Срок годности кредитной истории

Кредитная история в первую очередь появляется и обновляется с помощью кредитных организаций. Информацию, которая подлежит отражению в КИ (о кредитах, изменении ФИО или данных паспорта и др.) согласно ФЗ РФ «О кредитных историях» они передают в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). А БКИ при формировании истории определенного человека или компании как субъекта кредитной истории передает информацию о том, что конкретная кредитная история хранится у него, в Центральный каталог КИ (ЦККИ). ЦККИ хранит эти данные до получения уведомления от БКИ, что история определенного субъекта аннулирована.

Сколько хранится кредитная история?

По определенным причинам КИ может быть аннулирована досрочно. Где находится, сколько именно хранится и почему удаляется кредитная история, написано далее в этой статье.

Где хранится КИ

Кредитная история в первую очередь появляется и обновляется с помощью кредитных организаций. Информацию, которая подлежит отражению в КИ (о кредитах, изменении ФИО или данных паспорта и др.) согласно ФЗ РФ «О кредитных историях» они передают в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). А БКИ при формировании истории определенного человека или компании как субъекта кредитной истории передает информацию о том, что конкретная кредитная история хранится у него, в Центральный каталог КИ (ЦККИ). ЦККИ хранит эти данные до получения уведомления от БКИ, что история определенного субъекта аннулирована.

Как долго БКИ хранит кредитную историю

Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.

Когда аннулируется кредитная история

Оснований для исключений кредитной истории из списка КИ несколько:

Прошло 10 лет со дня последнего изменения данных в КИ. Вступило в силу решение суда об аннулировании конкретной истории. Принято решение о полном оспаривании КИ. Так бывает, когда конкретный субъект кредитной истории подал заявление о необходимости удаления его КИ по причине ошибочно внесенных туда сведений, а БКИ по результатам рассмотрения документов подтвердило правильность его претензий и полное оспаривание информации из КИ. Прошло более 5 лет с момента передачи в ЦККИ на хранение кредитных историй ликвидированного, реорганизованного или исключенного БКИ. Это может произойти в случае отсутствия во время торгов заявок от других БКИ на приобретение кредитных историй расформированного бюро. Тогда КИ хранятся (до момента последующей передачи другому БКИ) в ЦККИ, но срок хранения ограничен 5 годами, а после этого КИ аннулируются.

Обычно кредитная история хранится 10 лет со дня последних изменений. Но в отдельных случаях она может быть аннулирована раньше (например, если в ней вся информация была ошибочной). Чтобы точно знать, что в КИ все отображено правильно, целесообразно периодически заказывать кредитный рейтинг и проверять отраженную там информацию.

Срок хранения КИ по закону составляет 10 лет с момента последних изменений. Это не значит, что все кредиты десятилетней давности в
Ней больше не учитываются: нужно, чтобы заемщик 10 лет вообще не пользовался кредитными продуктами. Если человек в течение десяти лет
Не брал кредиты, не имел никаких обязательств перед банками и МФО, не имел долгов по суду, его кредитная история может
Обнулиться. Ведь это будет значить, что десять лет она никак не обновлялась, а значит, сведения можно удалить. После удаления КИ
Становится нулевой: банки не будут иметь сведений о том, как человек вел себя во время кредитования.

Срок хранения кредитной истории

К
Сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной кредитной истории
Не может обратиться в банк снова. Однако даже в таких случаях есть возможность все исправить. Да, достоверные сведения из КИ
По закону нельзя удалить, но человеку может помочь разумное и ответственное поведение, а также конечный срок кредитной
Истории.

Что такое кредитная история

КИ – это набор сведений, который полностью описывает поведение человека в отношении кредитов. По сути это сборник информации о том, как,
Когда и на какой срок заемщик кредитовался или брал микрозаймы, о том, были ли у него просрочки или задолженности, с
Какими банками он имел дело, и так далее. Также там приводятся сведения о передаче обязательств в другие руки, о заявках
На кредит, как одобренных, так и отклоненных.

Вся эта информация нужна банкам и страховым, чтобы оценить благонадежность заемщика. Она может пригодиться и самим людям: например, с помощью сведений
Из КИ можно отследить непогашенные обязательства или спланировать бюджет. Иногда кредитную историю запрашивают потенциальные работодатели: так обычно бывает, если сотрудник
Претендует на материально ответственную должность.

