- Одобрят ли ипотеку без кредитной истории
- Оформление ипотеки с плохой кредитной историей
- Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей
- Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
- Как взять ипотеку, если кредитная история "запятнана"
- Одобрят ли ипотеку без кредитной истории
- Ипотека с плохой кредитной историей
- Какая кредитная история не понравится банку
- Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
- Варианты ипотеки с плохой кредитной историей
- Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей
- Нужна ли кредитная история для ипотеки
- Что такое кредитная история?
- Для чего она нужна банковским организациям?
- Качество кредитной истории
- Создание хорошей кредитной истории
- Возможно ли получить ипотечный кредит без кредитной истории?
- Где оформить ипотеку без кредитной истории?
- Что делать, если отказали в получении ипотеки?
- Одобрят ли ипотеку без кредитной истории
- Как получить ипотеку с плохой кредитной историей?
- Что такое кредитная история и о чем она говорит
- Как узнать свою кредитную историю
- Если у вас плохая кредитная история, можно ли взять ипотеку?
- Одобрение ипотеки с плохой кредитной историей
- Как улучшить кредитную историю
Одобрят ли ипотеку без кредитной истории
Первым делом нужно прийти к пониманию следующего момента: банки в подавляющем большинстве случаев готовы пойти навстречу потенциальному клиенту. Банкам не выгодно терять, как пользователей, так и прибыль. Поэтому ответ на вопрос: «Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?» чаще всего будет положительным. Другое дело, что стоит быть готовым к тому, что условия получения ипотеки при плохой кредитной истории будут более жесткими, чем для обычных граждан, поскольку банки нуждаются в гарантии сохранения своих средств.
Оформление ипотеки с плохой кредитной историей
Об ипотеке на сегодняшний день слышали все. Программа, направленная на стимулирование покупательской способности гражданами собственного жилья, успешно действует на территории Российской Федерации. Немало споров вызывают условия получения ипотеки. Однако от этого приток желающих её взять не уменьшается. Но доступна ли для получения ипотека с плохой кредитной историей? В жизни случаются всякие ситуации, и существует вероятность того, что предыдущие займы оставили неприятный след. Повлиять на кредитную историю может даже просрочка платежа из-за компьютерной ошибки. Несмотря на это, существуют банки, у которых можно получить помощь и оформить ипотеку даже при такой ситуации.
Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей
Первым делом нужно прийти к пониманию следующего момента: банки в подавляющем большинстве случаев готовы пойти навстречу потенциальному клиенту. Банкам не выгодно терять, как пользователей, так и прибыль. Поэтому ответ на вопрос: «Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?» чаще всего будет положительным. Другое дело, что стоит быть готовым к тому, что условия получения ипотеки при плохой кредитной истории будут более жесткими, чем для обычных граждан, поскольку банки нуждаются в гарантии сохранения своих средств.
Для увеличения шансов одобрения ипотеки, лучше обращаться не в крупные банки, а небольшие, которые могут закрыть глаза на кредитную историю, поскольку они сами на данный момент нуждаются в наращивании постоянной клиентской базы. Небольшие российские банки или банки-новички часто предлагают более выгодные условия получения ипотеки за счет более низких процентов и увеличения срока кредитования. Поскольку вновь появившиеся банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, они могут попросту не обнаружить плохую кредитную историю клиента и оформить ипотеку на стандартных условиях.
Способного поручителя можно обратиться в банк ВТБ. СберБанк России выдаст ипотеку при плохой кредитной истории на условиях наличия серьёзных поручителей, большой сумме первоначального взноса и повышенной процентной ставке.
Кроме возможности получить ипотеку в банке, есть вариант оформления рассрочки на недвижимость в новостройке непосредственно у застройщика жилья. Крупными строительными фирмами нередко практикуется выдача рассрочки для привлечения покупателей. Из-за этого ипотека может быть выдана и без проверки кредитной истории. В таком варианте необходимо учитывать риски, вкладываясь в строящееся жильё. Прежде чем брать рассрочку у строительной компании необходимо проверить её документы, обратив особое внимание на документы, разрешающие строительство, а также сроки сдачи. При взятии ипотеки от застройщика существует несколько особенностей:
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Выдача ипотеки с плохой кредитной историей не проблема для банка и это довольно стандартная процедура. Потенциальному же клиенту с плохой кредитной историей, который хочет получить ипотеку, необходимо выполнить несколько условий, для того, чтобы его запрос был удовлетворен. Их список выглядит следующим образом:
- Заявитель должен найти несколько хороших поручителей, которые будут выступать гарантами выплаты денег банку; Иметь стаж работы на одной должности от 6 месяцев и выше; Работа должна быть высокооплачиваемой; Клиент должен внести первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса для таких клиентов составляет от 35% до половины цены приобретаемой недвижимости; При выборе срока выплаты ипотеки необходимо казать укороченный (до 10 лет); Обязательной процедурой идет оформление залога на приобретаемую с помощью ипотеки недвижимость.
