Можно ли оспорить кредитную историю

Адрес офиса: г. Москва, Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 2 этаж, офис 209, Бизнес Центр «Красивый дом»

Оспорить кредитную историю

Как оспорить кредитную историю? Способы Только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в НБКИ. Вам потребуется написать заявление и перечислить все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Мы обратимся к источнику формирования кредитной истории, передавшему оспариваемые данные, и попросим его проверить правильность информации. «Источник формирования в течение 14 рабочих дней обязан исправить кредитную историю в оспариваемой части или подтвердить корректность ранее переданных сведений». По результату такой проверки мы направим в ваш адрес официальное письмо. Если в результате оспаривания мнения заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд. В этом случае ответчиком выступит источник формирования кредитной истории.

Заполните запрос на оспаривание информации, указанной в вашей кредитной истории. Поставьте подпись и дату на заполненном запросе. Направьте запрос по адресу НБКИ: 121069, город Москва, переулок Скатертный, дом 20, строение 1.

Адрес офиса: г. Москва, Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 2 этаж, офис 209, Бизнес Центр «Красивый дом»

Не является почтовым адресом, переадресация корреспонденции не производится. Документы, направленные почтой на этот адрес, будут возвращены отправителю

Часы работы: Пн-пт с 10:00 до 17:00, перерыв с 13:00 до 14:00

Как добраться от метро: метро
Владыкино, 1 вагон из центра, из метро налево, в сторону гостиницы Восход по Сигнальному проезду, пройти под эстакадой Алтуфьевского шоссе,
Затем направо к церкви, на следующем после церкви пешеходном переходе переходите дорогу и двигаетесь

500 метров по Нововладыкинскому проезду
До 5-ти этажного здания Бизнес-центра «Красивый Дом».

Если кредитная организация (источник формирования и/или пользователь
Кредитной истории) отказала во внесении изменений в вашу кредитную историю, или проведение проверки оспариваемых сведений невозможно в связи с исключением
Источника формирования из реестра юридических лиц (если процедура ликвидации завершена), вы вправе обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. Справа
Представлены образцы таких заявлений. Образец искового заявления (внесение изменений в ки) .doc (50 kb) Образец заявления в случае ликвидации источника формирования ки. doc (50 kb)

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Можно ли оспорить кредитную историю

Если кредитная история стала плохой не из-за халатного отношения к своим обязательствам клиента, а в силу разных внешних факторов, ее следует немедленно оспорить. В противном случае нужно быть готовым к преодолению определенных трудностей. Недобросовестный заемщик, например, может столкнуться с такими проблемами:

Как оспорить кредитную историю?

Чтобы оспорить свою кредитную историю (далее – также «КИ») нужно подать соответствующее заявление в свое бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Обычно в БКИ отправляется запрос с нотариально заверенной подписью по почте. После получения документа бюро рассматривает содержащуюся в заявлении информацию, осуществляет проверку и принимает решение. Оспорить в кредитной истории можно только недостоверные данные.

Зачем нужно оспаривать свою кредитную историю

Если кредитная история стала плохой не из-за халатного отношения к своим обязательствам клиента, а в силу разных внешних факторов, ее следует немедленно оспорить. В противном случае нужно быть готовым к преодолению определенных трудностей. Недобросовестный заемщик, например, может столкнуться с такими проблемами:

Когда нужно оспаривать кредитную историю

Все действия по хранению, передаче и актуализации КИ прописаны в федеральном законе о кредитных историях. По этому закону исправлению подлежит только неправильно отображенная в отчете информация. Если история плохая, но все данные в ней указаны правильно, оспаривать такую историю бессмысленно. В нее не внесут изменения и тем более ее не удалят. Действительно плохую историю нужно только исправлять или ждать ее аннулирования. А если история ухудшилась не по вине заемщика, ее можно оспорить. Основные случаи, в которых нужно требовать корректировки КИ, такие:

Произошло смешение историй людей с одинаковыми фамилиями. В результате технического сбоя специалисты банка подали в БКИ информацию с ошибками. В силу действия человеческого фактора сотрудники банка или бюро указали в кредитной истории неправильную информацию или просто не актуализировали имеющиеся у них данные.

