Рейтинг по кредитной истории что означает

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Как узнать кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

Улучшить данный показатель главным образом можно своевременным обслуживанием кредитов. Если персональный кредитный рейтинг невысокий, то эксперты советуют не брать сразу ипотеку.

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.

Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.

«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.

Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Взаимосвязь уровня ПКР и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.

Как улучшить персональный кредитный рейтинг

Улучшить данный показатель главным образом можно своевременным обслуживанием кредитов. Если персональный кредитный рейтинг невысокий, то эксперты советуют не брать сразу ипотеку.

«Возможно, имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслуживать, и тогда ПКР будет расти. Полезно будет закрыть те кредиты и кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, — это также может повлиять на положительное решение банка», — порекомендовал директор по маркетингу НБКИ.

Кроме того, следует воздержаться от посещения многих банков сразу, поскольку они могут с вашего согласия направить запросы в кредитные бюро, а эти запросы попадут в кредитную историю, добавил глава БКИ. Лучше всего отслеживать уровень своего ИКР онлайн и сделать ставку на какой-то один банк.

Что будет, если кредитный рейтинг нулевой

Отсутствие кредитной истории и, соответственно, персонального кредитного рейтинга не дает возможности банку достоверно оценить кредитный риск по заявке на ипотеку такого заемщика. «Поэтому, выбирая между человеком с высоким ПКР или совсем без ПКР, банк при прочих равных условиях выберет именно владельца ПКР», — отметил Алексей Волков.

При этом для банка остаются возможности для принятия положительного решения по такому заемщику. В первую очередь — на основе анализа доходов заемщика, стоимости и качества (ликвидности) залога, размера первоначального взноса, истории отношения конкретного заемщика с этим банком (возможно, в качестве вкладчика или зарплатного клиента и т. п.).

Сейчас россиян без кредитной истории очень мало. Как правило, это самые молодые заемщики. Исходя из банковской практики, таким заемщикам кредит одобряется обычно на небольшие суммы.

Кому не дадут ипотеку

Ранее эксперты рассказывали, кому тяжелее всего в этом году будет получить ипотеку. К категориям риска они отнесли заемщиков, которые вносят небольшой первоначальный взнос. В невыгодном положении окажутся самозанятые и индивидуальные предприниматели. Однако в наибольшей зоне риска окажутся сотрудники компаний, занятых в сфере малого и среднего бизнеса, а также в отраслях, которые в наибольшей степени пострадали от пандемии (туризм, непродуктовый ретейл, рестораны, спорт). Получить одобрение банков данным категориям заемщиков будет достаточно сложно, для банков они будут наиболее рискованными клиентами.

Рейтинг по кредитной истории что означает

Оба документа содержат информацию о займах и кредитах. В кредитной истории представлены данные о финансовой репутации гражданина, его платежной дисциплине и ответственности. Этот документ не содержит никакой оценочной информации, в отличие от кредитного рейтинга, в котором представлена аналитика по заемщику.

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

С 31 января граждане России смогут получить вместе с кредитной историей свой персональный рейтинг. Сделать это можно онлайн — через портал Госуслуг без каких-либо дополнительных затрат. Индивидуальный кредитный рейтинг учитывает степень долговой нагрузки, наличие просрочек платежей, а также «возраст» кредитной истории. Кредитный рейтинг и кредитную историю сегодня активно используют банки и микрофинансовые организации (МФО) при принятии решения о выдаче кредита.

В чем различия?

Оба документа содержат информацию о займах и кредитах. В кредитной истории представлены данные о финансовой репутации гражданина, его платежной дисциплине и ответственности. Этот документ не содержит никакой оценочной информации, в отличие от кредитного рейтинга, в котором представлена аналитика по заемщику.