Таким образом, при выдаче ипотеки людям с плохой кредитной историей, банки не рискуют ничем. В случае невыплаты ипотечных взносов, банк имеет право забрать себе недвижимость, для покупки которой и был взят займ. Также первостепенным условием получения ипотеки при плохой кредитной истории является наличие одного, а лучше нескольких поручителей, которые обладают высоким уровнем дохода.
Военная ипотека с плохой кредитной историей оформляется практически так же, как и стандартная. Военные уже имеют постоянное место работы с высоким заработком, поэтому они являются желанными клиентами для банков, поскольку гарантами их выплат является государство. Несмотря на это, военные также обязаны предоставить несколько хороших поручителей и заплатить увеличенный первоначальный взнос.
Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.
Как взять ипотеку, если кредитная история "запятнана"
Ипотечный кредит для многих – единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому – плохая кредитная история.
Ипотечный кредит для многих – единственный шанс приобрести квартиру. Однако возможность получить заем на квартиру есть далеко не у всех даже обеспеченных людей. Причина тому – плохая кредитная история.
По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.
Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.
Как объясняет руководитель департамента ипотеки компании “Миэль-Новостройки” Кристина Хмель, Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, оказывающая в соответствии с ФЗ “О кредитных историях” от 30 декабря 2004 года услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. “Важно понимать, что практически каждый банк заключает договор с Бюро кредитных историй о предоставлении информации. При этом она предоставляется только в случае письменного согласия самого заемщика”, – отмечает она. Однако если потенциальный заемщик отказывается предоставлять такое разрешение, то банк автоматически отказывает ему в выдаче кредита.
Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.
Все опрошенные “РБК-Недвижимостью” игроки рынка уверены, что получить ипотечный кредит при наличии отрицательной кредитной истории крайне сложно. “Если банк находит информацию о невыплатах, то, как правило, отказывает в выдаче кредита и даже не оглашает причину. Только в крайне редких случаях сотрудники банка могут лично прокомментировать отказ”, – говорит руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.
Многие потенциальные заемщики могут даже не знать о том, что входят в группу недобросовестных заемщиков. Поэтому, как советует Кристина Хмель, перед обращением в банк стоит убедиться, нет ли у вас отрицательной кредитной истории. “Причем именно по вашей вине, а не по вине невнимательного банковского работника”, – акцентирует специалист. Денис Ковалев подтверждает, что иногда в бюро попадает недостоверная информация, например о кредитах, которые клиент не брал. “В таком случае целесообразно до обращения в банк связаться с БКИ и поправить неактуальную информацию”, – рекомендует он. Кроме того, бывают случаи, когда просрочки возникают не по вине клиента, а по ошибке, например, банка-кредитора. “В таком случае при подтверждении данной информации соответствующими документами (письмо из банка-партнера, выписка по счету, подтверждающая своевременное внесение средств на счет для погашения кредита) такая кредитная история может быть признана положительной”, – говорит представитель DeltaCredit.
Но что же делать, если виновник плохой кредитной истории – все-таки потенциальный заемщик ипотечного кредита? Но попал в нее, возможно, ненамеренно, а в силу непредвиденных обстоятельств. “Многие ипотечные покупатели, приобретая квартиру до кризиса, были просто не готовы к столь значительному ухудшению экономической ситуации в стране, и не их вина, что они, например, потеряли работу”, – напоминает заместитель начальника отдела по ипотеке компании “Пересвет-Инвест” Наталья Парфенова.