Как происходит обжалование кредитной истории

Согласно статье 8 вышеупомянутого ФЗ РФ субъект кредитной истории (например, физическое лицо, выступающее заемщиком) имеет право оспорить свою кредитную историю как частично, так и полностью. Процесс обжалования выглядит так:

Субъект кредитной истории пишет заявление с просьбой внести изменения в его КИ и конкретизирует, какие данные подлежат корректировке: о просрочках, о статусе кредита, о факте получения кредитных средств вообще и т. д. Например, «Эквифакс» предлагает своим клиентам готовую форму заявления (на сайте есть образцы как для физических, так и для юридических лиц): Субъект КИ подает соответствующее заявление в БКИ, где хранится подлежащая актуализации история одним из двух способов:

заверяет свою подпись на заявлении у нотариуса, а после отправляет заявление по почте; просит бланк или образец у специалиста своего БКИ и на месте заполняет документ и передает его в бюро на рассмотрение.

БКИ в срок до 30 дней с момента получения заявления проверяет полученную информацию (срок рассмотрения может быть сокращен по уважительным причинам, указанным в самом заявлении) и готовит ответ. В частности, бюро делает запросы в кредитные организации, которые обязаны проанализировать присланную информацию на предмет достоверности и отправить в БКИ ответ. После получения ответа от кредитной организации бюро выполняет соответствующие действия:

если правота заявителя подтверждена кредитной организацией, БКИ обновляет историю в оспариваемой части или даже полностью ее аннулирует, а после информирует об этом субъекта КИ; если кредитная организация подтвердила правильность уже указанной информации, БКИ письменно информирует заявителя о невозможности корректировки КИ и в ответе излагает причины отказа.

В случае несогласия с решением бюро субъект кредитной истории может обратиться суд и обжаловать полученный от БКИ ответ. В суд можно также обратиться и в случае отсутствия ответа на запрос.

Как узнать, что кредитную историю нужно оспаривать

Всю информацию по своим кредитам важно контролировать. Только если делать это на постоянной основе, можно всегда быть уверенным в правильности отображенных в кредитной истории данных. Для более быстрого и простого, но не менее информативного в этой ситуации, получения сведений по КИ лучше заказывать не сам отчет по кредитной истории, а отчет по кредитному рейтингу. В нем отображается сводная информация из всех бюро и он (в отличие от многих отчетов по КИ) не портит кредитную историю. При получении отчета о своих обязательствах важно внимательно его изучить в части правильности указанной информации. Особое внимание нужно обратить на сведения о просрочках и статусах кредитов. Если в результате самостоятельного анализа документа будут выявлены любые недостоверные данные, кредитную историю нужно оспорить.

Я понял, что ипотечный банк забыл о моих каникулах и по ошибке сообщил в БКИ о просрочке. И об этом узнали в банке, где была кредитка. Когда я ее оформлял, то дал согласие, что банк может проверять информацию обо мне в БКИ. Так сотрудники и увидели, что в ипотечном банке у меня просрочка, и заблокировали кредитку.

Как я исправил ошибку в кредитной истории

До весны 2020 года у меня была идеальная кредитная история.

Константин оспорил кредитную историю

У меня свой бизнес: я покупаю в ипотеку апартаменты, разбиваю их на студии, ремонтирую и продаю каждую по более высокой цене. Ипотеку быстро закрываю, а разницу оставляю себе. К февралю 2020 года я вовремя погасил 12 кредитов, а 8 еще выплачивал, но без просрочек.

В феврале я взял очередную ипотеку на 7,65 млн рублей. А в апреле из-за пандемии мой банк разрешил оформить отсрочку и 3 месяца не платить по ипотеке. Мой доход как раз упал, и я решил устроить себе передышку.

Я отправил в банк заявление, что хочу воспользоваться каникулами. И через два дня мне сообщили, что следующий платеж ждут только в августе. А еще через пару дней позвонили и потребовали оплату прямо сейчас. В банке произошла ошибка: я стал числиться как должник.

Позже я узнал, что эта ошибка отразилась и в моей кредитной истории. Чтобы ее исправить и снова брать кредиты для бизнеса, мне пришлось повоевать с банком и бюро кредитных историй. Расскажу, какие еще были последствия у той ошибки и что я в итоге делал.

Как в банке объяснили ошибку

Насчет оплаты мне звонил сотрудник отдела взыскания — этот отдел работает с должниками. Я сказал, что у меня ипотечные каникулы, и на этом разговор завершился. После я перезвонил в банк и попал в отдел клиентского обслуживания. Там подтвердили, что никаких просроченных платежей не видят.

Но в следующие две недели сотрудники отдела взыскания продолжали мне звонить. В клиентском отделе объяснили это так: заявок на ипотечные каникулы слишком много, а коммуникация между отделами плохо отлажена. Информация, что я на каникулах, видна сотрудникам клиентского отдела, а в отдел по взысканию почему-то не поступила.