Кредитную историю хранят БКИ – специальные бюро. НБКИ – одно из них и входит в топ-3 самых крупных БКИ в России. Сведения о КИ в бюро передают банки, выбирая ту организацию, с которой ранее заключили контракт. У кредитной истории есть срок: по его истечении информация может быть удалена.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Срок хранения КИ по закону составляет 10 лет с момента последних изменений. Это не значит, что все кредиты десятилетней давности в
Ней больше не учитываются: нужно, чтобы заемщик 10 лет вообще не пользовался кредитными продуктами. Если человек в течение десяти лет
Не брал кредиты, не имел никаких обязательств перед банками и МФО, не имел долгов по суду, его кредитная история может
Обнулиться. Ведь это будет значить, что десять лет она никак не обновлялась, а значит, сведения можно удалить. После удаления КИ
Становится нулевой: банки не будут иметь сведений о том, как человек вел себя во время кредитования.

Где и как хранится кредитная история

Когда человек берет кредит в банке или заем в МФО, финансовая организация должна отправить информацию об этом в БКИ – бюро кредитных историй. В бюро отправляются сведения о заявке, об одобрении или отказе:

БКИ принимает полученные сведения, фиксирует их и хранит. В дальнейшем каждый раз, когда человек платит, берет новый кредит или допускает просрочку,
Кредиторы передают их в бюро. Это легально и не требует отдельного согласия заемщика. БКИ в свою очередь отправляют информацию в
ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй. Самих историй в ЦККИ нет: каталог собирает информацию о том, в каких бюро они
Хранятся. А сам человек может обратиться в организацию с запросом, чтобы узнать, где его КИ.

Какими бывают БКИ

Бюро в России около десятка, но крупных всего три. Одно из них – НБКИ: с ним сотрудничает большое количество банков, и велика вероятность, что кредитная история конкретного человека найдется именно здесь.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и отмечают их в истории. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки – заемщик может ориентироваться на них.

Банк. Кредитная или финансовая организация должна предоставить нужные сведения в КИ в течение 5 рабочих дней с момента наступления события. Событием может быть платеж по кредиту, просрочка, заявка на кредитование, даже изменение персональных данных – все это отражается в кредитной истории. БКИ. После получения сведений бюро обязано внести их в КИ:
в течение пяти рабочих дней, если информацию прислали в бумажном формате; за один рабочий день, если сведения пришли в электронном виде.

Поэтому не стоит ожидать обновления кредитной истории на следующие сутки после закрытия кредита. В зависимости от дня недели и выстраивания процессов в конкретном банке срок может занять до 14 календарных дней. Если изменения не были внесены и позже этого срока, человек вправе обратиться в банк и БКИ с просьбой актуализировать информацию.

Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

Если вам по какой-то причине нужно самостоятельно актуализировать сведения, вы можете обратиться в бюро кредитных историй. Например, банк не узнал о смене ваших персональных данных и не передал эту информацию в БКИ, или сроки оказались нарушены – во всех этих ситуациях человек имеет право вмешаться.

Для актуализации. Вы можете подать запрос по почте России или по электронной почте: Вам не понадобится лично приходить в отделение НБКИ. Мы примем заявку и постараемся как можно скорее актуализировать сведения.

При обнаружении ошибок. Но бывает и так, что дело не в отсутствующей информации, а, наоборот, в неправильной. К сожалению, от ошибок
Не застрахован никто. Случаются они и у банков, и у бюро: бывает такое, что в КИ оказываются недостоверные сведения. Если
Кредитная история неправильная, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ее. Оптимальный вариант, если у вас на
Руках окажется справка об отсутствии задолженности или иной документ, подтверждающий слова. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок
До 30 дней БКИ должно проверить информацию, полученную от человека. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом
Новой информации.

Исправление плохой кредитной истории в БКИ

Ждать 10 лет необязательно. Если с КИ есть проблемы, но человек планирует в будущем брать кредиты, он может предпринять ряд действий, чтобы ее исправить.