По сути, кредитная история — это отчет о том, какие кредиты заемщик брал (или пытался брать), и как он выполнял свои обязательства по ним, допускал ли нарушения и т. д., а кредитный рейтинг — это комплексная оценка заемщика относительно его способности к полному и своевременному выполнению долговых обязательств. Его рассчитывают на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаемщиков. На итоговый балл также влияют наличие просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории.

Зачем нужны?

Кредитная история и кредитный рейтинг нужны в первую очередь банкам. Они помогают финансовым институтам оценить риски при принятии решений о выдаче розничных кредитов. Банкиры каждый раз анализируют баллы заемщика и записи в его кредитной истории при рассмотрении заявки.

Исходя из собственной кредитной политики, каждая кредитная организация сама решает хорошая кредитная история у заемщика или нет, высокий рейтинг или нет. Очень высокий индивидуальный кредитный рейтинг и вполне положительная кредитная история не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитором. Иными словами, один банк может не выдать кредит заемщику с недостаточно «хорошей» кредитной историей, а другой, приняв решение предоставить ему не столь выгодные условия кредитования, может пойти на выдачу займа.

Как узнать?

Узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг можно через сайт Госуслуг. Для этого нужно:

1. Зайти на сайт gosuslugi. ru. Далее кликайте на вкладку «Услуги» вверху страницы. В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

2. Заполнить заявку в электронном виде. Система спустя пару минут выдает вам список БКИ, где хранится ваша информация (По состоянию на 12:00 31 января система, правда, выдавала ошибку).

3. Зайти на сайт любого из этих БКИ и оформить заявку на бесплатное получение в электронном виде.

Получить кредитную историю бесплатно также можно в некоторых крупных банках, если вы являетесь их клиентом.

Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т. е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т. д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т. е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т. д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.

Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой

Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.

800-1000: хороший рейтинг, вероятность одобрения очень высокая; 600-800: средняя оценка, некоторые компании могут отказать; 300-600: можно оформить займ на короткий срок, но под высокий процент; 0-300: скорее всего в кредите откажут, можно обратиться в МФО.

Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.

При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:

имеет большую долговую нагрузку, просрочки и штрафы; неоднократно брал кредиты и с трудом возвращал их; был поручителем по проблемным займам; оформлял банкротство физического лица; имеет недостаточный статус активности по кредитам (к примеру, длительное время делал платежи по займам, но через какое-то время перестал).

Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.

Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица

Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:

1 – это наиболее низкий показатель, который имеют клиенты без образования, проживающие в маленьких населенных пунктах, в возрасте до 21 года; 2 — это балл, который дают клиентам, проживающим в неблагополучных регионах, в возрасте до 25 или старше 65 лет (со средним образованием); 3 – это показатель, характерный для заемщиков со средними, ничем не выделяющимися характеристиками; 4 — хороший показатель для людей в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием и состоящих в браке; 5 – это самый высокий показатель индикатора, предоставляемый благонадежным клиентам с хорошим доходом.

Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.

В большинстве случаев заранее знать, одобрят ли заявку на кредит, со стопроцентной точностью нельзя. Ответ банка зависит от многих факторов. Не последнюю роль в одобрении заявки играет скоринговый балл клиента. Те, кто не раз обращался за услугами банков или МФО, знают, что он влияет на окончательное решение. Рассмотрим, как узнать свой кредитный рейтинг онлайн, в каких случаях это можно сделать бесплатно. Разберемся с тем, как он формируется и каким способом его можно повысить. Также коснемся вопроса, чем кредитный рейтинг отличается от скорингового балла и кредитной истории.

