расплатиться без задержек. Оформить кредитную карточку и регулярно пользоваться ей. Каждый месяц использовать минимальные суммы с неё, а затем исправно их погашать. Пользуясь преимуществами льготного периода, предоставляемым сегодня практически любым кредитно-карточным продуктом, вы, в конечном итоге, ничего не потеряете на процентах.

Одним кредитом испорченный рейтинг заемщика не исправишь. Только комплекс мер позволяет исправить кредитную историю.

Внимание! В интернете появились объявления об исправлении КИ на платной основе. Если речь идет о технических ошибках, то это можно сделать самостоятельно и бесплатно. Если предлагается исправить просрочки платежей, то это простое мошенничество, стоящее 1,0-1,5 тыс. руб.