Оспаривание неверных сведений. Если какая-либо информация в КИ неверна, человек имеет право ее оспорить. Для этого нужно обратиться в бюро с заявлением и уведомить о недостоверных сведениях. Бюро в свою очередь сообщит о неверной информации в банк. Обе стороны проведут по заявлению проверку и исправят неверные данные. Взятие нового кредита или займа. Если же кредитная история действительно плохая и связана с поведением заемщика в прошлом, ему
Нет нужды ждать истечения срока. Банки при оценке надежности пользуются в основном новыми сведениями, а не старыми. Поэтому человек может
Взять новый кредит или микрозаем на условиях, которые ему доступны, а потом внимательно и в срок погасить его. Тогда кредитная
История улучшится, а кредиторы начнут относиться к заемщику лояльнее. Использование кредитной карты. Принцип тот же, что в предыдущем случае, просто вместо кредита или займа карточка. Условия для ее
Получения обычно мягче, и даже люди, которым не дают кредит, порой спокойно могут ее взять. У кредитки есть беспроцентный период,
Так что, если пользоваться ею грамотно, можно избежать даже выплаты процентов. А все время ее активного использования учитывается в кредитной
Истории.

Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О кредитных историях", срок хранения кредитной истории составляет 10 лет
С момента последнего изменения. Это долго, особенно для людей, которые планируют сотрудничать с банками в будущем. К счастью, есть и
Другие способы исправить плохую КИ: обратиться за исправлением ошибочной информации, брать новые кредиты на доступных условиях и ответственно относиться к
Выплатам.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Срок годности кредитной истории

К слову, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Наоборот, действия такого клиента трудно предугадать.

Кредитная история в вопросах и ответах

Кредитная история – это сведения об исполнении кредитных обязательств физического или юридического лица. Эти данные необходимы для осуществления платежной дисциплины и для оценки надежности банковского клиента перед выдачей ему кредита. Что содержится в кредитной истории, как проверить кредитную историю и как ее улучшить? Отвечаем на самые актуальные вопросы.

Что говорит закон?

ПОДРОБНЕЕ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Кредитные истории в Беларуси формируются исходя из законодательства страны. Содержание кредитной истории, хранение историй, право на ознакомление – все это строго регламентируется.

Что значит «кредитная история»?

Кредитная история – это систематизированная информация, которая сообщает о том, насколько ответственно субъект (физическое или юридическое лицо) выполняет свои кредитные обязательства.

Где хранятся данные о кредитных историях?

В Беларуси за систематизацию информации о кредитных историях отвечает Национальный банк РБ.

Национальный банк принимает данные от различных финансовых учреждений (банков, некредитных организаций, микрофинансовых организаций и т. д.), обрабатывает эти данные и отправляет их на хранение в Кредитный регистр (подразделение НБ).

Данные о кредитах, поступившие в Национальный банк, появляются в кредитной истории сразу же, в режиме онлайн.

Какие данные содержатся в кредитной истории?

Данные можно условно разделить на несколько блоков:

базовые сведения о субъекте: для физического лица – ФИО, дата рождения, гражданство и регистрация, идентификационный номер; для юридического лица – вид деятельности, название, адрес регистрации, УНП, ЕГР; сведения о договоре – номер договора, срок его действия, сумма кредита, название финансовой организации; информация об исполнении обязательств – своевременная оплата или просрочки; информация о прекращении кредитных обязательств (прекращение договора).

Кто может ознакомиться с кредитной историей?

По закону РБ получить сведения о кредитной истории без ведома субъекта имеют право только суды и правоохранительные органы. Все кредитные организации – банки, МФО – обязаны предварительно получить письменное согласие клиента.

Может ли работодатель проверить кредитную историю?

Может, если дать ему письменное разрешение. Некоторые работодатели во время собеседования могут попросить кандидата о таком разрешении и отправить запрос. Часто такие ситуации встречаются при найме работников в банковской сфере.

Как можно испортить кредитную историю?

в первую очередь кредитную историю портят просрочки по платежам; частое обращение в кредитные организации, даже если кредит так и не был оформлен по причине отказа кредитора или самого клиента (в кредитной истории отмечается, как часто банки или другие организации делали запросы в Кредитный регистр)

Данные о зарплате или о месте работы в кредитную историю не входят, поэтому изменения этих пунктов на нее не влияют.

СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА

С 2015 года Национальный банк РБ начал оценивать кредитную историю при создании кредитных отчетов. Это значит, что на базе данных происходит анализ и выставляется оценка потенциальным кредитополучателям. Методика расчета называется скоринговой моделью. Так банкам проще принимать решение относительно выдачи денег. То есть кроме основной информации о субъекте и его обязательствах в кредитной истории находится оценка клиента с точки зрения вероятности выплаты кредита.

Как работает скоринговая методика?

Это технология, которая с помощью математических формул обрабатывает информацию из кредитной истории. Анализируются имеющиеся данные и составляется прогноз относительно будущего поведения заемщика.

Что влияет на скоринговую оценку?

данные о просрочках; количество запросов кредитной истории; количество договоров с финансовыми организациями и тип договоров; сумма непогашенных задолженностей; демографическая информация (возраст и место жительства).

Эти факторы оценивает действующая скоринговая модель. Так как она просуществовала 5 лет (с 2015 года), то Национальный банк планирует ее усовершенствовать и поменять. Поэтому факторы, влияющие на оценку, могут в скором времени измениться. Нацбанк сообщает, что хочет включить в оценку кредитной истории займы в ломбардах и лизинговые договоры.

Что такое рейтинг кредитной истории?

Рейтинг кредитной истории – это присвоение КИ оценок по трем пунктам:

класс рейтинга (от A до F, каждый класс, кроме F, делятся на три подкласса. Например, А1, А2, А3); скорбалл (от 0 до 400); PPD – параметр, который показывает вероятность неоплаты долга суммой больше, чем 39 BYN в период за 12 месяцев (просрочка более 90 дней). Оценка происходит в процентах – от 0 до 100.

Что такое скорбалл в кредитной истории?

Скорбалл – оценка кредитной истории в баллах, полученная на основе математической формулы.

Скорбаллы соответствуют определенному классу рейтинга. Например, самые желанные клиенты для банков – класс А1, от 375 до 400 баллов. Классы A, B, C (свыше 175 баллов) – это, скорее всего, «да» от кредитных организаций. Классы ниже – «нет».

К слову, отсутствие кредитной истории не является плюсом. Наоборот, действия такого клиента трудно предугадать.

Что снижает скорбалл?

«свежая» кредитная история. То есть чем меньше дней прошло с момента заключения первого кредитного договора, тем меньше скорбаллов будет присвоено; запросы о кредитной истории. Чем больше – тем хуже оценка; количество кредитных договоров (в том числе на овердрафт); сроки потребительских и овердрафтных сделок. Более короткий срок – меньше баллов; продолжительность и сумма просрочки.

В каких случаях скорбалл не рассчитывается?

Учитывает ли скоринговая оценка данные о невыплаченных алиментах, долгах по коммунальным платежам и т. д.?

Нет, так как эти данные не содержатся в кредитной истории клиента.

Есть ли шансы получить кредит с низким классом рейтинга?

Скоринговая оценка – это лишь рекомендация банку, а не строгий приказ. Банк самостоятельно решает, может ли выдать кредит. Поэтому шансы получить деньги есть даже у людей с низким классом кредитной истории.

ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА

В кредитном отчете содержится информация о заемщике и его кредитных обязательствах, а также скоринговая оценка.

Можно ли узнать собственную историю по кредитам?

Да, юридические и физические лица имеют право получать данные от Кредитного регистра Национального банка.

Как узнать свою кредитную историю?

Кредитный отчет можно получить, отправив запрос в Национальный банк РБ. Кредитный отчет предоставляется в виде бумажной или электронной справки. По телефону сведения о кредитной истории не сообщаются.

Как получить бумажный кредитный отчет?

Необходимо прийти в одно из структурных подразделений Национального банка с паспортом и написать заявление. Обратиться можно:

Как проверить кредитную историю в интернете?

Необходимо зайти на сайт creditregister. by. На портале нужно нажать на «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.

Сколько стоит процедура получения кредитного отчета?

Один раз в календарный год белорус может получить такой отчет бесплатно. За все последующие обращения придется заплатить. Стандартная справка для физического или юридического лица обойдется в:

Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?