Как узнать кредитный рейтинг

В большинстве случаев заранее знать, одобрят ли заявку на кредит, со стопроцентной точностью нельзя. Ответ банка зависит от многих факторов. Не последнюю роль в одобрении заявки играет скоринговый балл клиента. Те, кто не раз обращался за услугами банков или МФО, знают, что он влияет на окончательное решение. Рассмотрим, как узнать свой кредитный рейтинг онлайн, в каких случаях это можно сделать бесплатно. Разберемся с тем, как он формируется и каким способом его можно повысить. Также коснемся вопроса, чем кредитный рейтинг отличается от скорингового балла и кредитной истории.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитная история и кредитный рейтинг – не одно и то же. КИ дает представление о том, как заемщик относится к своим долговым обязательствам. С учетом этой информации банки и другие финансовые организации могут сделать вывод о том, стоит ли давать кредит клиенту. Рейтинг – это готовый показатель благонадежности клиента. Чем выше скоринговый балл, тем с большей вероятностью банк или МФО одобрит заявку заемщика.

Отчет на основе данных, которые содержатся в кредитной истории, включает следующую информацию:

ФИО, дата рождения, ИНН, СНИЛС, серия и номер паспорта, когда и кем он выдан, адрес прописки. Эти сведения составляют титульную часть кредитной истории; данные о действующих кредитах, решениях суда о взыскании денег в случае просрочек и невозможности погасить долг. Также в этом пункте содержатся сведения о банкротстве. И – внимание! – скоринговый балл заемщика, который рассчитывает БКИ. Эта информация ложится в основу кредитного рейтинга гражданина; сведения о заявках на получение займов в банки или МФО. Здесь же содержатся результаты рассмотрения – был ли выдан кредит или нет; данные о запросах КИ – когда и кто запрашивал информацию, кто передавал ее банку или МФО. Это закрытая часть, ее видит только сам субъект кредитной истории.

На основе этих данных банки или МФО делают вывод о благонадежности клиента, который хочет получить заемные деньги.

Что влияет на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг формируется с учетом информации, которая отражается в КИ. Следующие сведения могут существенно снизить скоринговый балл:

малый возраст КИ. Если вы обратились за новым займом, а вся кредитная история составляет меньше года, это условие может сыграть негативную роль в одобрении заявки. Аналогично обстоит дело и с так называемой нулевой КИ. В этом случае банк просто не знает, доверять ли клиенту; большое количество запросов. Когда вы узнаете свой кредитный рейтинг, каждый запрос отражается в самой КИ. Частая проверка может снизить скоринговый балл. Если банк видит, что вы в короткий период времени сделали несколько запросов выписки по КИ, он также вряд ли одобрит заявку на кредит; отсутствие информации о займах. Кредитный рейтинг может быть низким не только по причине просрочек, которые допускал клиент, но и оттого, что гражданин еще ни разу не обращался в банк или МФО. В обоих случаях ему могут отказать в предоставлении займа; наличие просрочек. Если клиент выбился из графика и тем более не смог погасить кредит, его рейтинг будет низким. В этом случае далеко не каждая финансовая организация захочет иметь с ним дело; информация о судебных решениях (взыскании долгов — алиментов, административных штрафов, в том числе ГИБДД, коммунальных платежей); данные о банкротстве физлица. Если эти сведения содержатся в выписке КИ, кредит не предоставит ни одна финансовая организация.

Каждая кредитно-финансовая организация трезво оценивает платежеспособность потенциального клиента. Если заемщиком хочет стать гражданин, у которого есть текущие (пусть и не просроченные) долги, рейтинг будет низким. В связи с этим лучше обращаться за новым кредитом тогда, когда вы уже погасили действующий. Как исправить ситуацию, расскажем ниже.

Как формируется кредитный рейтинг

Универсальной формулы вычисления кредитного рейтинга нет. Каждое БКИ рассчитывает его на основе тех критериев, которые считает важными.

Для удобства восприятия в КИ используются данные в виде шкалы или таблицы, пункты которых заполнены цветом по принципу светофора:

зеленый означает, что заемщик не допускал просрочек и все платежи по кредитам вносил в соответствии с графиком; желтый используется, когда платеж не последовал в течение 5−30 дней; если цвет красный – просрочка по кредиту составила более месяца.