Ситуация сложная, и, скорее всего, ведущие банки в кредите вам откажут, но не стоит сразу отчаиваться и ставить крест на ипотеке. Алексей Новиков рекомендует сообщить о своих прошлых проблемах ипотечному консультанту и указать на них при оформлении документов для подачи в банк. “Если банк обнаруживает плохую кредитную историю, скрытую заемщиком, отказ поступит незамедлительно, и ничего сделать нельзя», – уверен он. Кроме того, эксперт считает, что необходимо подать документы в набольшее количество банков, “преимущественно в клиентоориентированные структуры, которые борются за своих клиентов”. Неспроста же многие девелоперы и застройщики стараются сотрудничать с несколькими банками-партнерами. Руководитель департамента продаж компании SEZAR Group Ольга Барабанова утверждает, что, несмотря на то что SEZAR Group, как застройщик, не может повлиять на решение банка по таким клиентам, компания старается получить аккредитацию в различных банках – как крупных, ведущих, так и менее известных, но которым может доверять. “То есть мы предоставляем как можно более широкий выбор банков и получение от каждого максимально доступных и гибких условий по ипотеке для наших клиентов”, – отмечает она.
По мнению Кристины Хмель, шанс получить новый кредит есть у заемщика, который неоднократно пользовался услугами банка, а проблемы с погашением возникли только на последнем кредите. “После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением дополнительных документов, свидетельствующих о вашей платежеспособности, вам вполне могут предоставить кредит на обычных условиях”, – считает она.
Денис Ковалев уверен, что, дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. “Если банк использует скоринговую модель, в которой отрицательная кредитная история является стоп-фактором, такой клиент получит отказ. Однако многие банки используют индивидуальный подход и положительно рассматривают заявления таких заемщиков при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или предоставлении дополнительного обеспечения”, – успокаивает эксперт.
Если довелось попасть в “черный список” заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту “историю”, так сказать, по уважительной причине и всего один раз.
Одобрят ли ипотеку без кредитной истории
Прежде чем идти в банк, необходимо проверить свою кредитную историю. Делается это в два этапа:
Ипотека с плохой кредитной историей
Ипотека с плохой кредитной историей редко одобряется крупными банками. Но не стоит огорчаться раньше времени — в этой статье мы постараемся понять, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей (КИ), поможем вам оценить свои шансы.
Какая кредитная история не понравится банку
Прежде чем идти в банк, необходимо проверить свою кредитную историю. Делается это в два этапа:
Узнать, в каком бюро хранится кредитная история. Заказать такие сведения можно на портале «Госуслуги». Для этого нужно быть зарегистрированным пользователем с подтвержденной учетной записью. После получения логина и пароля заполните на портале заявку. Она формируется автоматически из данных паспорта и СНИЛС, останется только нажать кнопку «Подать заявление». В течение нескольких дней вы получите на свою электронную почту список бюро, в которых хранится ваша КИ. В списке будут указаны их названия, адреса и телефоны. Получить саму КИ можно по указанным адресам или заполнив онлайн-заявку на сайтах этих бюро. Два раза в год это можно сделать бесплатно (с 2019 года). Платно историю можно заказать сколько угодно раз.
Полученные сведения нужно проанализировать. Плохую кредитную историю определяют несколько причин:
- просрочки, невыплаты по предыдущим кредитам без уважительных причин — это важнейшее обстоятельство. Задержка по выплатам, начисленные штрафы, пени — отрицательный сигнал для кредиторов. Хуже, если дошло до судебного разбирательства или передачи долга коллекторам; мошенничество при получении кредита — подложные справки, оформление на третьих лиц, по незаконной копии паспорта; ежемесячные платежи превышают доходы заемщика; долги по оплате ЖКУ; отсутствие в БКИ информации, что заем погашен, — письменно обратитесь в банк и попросите направить уточненные сведения.
Выдавая заем, банк просит клиента заполнить специальную анкету о доходах, трудовом стаже, имуществе. По результатам оценки анкеты гражданину присваивается некоторое количество баллов, и менеджер получает четкое представление о соискателе. Если баллов недостаточно, заем не дадут из-за неблагонадежности.
Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:
- таким условием может быть залог имущества; возможно, придется застраховать жизнь заемщика и всех созаемщиков на сумму кредита. Страховку продлевают ежегодно до полного погашения ипотеки; в случае плохой КИ некоторые кредитные учреждения принимают положительное решение, если заемщик согласен увеличить сумму первоначального взноса.