Если есть нотариально оформленная доверенность, то – да. В других случаях получить информацию о кредитной истории для другого человека будет невозможно.

ВЛИЯНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТОВ

Кредитная история – один из факторов, который влияет на решение банков в выдаче денег. Но это далеко не единственное условие, на которое ориентируются финансовые учреждения. Банки не обязаны сообщать, по какой причине отказано в кредите.

Почему банки отказывают в кредите?

Причин может быть несколько – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история. Национальный банк не собирает информацию относительно причин отказов. Причины можно узнать непосредственно в банке, хотя кредитно-финансовые организации не обязаны сообщать это.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история – один из пунктов, который банк рассматривает при подаче заявления с просьбой о кредите. Шансы на получение денег с плохой КИ значительно снижаются, однако некоторые банки могут одобрить запрос.

Можно ли изменить кредитную историю?

Согласно законодательству РБ изменить кредитную историю можно только в том случае, если в ней содержатся недостоверные данные, то есть произошла ошибка при передаче информации.

Чтобы изменить сведения можно обратиться с заявлением в банк или напрямую в НБ РБ. Рассмотрение заявления длится не более 30 дней.

Как улучшить кредитную историю в РБ?

Чтобы улучшить КИ, лучше всего некоторое время не обращаться в банки за кредитами и сосредоточиться на выплате имеющихся долгов. Если есть небольшие задолженности – лучше их закрыть. Таким образом, в течение некоторого времени (помните, что скоринговая оценка выносится по данным за 5 лет) кредитная история улучшится.

Советы относительно оформление нового кредита и погашения его в срок не работают. Потому что в таком случае скорбаллы снижаются за свежий договор и увеличение суммы долга.

Срок годности кредитной истории

Похожая история в начале февраля произошла и в Свердловской области. Там пострадавшему удалось отсудить компенсацию за запрос кредитной истории без его согласия у Почта Банка. Как установил суд, осенью 2018 года житель Нижнего Тагила оставил в магазине заявку на покупку товара в кредит. После этого он платно запросил свою кредитную историю в нескольких бюро и выяснил, что ряд банков, в том числе и Почта Банк, запрашивали его кредитную историю. Он обратился с жалобой в Службу по защите прав потребителей, после чего с банка был взыскан штраф на сумму 30 тыс. рублей.

Знак несогласия: как защитить свою кредитную историю

Житель Кемеровской области на днях отсудил компенсацию у банка, который запрашивал информацию о нем в бюро кредитных историй. Как выяснилось, делалось это без согласия клиента, за что учреждение было оштрафовано. В такой же ситуации оказался недавно и житель Свердловской области. Как узнать о попытках посторонних тайком получить доступ к личным данным — в материале «Известий».

Моральный вред

Алексей Балашов из Мариинска обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, где и узнал о том, что кредитно-финансовое учреждение запрашивало без его согласия информацию о нем больше десяти раз. Среди целей в заявках значилось «просмотр счета», «потребительский кредит» и «кредитная карта».

Как сообщили проверяющим в самом банке, такие запросы формировались не намеренно, а «в результате технического сбоя».

— Тем не менее в действиях банка усмотрели состав административного правонарушения, выразившегося в незаконных действиях по получению кредитных отчетов (ст. 14.29 КоАП РФ). За что банк и был оштрафован на 30 тыс. рублей, — сообщил официальный представитель Мариинского городского суда Алексей Бушуев.

В суд пострадавший обратился за компенсацией морального вреда, оценив его в 47,5 тыс. рублей. Там согласились с тем, что права истца на охрану частной жизни были нарушены, что причинило ему нравственные страдания. Однако сама сумма компенсации в итоге оказалось куда более скромной — банк обязали выплатить истцу 5 тыс. рублей.

Похожая история в начале февраля произошла и в Свердловской области. Там пострадавшему удалось отсудить компенсацию за запрос кредитной истории без его согласия у Почта Банка. Как установил суд, осенью 2018 года житель Нижнего Тагила оставил в магазине заявку на покупку товара в кредит. После этого он платно запросил свою кредитную историю в нескольких бюро и выяснил, что ряд банков, в том числе и Почта Банк, запрашивали его кредитную историю. Он обратился с жалобой в Службу по защите прав потребителей, после чего с банка был взыскан штраф на сумму 30 тыс. рублей.