Между этими основными цветами встречаются категории оранжевого (негативный рейтинг), салатового цвета (хороший показатель). Серым, как правило, показан скоринг клиента, который ни разу не обращался за кредитом.

Кредитный рейтинг – это количественный показатель, который высчитывается по определенной формуле на основе отчета о кредитной истории. В России работает несколько БКИ, у каждого из них своя шкала оценки. Так, в бюро «Эквифакс», максимальный балл — 999, «Русский стандарт» оценивает максимальную благонадежность заемщика в 620 баллов, в НБКИ лучший результат — 850 и т. п.

Банки и МФО по закону обязаны передавать информацию о клиенте хотя бы одному БКИ. Некоторые кредиторы отправляют данные онлайн сразу в несколько бюро. Выбор БКИ – на усмотрение банка.

При этом оценка в разных бюро, с которыми сотрудничает финансовая организация, может отличаться.

Чтобы узнать кредитный рейтинг, банк или МФО отправляет запрос в БКИ, в котором хранятся сведения о клиенте.

Величина кредитного рейтинга зависит от следующих условий:

есть ли у потенциального заемщика непогашенные задолженности, каковы их сумма и срок; имеются ли параллельные заявки (в том числе и отправленные онлайн) на выдачу займа в других банках или МФО; были ли судебные разбирательства по вопросу просроченных долгов, выносились ли решения о взыскании, описи имущества и пр.; сталкивался ли клиент с отказами в банках и микрофинансовых организациях.

Если на все эти вопросы можно ответить да, кредитный рейтинг клиента будет негативным. И наоборот.

Как бесплатно проверить cвой кредитный рейтинг

Каждый гражданин два раза в год имеет право проверить свой кредитный рейтинг бесплатно.

Узнайте свой кредитный рейтинг любым удобным способом:

онлайн. Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится ваша кредитная история и отправьте запрос. Чтобы получить учетную запись, понадобится авторизация через Госуслуги. Сведения поступят в виде выписки. Как правило, это документ в формате PDF. Онлайн-запрос — самый удобный и быстрый способ. Обычно ответ поступает в течение нескольких минут; отправить запрос по почте. Не самый быстрый способ. К тому же потребуются дополнительные расходы, т. к. обращение должно быть заверено у нотариуса; отправить запрос телеграммой. Ее также необходимо нотариально заверить; лично прийти в офис БКИ, чтобы написать заявление и получить выписку.

После второго запроса сведения о кредитном рейтинге будут предоставляться только платно. Если вы получили выписку и с тех пор не оформили новых займов (и не расплачивались по долгам с банком или МФО), на момент оформления новой заявки ранее полученные данные останутся актуальными.

Несколько слов о том, как воспользоваться порталом Госуслуг. Зарегистрируйтесь на сайте https://www. gosuslugi. ru/. В качестве логина вы можете использовать номер мобильного телефона, СНИЛС или электронную почту. Перейдите в раздел «Услуги» и откройте страницу «Налоги и финансы». Кликните «Заполните заявку в бюро кредитных историй». Дальнейший порядок действий такой:

В открывшемся окне нажмите «Заполните заявку в электронном виде». Данные, которые вы указали при авторизации, автоматически появятся в форме анкеты; Отправьте заявку и дождитесь уведомления, которое поступит на электронную почту. В файле, прикрепленном к письму, будет список всех бюро, в которых хранится ваша кредитная история; Выберите БКИ и зарегистрируйтесь на его сайте. Необходимо согласиться с условиями оферты и подтвердить запрос с помощью СМС. Если вы пользуетесь онлайн-услугами бюро впервые или второй раз в год, выписку по КИ отправят бесплатно.

Информация о кредитном рейтинге также поступит на электронную почту.

Как платно узнать свой кредитный рейтинг

Платной услуга будет в том случае, если за год вы обращаетесь в одно и то же БКИ больше двух раз. Стоимость зависит от бюро и может разниться от менее чем 100 до 1000 рублей.