Потом звонки из банка прекратились, и я на три месяца успокоился.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Почему мне заблокировали кредитку другого банка

У меня была кредитная карта в другом банке. В начале августа 2020 года ее неожиданно заблокировали. В смс о блокировке была указана причина — неисполнение кредитных обязательств.

Я в панике позвонил в этот банк и сказал, что ни разу не просрочил платеж по кредитке. Мне ответили, что из бюро кредитных историй сообщили, что я задолжал другому банку по ипотеке. Так что мне больше не дадут денег в долг.

Бюро кредитных историй, или БКИ, — это организации, куда банки передают данные по кредитам: когда вы их брали, сколько уже выплатили, сколько осталось платить и есть ли просроченные платежи. Обо всем этом банки сообщают в бюро в течение пяти дней. А бюро добавляют эту информацию в кредитную историю каждого заемщика.

Конечно, у банков больше данных о заемщике и его доходах, чем у БКИ. Они их анализируют и решают, давать вам в долг или нет. Но если в кредитной истории у человека есть действующая просрочка, вероятность, что ему одобрят кредит, очень низкая. Могут заблокировать и открытые кредитные карты.

Я понял, что ипотечный банк забыл о моих каникулах и по ошибке сообщил в БКИ о просрочке. И об этом узнали в банке, где была кредитка. Когда я ее оформлял, то дал согласие, что банк может проверять информацию обо мне в БКИ. Так сотрудники и увидели, что в ипотечном банке у меня просрочка, и заблокировали кредитку.

Я позвонил в ипотечный банк. Там снова пообещали разобраться. Но предупредили: пока все не выяснят, ошибку в истории не исправят. Я не мог пользоваться кредиткой и брать новые кредиты, мой бизнес оказался под угрозой. Мне надо было срочно исправлять кредитную историю самому.

Шаг 1 Узнал, в каких БКИ находится моя кредитная история

В августе 2020 года в России было девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт». По закону банки должны передавать информацию хотя бы в одно бюро, но крупные кредиторы чаще сотрудничают с несколькими. Я хотел понять, с какими связан мой ипотечный банк.

Чтобы это узнать, для начала нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ. Его создает Центробанк, и в нем указано, в каких бюро есть история каждого заемщика.

Проще всего сделать запрос в каталог через сайт госуслуг. В поиске на портале я ввел «ЦККИ» и нашел услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Я запросил эту услугу, и через два часа мне на электронную почту пришел ответ. Оказалось, моя кредитная история хранилась в трех бюро — «Эквифаксе», НБКИ и ОКБ.

Можно ли оспорить кредитную историю

Житель Кемеровской области на днях отсудил компенсацию у банка, который запрашивал информацию о нем в бюро кредитных историй. Как выяснилось, делалось это без согласия клиента, за что учреждение было оштрафовано. В такой же ситуации оказался недавно и житель Свердловской области. Как узнать о попытках посторонних тайком получить доступ к личным данным — в материале «Известий».

Знак несогласия: как защитить свою кредитную историю

Житель Кемеровской области на днях отсудил компенсацию у банка, который запрашивал информацию о нем в бюро кредитных историй. Как выяснилось, делалось это без согласия клиента, за что учреждение было оштрафовано. В такой же ситуации оказался недавно и житель Свердловской области. Как узнать о попытках посторонних тайком получить доступ к личным данным — в материале «Известий».

Моральный вред

Алексей Балашов из Мариинска обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, где и узнал о том, что кредитно-финансовое учреждение запрашивало без его согласия информацию о нем больше десяти раз. Среди целей в заявках значилось «просмотр счета», «потребительский кредит» и «кредитная карта».

Как сообщили проверяющим в самом банке, такие запросы формировались не намеренно, а «в результате технического сбоя».

— Тем не менее в действиях банка усмотрели состав административного правонарушения, выразившегося в незаконных действиях по получению кредитных отчетов (ст. 14.29 КоАП РФ). За что банк и был оштрафован на 30 тыс. рублей, — сообщил официальный представитель Мариинского городского суда Алексей Бушуев.

В суд пострадавший обратился за компенсацией морального вреда, оценив его в 47,5 тыс. рублей. Там согласились с тем, что права истца на охрану частной жизни были нарушены, что причинило ему нравственные страдания. Однако сама сумма компенсации в итоге оказалось куда более скромной — банк обязали выплатить истцу 5 тыс. рублей.