Желая компенсировать затраты на получение кредитной истории, мужчина также подал иск в Тагилстроевский райсуд. Он был частично удовлетворен, с банка взыскали более 7 тыс. рублей, в том числе 3 тыс. рублей компенсации морального вреда, 330 рублей — материального вреда, 727 рублей — почтовых расходов и госпошлины. Но и на этом история не закончилась.

Банк не согласился с решением районного суда и подал жалобу в Свердловский областной суд, в которой указал, что компенсация морального вреда была завышена. Облсуд частично поддержал решение Тагилстроевского райсуда, снизив размер компенсации до 1 тыс. рублей и взыскал с банка более 5 тыс. рублей.

Никакой самодеятельности

По общему правилу банки или другие организации, которые предоставляют кредиты или займы физлицам, обязаны сначала получить согласие субъекта на получение полного кредитного отчета и только после этого делать запросы в бюро кредитных историй, отметил в разговоре с «Известиями» юрист Александр Целых.

— Но есть исключения, — отметил эксперт. — Они состоят в том, что некоторая часть — а именно информационная часть кредитной истории — может быть предоставлена банкам и другим кредитным организациям без согласия физлица, но только в случае, если этот запрос связан с оформлением займа или кредита. То есть имеется в виду ограниченная информационная часть кредитной истории, где содержатся краткие данные из всего отчета по конкретному физлицу. Например, дата подачи заявки на получение кредита, сумма кредита, были ли нарушения со стороны физлица и так далее.

Что же касается основной части кредитной истории, любая организация, которая планирует выдать займ или кредит, может получить такую информацию только при наличии действующего согласия на запрос, сообщил «Известиям» генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов.

— Запрос по кредитной истории можно сделать только при подаче заявки на кредит. — пояснил он. — Соответственно, если в кредитном продукте отказано, то больше банк не вправе делать самостоятельный запрос. Если кредитный продукт был одобрен, то на весь срок действия кредитного продукта банк имеет право получать информацию из бюро кредитных историй для того, чтобы видеть положение своего заемщика с точки зрения его финансовой нагрузки.

В целом согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части, может быть получено как в письменном виде, так и в форме электронного документа с электронной подписью. Также необходимо предъявить пользователю кредитной истории, например, банку, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории, дату оформления указанного согласия, а также цель получения кредитного отчета.

Кроме того, на днях Банк России разработал проект нормативного акта, в котором устанавливаются требования к составу и формату запроса пользователя кредитной истории о предоставлении кредитного отчета. В состав запроса должны будут включаться такие сведения, как паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Планируемый срок вступления в силу нормативного акта Банка России — 1 января 2022 года.

Легко проверить

Как узнать, что вашу кредитную историю не просматривают без спроса? Все запросы и выдача ответов на них отражается в кредитном отчете. Человек вправе в любое время потребовать его у бюро кредитных историй, поясняет Целых.

—Там видно, кто запрашивал информацию, на каком основании и кто получал. Если этот запрос не был подкреплен согласием или оформлением договора займа или кредита, то он, конечно, является незаконным, — говорит он.

Субъект кредитной истории, то есть человек, в отношении которого заводят такое дело, вправе подать заявление, идентифицировав себя, например, через портал Госуслуг и получить выписку. В ней, в самом конце, есть отдельный раздел, где написано, кто и когда запрашивал информацию о кредитной истории, добавляет Сергей Крылов.

Если по действующим договорам есть просроченная задолженность, то от нее нужно максимально оперативно избавиться: погасить самостоятельно или договориться с кредитором о реструктуризации долга и в дальнейшем не допускать новых пропусков платежей. Параллельно с этим или при отсутствии текущей просроченной задолженности нужно пробовать получить небольшие кредиты (например, кредиты в торговых точках - в них, как правило, к клиенту применяются менее жесткие требования) и погашать их в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно, что подтвердит платежеспособность. После погашения нескольких таких "исправительных" кредитов рейтинг будет постепенно увеличиваться.