Варианты ипотеки с плохой кредитной историей
Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Для повышения шансов на успех сначала попробуйте улучшить кредитную историю:
- избавьтесь от просрочек и впредь оплачивайте кредит без задержек, а лучше погасите долг полностью; возьмите в долг маленькую сумму (15 000–20 000 рублей) и погасите этот заем в течение пары месяцев, показатели КИ сразу улучшатся; купите в магазине товар в рассрочку и платите вовремя. Этот способ улучшения КИ популярен на Западе;
И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов взять ипотеку, которые можно попробовать:
- кредитный брокер. Это организация, которая всесторонне рассмотрит дело, посоветует, в какой банк лучше обратиться, расскажет об особенностях договоров займа, то есть подберет приемлемый вариант. За услуги брокер берет либо фиксированную плату, либо установленный процент; обеспеченный кредит. Отличный способ, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и надежнейший, с точки зрения, банка. Клиент предлагает в залог недвижимость, новое авто или другое имущество. В случае предоставления залога финансовые учреждения, вероятно, закроют глаза на плохую КИ. Еще один приемлемый вариант для банка — привести поручителя с хорошим доходом. Трудность этого способа в поиске самих поручителей, ведь никто не хочет отвечать за чужие долги. Проценты по обеспеченным кредитам приемлемые, но платить нужно в срок, иначе окажетесь без жилья и без друзей; займы у родственников или друзей. Часто таким образом удается занять необходимую сумму без процентов под обыкновенную долговую расписку. Минус этого метода — риск потерять доверие близких людей, не возвращая долг.
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей
Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажут. Поищите банк, выдающий экспресс-кредиты наличными без справки о доходах и поручительства. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к КИ.
Сравнивая требования, обратите внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам невыполнимые. Минимальный процент часто предусматривается только для заемщика с регулярными доходами, залогом, поручителями. Если ничего из перечисленного нет, ставка повышается в два раза. Но есть организации, в которых процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.
Главный совет тем, кто хочет взять ипотеку, — внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. В случае с получением ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и рассчитаться, чем приобрести трехкомнатную и скрываться от коллекторов. Не пытайтесь обмануть банк: неизвестно, как повернется жизнь и когда еще пригодиться КИ. Если задерживаете платеж по уважительной причине, не стесняйтесь прийти и посоветоваться с менеджером. Менеджеры пытаются удержать клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или иные варианты решения проблемы.
Создание хорошей КИ «с нуля» не требует временных или финансовых затрат. Проще всего оформить небольшой кредит, внести пару платежей и подать заявку на основной займ. Положительная информация уже будет внесена в БКИ, и шансы на одобрение увеличатся. Как показывает опыт, все большее распространение получает практика перехода от маленьких кредитов с высокими процентами к крупным по размеру, но с пониженной процентной ставкой. И после первого погашенного займа банки сами предлагают клиенту более выгодные условия кредитования.
Нужна ли кредитная история для ипотеки
Для многих молодых людей, которые начинают свой профессиональный путь, ипотека без кредитной истории считается единственным способом получить собственное жилье. Вопреки распространенному мнению, отсутствие кредитной истории не является существенным недостатком, однако накладывает на заемщика дополнительные обязательства.
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) – это совокупность сведений об исполнении физическим лицом обязательств по займам и кредитам, выданным банками, микрофинансовыми организациями или правительственными органами. Вся информация поступает в Бюро кредитных историй (БКИ), где хранится в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. По данным за июль 2019 г., в России существует 13 подобных организаций.
Титульный: ФИО заемщика, место и дата его рождения, номер паспорта, СНИЛС, ИНН. Основной: описание погашенных и активных займов, информация о судебных разбирательствах и взыскании задолженности судебными приставами, сведения о долгах за ЖКХ, сотовую связь, алименты. Здесь может быть указан рейтинг заемщика. Чем он выше, тем больше шансов на получение ипотечного кредита с выгодными условиями. Закрытый: информация об организациях, предоставляющих заемщику кредитные средства, запрашивавших кредитную историю или тех, кому уступали образовавшуюся задолженность (если подобная ситуация случалась). Информационный: сведения о кредитных организациях, в которые обращался заемщик, но получил отказ. Кроме того, сюда заносится информация о признаках неисполнения обязательств, когда заемщик дважды и более раз допускал просрочку очередного платежа менее чем на 120 дней.
Для чего она нужна банковским организациям?
С помощью кредитной истории банки могут оценить надежность потенциального заемщика и рассчитать собственные риски при работе с таким клиентом. До 2004 г. при рассмотрении заявки на кредит сотрудники банковских организаций должны были внимательно опросить клиента, позвонить работодателю и членам семьи.