Кроме того, вы можете обратиться в банк, в котором ранее оформляли кредит. Услуга также будет платной. К примеру, в Сбербанке стоимость выписки — 580 рублей.

Как повысить кредитный рейтинг

Рассмотрим две ситуации. Первая — когда скоринговый балл находится на среднем уровне и вы собираетесь взять кредит, например ипотеку или заем на автомобиль. В этой ситуации достаточно много способов поднять рейтинг, чтобы таким образом повысить шансы на одобрение заявки. Вторая — когда КИ испорчена и необходимо просто улучшить свою репутацию как заемщика, чтобы иметь возможность оформлять займы в банках или МФО.

Подходы повышения кредитного рейтинга в этих двух случаях будут отличаться.

В первой ситуации возможны разнообразные шаги: от смены работы до получения образования. Следует проверить, не числятся ли за вами какие-то символические задолженности в банке или МФО (возможно, в несколько копеек). Если они есть — внесите нужную сумму. Также проверьте баланс кредитных карт, которыми вы пользуетесь. Чтобы повысить скоринговый балл, лучше всего пополнить счет на 100% лимита.

Когда КИ испорчена, есть два основных способа исправить ситуацию:

оформление кредита на небольшую сумму (или микрозайма), чтобы погасить его точно в срок, избегая задержек. Как вариант — взять в рассрочку бытовую технику или другой товар. Формально это и будет кредит, своевременная выплата которого положительно отразится на КИ. При этом стоит учесть, что некоторые банки неохотно одобряют заявки постоянных клиентов МФО. Тем не менее, если вы погасите долг без просрочек, кредитный рейтинг станет выше; оформление кредитки. Заказать пластик проще, чем получить заемные деньги. В большинстве случаев банки одобряют онлайн выпуск кредитной карты клиентам, у которых есть стабильный заработок. Тратить средства лимита вы можете по своему усмотрению. При этом если вы укладываетесь в льготный период и пополняете баланс без процентов, кредитная история постепенно улучшается. Кроме того, вы можете пользоваться скидками и другими привилегиями, которые получает держатель пластика.

Все актуальные предложения по кредитным картам есть на портале Выберу. ру.

Рейтинг по кредитной истории что означает

Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это показатель, который учитывают банки, МФО и другие финансовые организации при рассмотрении заявки на кредит. Он формируется на базе данных, полученных из бюро кредитных историй (БКИ) — НБКИ, ОКБ, КБРС, «Эквифакс» и другие. Каждое из них формирует собственный рейтинг, его можно узнать еще до обращения в банк. Важно понимать значение полученных цифр, чтобы оценить свои шансы на одобрение кредита, и знать о факторах, влияющих на формирование показателя.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.

Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:

сведения о кредитах и займах: о просрочках, кредитной нагрузке, особенностях поведения заемщика, характере и динамике обращений в кредитное бюро; социальные и демографические показатели: регион, образование, трудоустройство, семейное положение, пол и возраст; кредитная история. Присутствует в базе бюро кредитных историй, если физическое лицо хотя бы раз получало кредит или заем.

Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.

В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?

Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.

Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Проверить кредитный рейтинг можно тремя способами — через БКИ, посредством услуг банков и на онлайн-сервисах. Также, по заявлению гендиректора Объединенного кредитного бюро, узнать персональный кредитный рейтинг можно через портал «Госуслуги» уже с 1 февраля 2019 года. Но администрация портала заявляет, что через «Госуслуги» можно найти БКИ, в которой хранится ваша история. А с 31 января 2019 года, согласно нововведениям в закон о кредитных историях, возможно уточнить рейтинг и историю дважды бесплатно. Последующие попытки будут платными.