Похожая история в начале февраля произошла и в Свердловской области. Там пострадавшему удалось отсудить компенсацию за запрос кредитной истории без его согласия у Почта Банка. Как установил суд, осенью 2018 года житель Нижнего Тагила оставил в магазине заявку на покупку товара в кредит. После этого он платно запросил свою кредитную историю в нескольких бюро и выяснил, что ряд банков, в том числе и Почта Банк, запрашивали его кредитную историю. Он обратился с жалобой в Службу по защите прав потребителей, после чего с банка был взыскан штраф на сумму 30 тыс. рублей.

Желая компенсировать затраты на получение кредитной истории, мужчина также подал иск в Тагилстроевский райсуд. Он был частично удовлетворен, с банка взыскали более 7 тыс. рублей, в том числе 3 тыс. рублей компенсации морального вреда, 330 рублей — материального вреда, 727 рублей — почтовых расходов и госпошлины. Но и на этом история не закончилась.

Банк не согласился с решением районного суда и подал жалобу в Свердловский областной суд, в которой указал, что компенсация морального вреда была завышена. Облсуд частично поддержал решение Тагилстроевского райсуда, снизив размер компенсации до 1 тыс. рублей и взыскал с банка более 5 тыс. рублей.

Никакой самодеятельности

По общему правилу банки или другие организации, которые предоставляют кредиты или займы физлицам, обязаны сначала получить согласие субъекта на получение полного кредитного отчета и только после этого делать запросы в бюро кредитных историй, отметил в разговоре с «Известиями» юрист Александр Целых.

— Но есть исключения, — отметил эксперт. — Они состоят в том, что некоторая часть — а именно информационная часть кредитной истории — может быть предоставлена банкам и другим кредитным организациям без согласия физлица, но только в случае, если этот запрос связан с оформлением займа или кредита. То есть имеется в виду ограниченная информационная часть кредитной истории, где содержатся краткие данные из всего отчета по конкретному физлицу. Например, дата подачи заявки на получение кредита, сумма кредита, были ли нарушения со стороны физлица и так далее.

Что же касается основной части кредитной истории, любая организация, которая планирует выдать займ или кредит, может получить такую информацию только при наличии действующего согласия на запрос, сообщил «Известиям» генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов.

— Запрос по кредитной истории можно сделать только при подаче заявки на кредит. — пояснил он. — Соответственно, если в кредитном продукте отказано, то больше банк не вправе делать самостоятельный запрос. Если кредитный продукт был одобрен, то на весь срок действия кредитного продукта банк имеет право получать информацию из бюро кредитных историй для того, чтобы видеть положение своего заемщика с точки зрения его финансовой нагрузки.

В целом согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части, может быть получено как в письменном виде, так и в форме электронного документа с электронной подписью. Также необходимо предъявить пользователю кредитной истории, например, банку, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории, дату оформления указанного согласия, а также цель получения кредитного отчета.

Кроме того, на днях Банк России разработал проект нормативного акта, в котором устанавливаются требования к составу и формату запроса пользователя кредитной истории о предоставлении кредитного отчета. В состав запроса должны будут включаться такие сведения, как паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Планируемый срок вступления в силу нормативного акта Банка России — 1 января 2022 года.

Легко проверить

Как узнать, что вашу кредитную историю не просматривают без спроса? Все запросы и выдача ответов на них отражается в кредитном отчете. Человек вправе в любое время потребовать его у бюро кредитных историй, поясняет Целых.

—Там видно, кто запрашивал информацию, на каком основании и кто получал. Если этот запрос не был подкреплен согласием или оформлением договора займа или кредита, то он, конечно, является незаконным, — говорит он.

Субъект кредитной истории, то есть человек, в отношении которого заводят такое дело, вправе подать заявление, идентифицировав себя, например, через портал Госуслуг и получить выписку. В ней, в самом конце, есть отдельный раздел, где написано, кто и когда запрашивал информацию о кредитной истории, добавляет Сергей Крылов.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

Как исправить кредитную историю

Эксперты Лайфхакера помогут вам вернуть репутацию платёжеспособного заёмщика.

Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история — на принятие решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история — признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро Государственный реестр бюро кредитных историй. Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.

Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.

Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.

Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.

Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе Статья 8. Права субъекта кредитной истории «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.

Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.

Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на кредит и так далее. Как результат — пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.

Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.

Давид Мелконян генеральный директор Московского правового центра «Вектор»

Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.

Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.

Но главное — не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.

Анастасия Локтионова заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.

Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.

Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку. Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Андрей Петков генеральный директор сервиса «Честное слово»

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki. ru есть «Мастер подбора кредитов».

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По данным Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

Анастасия Локтионова заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Вывод

Кредитная история — важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.