Однако человеческий фактор сводил к минимуму эффективность такой проверки, поэтому сегодня создана централизованная система хранения данных обо всех кредитах и займах, выданных тому или иному лицу.
Качество кредитной истории
От качества КИ зависят шансы на получение нового кредита. Оценить степень своей благонадежности в глазах банка можно по следующим характеристикам:
Просроченные платежи. Если их нет, хорошо. Если есть крупные в прошлом или активные сейчас, плохо. Размер платежа по кредитам. По мнению банка, на погашение обязательств у надежного клиента уходит менее 30% его дохода. Если этот показатель выше 50%, вероятность одобрения заявки мала. Факт банкротства может перечеркнуть даже самую благонадежную кредитную историю. Число и виды кредитов. Сотрудники банков одобрительно относятся к заемщикам, которые исполняют обязательства по нескольким разнотипным займам (карта, автокредит, ипотека), но не склонны доверять людям, набравшим 3 потребительских кредита. Микрозаймы. Обращение в МФО – признак неблагонадежности клиента. Если в кредитной истории упомянуто 1-2 таких случая, не страшно. Но если таких фактов много, вероятность отказа резко возрастает. Запросы на новые кредиты и отказы в них также не добавляют клиенту благонадежности.
Создание хорошей кредитной истории
Создание хорошей КИ «с нуля» не требует временных или финансовых затрат. Проще всего оформить небольшой кредит, внести пару платежей и подать заявку на основной займ. Положительная информация уже будет внесена в БКИ, и шансы на одобрение увеличатся. Как показывает опыт, все большее распространение получает практика перехода от маленьких кредитов с высокими процентами к крупным по размеру, но с пониженной процентной ставкой. И после первого погашенного займа банки сами предлагают клиенту более выгодные условия кредитования.
Еще один способ – это оформление кредитной карты. Срок беспроцентного пользования средств, снятых с такой карты, составляет 2 месяца. Таким образом, клиент снимает с карты некоторую сумму, а через пару недель вносит ее обратно на счет. Информация о каждой такой операции будет формировать положительную КИ.
Возможно ли получить ипотечный кредит без кредитной истории?
Получение ипотеки без кредитной истории возможно только в том случае, если банк посчитает заемщика надежным по иным признакам. К таковым относятся:
Семейное положение. Человек, состоящий в браке, имеет большие шансы, поскольку супруг заявителя выступает в роли созаемщика, а его заработная плата учитывается в доходе семьи. Сфера занятости. Кредитные организации склонны доверять работникам бюджетной сферы, поскольку они имеют право на частичную компенсацию затрат на недвижимость из бюджета, а также на социальную ипотеку с пониженной процентной ставкой. Метод перечисления заработной платы. Если заемщик планирует брать ипотеку в банке, где открыт его зарплатный счет, то шансы на одобрение займа будут высоки. Банк видит платежеспособность клиента, регулярность перечислений и наработанный стаж. Залог имеющейся недвижимости. Руководствуясь ст. 5 ФЗ №102, в качестве залога при ипотечном кредитовании банк может принять квартиру, комнату, частный дом, земельный участок, воздушное судно или плавсредство. Такое обеспечение повысит доверие организации к потенциальному клиенту. Репутация работодателя. Чем лучше зарекомендовал себя работодатель, тем выше шансы на ипотеку у его сотрудника.
В качестве негативных факторов при рассмотрении заявки на кредит выступают:
Внимательное заполнение анкеты и уверенное поведение в отделении банка также повышают вероятность получения необходимых средств. В связи с этим рекомендуется:
- внимательно заполнить все графы анкеты, включая контактную информацию, поскольку отсутствие быстрой связи с клиентом приведет к отклонению заявки: указывать в анкете только достоверную информацию; на собеседовании вести себя спокойно, избегать нервозности, отвечать на вопросы связно и логично.
Где оформить ипотеку без кредитной истории?
За ипотекой без КИ лучше обращаться в банки средней весовой категории. Им свойственна борьба за клиента, и они не столь придирчивы к его документам. Даже если клиент перестанет вносить ежемесячные платежи, у них остается возможность отсудить купленную недвижимость до момента полного погашения кредита.
Процент одобрения заявок на ипотеку в таких банках максимален. Однако и процентная ставка здесь выше, чем у крупных организаций. Для точного расчета ежемесячного платежа в интересующей организации можно использовать кредитный калькулятор. Это поможет составить верное представление об обязательствах и правильно оценить свои силы.