Бюро кредитных историй

Узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно при первом обращении в «Эквифакс» и НБКИ. Полный перечень бюро предоставлен на сайте Центробанка. Потребуется подтверждение личности через сервис eID — ответить на вопросы анкеты или указать реквизиты банковского счета. Альтернативные варианты — верификация в пунктах переводов Contact или через «Почту России».

Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.

Банки

Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.

Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.

Расшифровка баллов кредитного рейтинга

Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:

300–500 — отрицательная оценка, при которой получить банковский кредит невозможно; 500–600 — есть вероятность получения кредита только по завышенным ставкам; 600–650 — удовлетворительная оценка, кредит под завышенный процент; 650–690 — доступно получения кредита на стандартных условиях; 690–850 баллов — выгодные условия кредитования.

В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.

По аналогичной схеме работают «Эквифакс» и КБРС. А вот Объединенное кредитное бюро использует шкалу от 0 до 999 баллов. При оценке до 800 баллов получить потребительский кредит и ипотеку невозможно, остается шанс только на займы в МФО. В диапазоне от 801 до 960 баллов — заемщики с положительной КИ, от 961 и до 999 — надежные клиенты.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:

снизить кредитную нагрузку — закрыть часть кредитов или реструктуризировать их; устранить просрочки — внести платежи или оформить пролонгации; улучшить кредитную историю — взять и погасить кредиты на небольшие, одобренные банком суммы; улучшить социально-демографические показатели — найти высокооплачиваемую работу, узаконить отношения с сожителем.

Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.

Оба типа отчета в первую очередь отображают информацию по взятым кредитам. Однако отчет по кредитному рейтингу и отчет по кредитной истории отличаются друг от друга по ряду параметров:

Кредитный рейтинг и кредитная история

Кредитный рейтинг (далее – также «КР») и кредитная история (далее – также «КИ») содержат много одинаковых данных. Однако в отчете по КР, кроме ключевых сведений по кредитам, есть еще и оценка вероятности получения займа, а отчет по КИ просто более детально отображает всю информацию по взятым обязательствам. Поскольку заказ каждого из отчетов отличается по ряду характеристик, важно четко понимать, зачем нужен конкретный отчет.

Чем отличаются кредитный рейтинг и кредитная история

Оба типа отчета в первую очередь отображают информацию по взятым кредитам. Однако отчет по кредитному рейтингу и отчет по кредитной истории отличаются друг от друга по ряду параметров:

1. Содержание

Кредитная история

Кредитная история создается с целью фиксации разных связанных с выполнением обязательств событий, поэтому никаких готовых выводов не содержит.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг ориентирован не только на перечисление фактов, но и на их анализ. Кроме ключевых сведений по кредитной истории, в него включается также оценка возможности получения кредитов разного типа (скоринговый балл). Этот балл позволяет понять, почему банки отказывают в кредите.

2. Удобство заказа отчета

Кредитная история

Однако в любом случае заказ КИ требует дополнительных действий:

Кредитный рейтинг

В большинстве случаев заказ кредитного рейтинга осуществляется через онлайн-заявку и предусматривает быстрое прохождение 3 основных этапов:

3. Сроки получения

Кредитная история

Сроки получения отчета зависят от выбранного способа и от БКИ, в которое будет направлен запрос. В тот же день ответ можно получить при личном посещении бюро. При запросах в письме или телеграмме срок реакции на запрос может составлять От 3 до 10 рабочих дней с момента получения запроса. А срок предоставления информации при оказании услуги через онлайн-сервис будет зависеть от выбранного клиентом способа идентификации (полностью удаленно, без подтверждения личности заемщика, этот сервис предоставить невозможно).

Кредитный рейтинг

Заказ кредитного рейтинга в основном осуществляется через сайт. Его получение не требует такой сложной процедуры идентификации, как при заказе КИ. Поэтому свой отчет по кредитному рейтингу можно, как правило, получить В течение получаса.