Да не ссудимы будете

Исправление испорченной кредитной истории может занять год и больше, в этот период банки могут либо вообще отказывать в ссуде, либо кредитовать по завышенной ставке. Для ее восстановления у заемщиков есть два способа. О них "РГ" рассказал гендиректор бюро кредитных историй "Эквифакс" Олег Лагуткин.

Как бюро кредитных историй оценивают заемщиков?

Олег Лагуткин: Нет факторов, которые обязательно должны быть включены в расчет рейтинга. Каждая скоринговая модель (система оценки кредитоспособности заемщика - "РГ") уникальна, при ее построении бюро исходят из того, что она должна предсказывать риск так точно, насколько это возможно, долго оставаться стабильной и качественно работать для всего рынка или его крупного сегмента. Самый критичный фактор в кредитной истории - пропущенные платежи. Если длительность пропусков больше недели, то это настораживающий фактор. А при превышении 90 дней крайне сложно будет получить кредит в банках.

Из альтернативных данных для оценки заемщика можно выделить информацию из его анкеты и о его платежном поведении.

Точнее даже не саму информацию из анкеты, а то, как заемщик меняет ее при разных обращениях к кредиторам, фактически пытаясь подобрать параметры таким образом, чтобы обращение было одобрено.

Другой вид альтернативных данных - информация о платежном поведении заемщика: то, как и где он совершает свои повседневные покупки. Например, если заемщик тратит средства на азартные игры, то вероятность возврата кредита снижается.

Какими способами заемщик может улучшить кредитную историю?

Олег Лагуткин: Исправление кредитной истории, как правило, длительный процесс. Если кредитная история действительно испорчена допущенными пропусками платежей по кредиту, а не ошибками кредиторов, то на такое исправление может потребоваться год и более.

Если же в кредитном отчете выявлены ошибки, то их максимально оперативно нужно исправить, подав заявление в бюро кредитных историй или напрямую кредитору. Если ошибок нет или они исправлены, а рейтинг все равно низок, то можно пробовать исправить свою кредитную историю и нужно понимать, что срок на исправление зависит от "степени тяжести" проблем.

Если по действующим договорам есть просроченная задолженность, то от нее нужно максимально оперативно избавиться: погасить самостоятельно или договориться с кредитором о реструктуризации долга и в дальнейшем не допускать новых пропусков платежей. Параллельно с этим или при отсутствии текущей просроченной задолженности нужно пробовать получить небольшие кредиты (например, кредиты в торговых точках - в них, как правило, к клиенту применяются менее жесткие требования) и погашать их в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно, что подтвердит платежеспособность. После погашения нескольких таких "исправительных" кредитов рейтинг будет постепенно увеличиваться.

Другой способ избавиться от проблемных обязательств - личное банкротство. Для объявления себя банкротом нужно иметь просроченный более чем на 90 дней долг на 500 и более тысяч рублей. При выполнении этого требования нужно подать заявление в суд самому или с помощью посредника (его услуги платные). После получения судебного решения у заемщика могут изъять какое-либо имущество для погашения долгов. Если имущества нет или вырученной суммы недостаточно, оставшийся долг будет списан кредиторами. При этом есть негативное последствие объявления себя банкротом - в течение многих лет кредиторы будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.

Работа над улучшением кредитной истории не может привести к еще большей его закредитованности?

Олег Лагуткин: Во всех процессах всегда необходимо исходить из принципа здорового консерватизма, здраво оценивая свои силы и финансовые возможности. Получая незначительные по сумме кредиты и погашая их последовательно, можно будет исправить кредитную историю, увеличить рейтинг.

Если источника дохода (зарплаты) недостаточно для погашения даже для небольшой суммы кредита, безусловно, нельзя получать новые кре­диты, так как кредитная история будет еще больше испорчена, а рейтинг снизится еще больше.

Средний просроченный долг россиян перед банками вырос в 6 раз, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Самая низкая платежная дисциплина в Ингушетии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии, Бурятии и Адыгее. По итогам 2019 года россияне задолжали банкам более 17,6 трлн рублей, из них на просроченную задолженность приходится около 740-750 млрд без учета штрафов и пеней (4-4,2%). Фото: Олеся Курпяева/ РГ