Если клиент не хочет переплачивать, ему стоит задуматься о заблаговременном создании хорошей кредитной истории. Это будет проще и выгоднее с финансовой точки зрения.
Что делать, если отказали в получении ипотеки?
Каждая отклоненная заявка на ссуду вносится в кредитную историю и снижает шансы на дальнейшее одобрение. Поэтому, если человек столкнулся с отказом, ему рекомендуется усилить действия по формированию хорошей кредитной истории. Для этого можно брать и досрочно погашать небольшие займы, активнее пользоваться кредитной картой.
Кроме того, нужно проанализировать свою анкету и определить в ней слабые места. Наращивание опыта работы, увеличение заработной платы, перевод зарплатного счета в интересующий банк увеличат шансы на то, что человеку дадут кредит на жилье.
Одобрят ли ипотеку без кредитной истории
Местом хранения кредитных историй определены бюро кредитных историй. Срок хранения – в течение 15 лет после погашения.
Как получить ипотеку с плохой кредитной историей?
Выдавая ипотеку, банк хотел бы иметь уверенность, что сможет вернуть одолженные деньги. Поэтому прежде чем дать одобрение, он обязательно запросит
Кредитную историю потенциального клиента и проверит, как заемщик раньше выполнял взятые на себя обязательства. Именно от нее во многом зависит,
Одобрят вам кредит или нет. Однако плохая кредитная история еще не означает, что заемщик не сможет получить ипотеку.
Что такое кредитная история и о чем она говорит
Кредитная история (КИ) – это документ, в котором собрана информация обо всех когда-либо полученных заемщиком кредитах:
- О том, насколько аккуратно тот их выплачивал, гасил ли займы досрочно и допускал ли просрочки. Из нее можно узнать текущую долговую нагрузку клиента: сколько кредитов он обслуживает в настоящий момент и каковы его ежемесячные обязательства по уплате основного долга и процентов. Зная размер ежемесячного дохода заявителя и сумму погашаемой задолженности, банк легко рассчитает сможет ли он выплачивать еще один кредит. Она содержит такую информацию как обращения в банк за кредитами и какие решения по ним принимались. Если несколько банков подряд по каким-то причинам примерно в одно время отказали заявителю, это уже является поводом для более пристального внимания к нему со стороны банка.
Формирование кредитных историй началось в 2005 году после принятия федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. Законом определен состав сведений КИ, порядок их формирования, хранения, запроса и предоставления.
Изначально кредитная история состояла из трех частей, а в 2015 году была дополнена четвертой. Сегодня она выглядит следующим образом:
Титульная часть. Включает личные данные о субъекте кредитной истории – физическом или юридическом лице, позволяющие идентифицировать заемщика: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и пр. Основная часть. Содержит сведения об обязательствах – даты выдачи и погашения, размер ежемесячного платежа и т. п. Помимо кредитов и займов в нее могут включаться сведения о судебных взысканиях по алиментам, долгам за услуги ЖКХ и телефонной связи. Закрытая часть. Содержит информацию о том, на основании каких источников формировалась кредитная история, а также о пользователях, кому она выдавалась по запросам. ИНформационная часть. Содержит сведения об обращениях за кредитами и займами, в том числе по которым были получены отказы. Если банк озвучил
Причину отказа, она тоже попадет в информационную часть. Здесь же фиксируются признаки неисполнения обязательств, к которым закон относит две просрочки
Подряд, допущенные в течение 4-х месяцев.
Местом хранения кредитных историй определены бюро кредитных историй. Срок хранения – в течение 15 лет после погашения.
Как узнать свою кредитную историю
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, заемщику стоит оценить вероятность ее получения, заказав кредитную историю. Дважды в год получить эту информацию можно бесплатно.
Чтобы получить кредитную историю, следует сначала узнать, куда банки передавали данные о ваших кредитах. Сведения о платежной дисциплине клиентов хранятся
В специальных Бюро кредитных историй (БКИ). Единого БКИ не существует, банки формируют кредитные истории в тех бюро, с которыми сотрудничают.
И может быть так, что ваша кредитная история находится в нескольких разных БКИ. Начать следует с выяснения, с каким БКИ
Работает выдававший вам кредиты банк. Это можно сделать, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Существует несколько способов получения информации из ЦККИ, в зависимости от того известен ли вам ваш код субъекта кредитной истории (СКИ).