4. Стоимость

Кредитная история

В отдельных случаях КИ можно получить абсолютно бесплатно. Преимущественно это относится к способу получения отчета при личном посещении офиса своего БКИ при условии, что это происходит не чаще раза в год. В остальных случаях нужно иметь в виду, в частности, такие дополнительные расходы для физлиц:

оплату услуг нотариуса при отправке письма (ориентировочно – от 100 руб. до 1000 руб., поскольку тарифы зависят от региона и от политики самой нотариальной конторы); оплату услуг по отправке заверенной телеграммы (ориентировочно – от 330 руб., т. к. цена еще и зависит от количества слов); оплату заказа КИ через онлайн сервис, если это предусмотрено тарифами БКИ (например, КБ «Русский Стандарт» взимает плату в 200 руб. даже при онлайн-заказе КИ один раз в год) ; оплату услуг БКИ при повторном обращении за год (ориентировочно – от 120 руб., т. к. у разных бюро разные цены, в частности, у «ОБКИ» такой запрос стоит 500 руб., а в «Эквифаксе» за 595 руб. можно заказать 5 отчетов в течение года) и т. д.

Кредитный рейтинг

Получение кредитного рейтинга не связано с дополнительными расходами. А непосредственно цена обычно зависит от того, покупается ли разовый отчет или пакет отчетов. В среднем стоимость составляет порядка 300 рублей. Однако пакетные решения (например, с ежемесячным получением отчета) могут снизить цену примерно до 85–100 руб. за отчет.

5. Количество задач, которые нужно выполнить для получения отчета

Кредитная история

Кроме непосредственно посещения офиса БКИ, все остальные способы требуют достаточно большого количества действий от клиента. Но и для того, чтобы просто прийти за своей историей в бюро, нужно точно знать, в каком именно БКИ она хранится, ведь в РФ бюро не так уж мало. А для этого нередко нужно помнить свой код субъекта КИ и сначала отправлять запрос в ЦККИ.

Кредитный рейтинг

Процедура заказа кредитного рейтинга описана выше и она предельно проста.

6. Полнота информации

Кредитная история

В кредитной истории, с одной стороны, содержится очень подробное описание всех обязательств по кредитам (такая детализация обычно на бытовом уровне редко нужна). А с другой стороны, одно БКИ выдает только ту часть кредитной истории, которая содержится именно у него. Соответственно чтобы понять ситуацию по кредитам в целом, нужно делать запрос в каждое БКИ, куда определенный банк-кредитор отправил информацию о конкретной кредитной истории. Ведь у банка могут быть договоры с несколькими БКИ, а отдельные БКИ являются хранителями уникальных КИ, т. к. в основном работают только с одним банком (например, КБ «Русский Стандарт» преимущественно обслуживает «Банк Русский Стандарт»).

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг содержит менее подробную, но обобщенную информацию из всех источников. Для понимания ситуации в целом такой отчет использовать значительно легче.

7. Уровень влияния на кредитную историю

Кредитная история

Запрос отчета по КИ обычно отображается в самой кредитной истории. Когда банки видят большое количество обращений за таким отчетом, они расценивают это как попытку взять кредит в нескольких банках одновременно и часто (для предотвращения перспективы работы с проблемным кредитом) отказывают потенциальному клиенту уже на этапе заявки.

Кредитный рейтинг

Запросы отчета по кредитному рейтингу не отображаются в КИ и соответственно эту кредитную историю не портят.

Как выглядят отчеты по КИ и по КР

И отчет по кредитной истории, и отчет в виде кредитного рейтинга важны. Они позволяют быть в курсе ситуации по взятым на себя обязательствам (в первую очередь – кредитам). Если сведения нужны не срочно, не часто и в максимально полном объеме (например, один раз в год для контроля), стоит бесплатно заказать отчет по кредитной истории. Если необходимо информацию получить быстро, запрашивать данные часто и иметь готовые рекомендации (например, для понимания своих возможностей при получении желаемого кредита), лучше заказать кредитный рейтинг.