Код СКИ – это буквенно-цифровая комбинация, используемая пользователем или с его согласия при направлении запроса в ЦККИ для получения запроса
О БКИ, в которых сформирована его кредитная история. Если вам известен ваш код СКИ, проще всего направить запрос в ЦККИ
Через форму на сайте Банка России.
В форме указывается электронный адрес, на который вам придет ответ. Запрос можно направить напрямую в ЦККИ по адресу электронной почты ckki@cbr. ru. Ответ вам придет не позднее следующего рабочего дня после получения запроса.
Если кода СКИ у вас нет или он вам неизвестен, сделать это можно через портал Госуслуг. Для этого вам нужно:
- подтвердить учетную запись на портале Госуслуг; подать заявление на получение электронной услуги; дождаться появления списка бюро с вашими кредитными историями. Список направляется в форме таблицы с названиями, адресами и телефонами бюро.
После того как вы узнали, где хранится ваше кредитное досье, можно оформлять запрос на кредитную историю на сайте конкретного БКИ.
- при прямом обращении в любое БКИ; через банк, МФО, кредитный кооператив или другую кредитную организацию, у которых заключен договор с БКИ на оказании информационных услуг. Например, Например, если вы являетесь клиентом Сбербанка, запросить информацию из бюро кредитных историй можно через Сбербанк онлайн; направив в ЦККИ телеграмму по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ; оформив обращение в ЦККИ через нотариуса.
Если у вас плохая кредитная история, можно ли взять ипотеку?
Плохая кредитная история – это история с фактами просрочек по обязательствам. Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?
У клиентов с испорченной кредитной историей гораздо выше вероятность столкнуться с отказом. Банки уверены: если заемщик нарушал условия договора раньше, велика вероятность, что он сделает это снова. Поэтому далеко не все кредитные организации готовы иметь дело с клиентами, допускавшими неплатежи.
Практически все крупные банки – главные игроки ипотечного рынка не дают ипотеку с плохой кредитной историей. У них достаточно обращений, чтобы выбрать себе более надежных заемщиков.
Но есть среди банков и такие, которые соглашаются работать с заемщиками с плохой кредитной историей. Обычно это небольшие банки, которым приходится конкурировать с лидерами ипотечного рынка, поэтому они лояльнее подходят к оценке кредитоспособности клиентов. Так что взять ипотеку в таких банках можно и с плохой кредитной историей.
Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей конкретно в вашем случае, зависит от многих факторов. Среди них:
- частота и длительность просрочек по ранее полученным кредитам; добровольность уплаты просрочек – т. е. если банкам приходилось взыскивать с вас просроченные долги в судебном порядке, это резко снижает шансы на одобрение новой кредитной заявки; ваше текущее финансовое положение – уровень и стабильность дохода, сколько времени прошло с момента последней допущенной просрочки, были ли у вас после этого еще кредитные обязательства и какова была дисциплина погашения по ним.
Также следует иметь в виду, что получение ипотеки с плохой кредитной историей невозможно при наличии текущей просроченной задолженности. То есть если на момент обращения в банк за ипотечным кредитом у вас есть действующая просрочка по другим кредитам, займам или судебным документам, вы однозначно получите отказ.
Кроме того, нужно уметь объяснить, как возникли неплатежи. Банк с большим пониманием отнесется к заемщику, нарушившему платежную дисциплину по уважительной причине – болезнь, потеря работы и т. п. Такому клиенту могут дать одобрение на ипотеку с плохой кредитной историей.
Получить помощь в ипотеке с плохой кредитной историей можно у кредитных брокеров, которые сотрудничают с лояльными к заемщикам банками и знают все требования, предъявляемые при подаче документов на ипотеку с плохой кредитной историей и просрочками.
Одобрение ипотеки с плохой кредитной историей
Выдавая ипотеку заемщику, имевшему в прошлом просрочки, банк несет повышенные риски. Поэтому для их компенсации условия кредитования для таких заемщиков могут отличаться от условий для добросовестных плательщиков. Перед тем как получить ипотеку с плохой кредитной историей, нужно быть готовым к тому, что:
- ставка по ипотечному кредиту будет на 1-2 или даже более пунктов выше, чем для добросовестных заемщиков; вам могут одобрить меньшую сумму ипотеки, чем вы запрашивали; банк потребует дополнительные способы обеспечения – например, поручительство или в дополнение к страховке недвижимости – страхование кредитного риска. Кроме того, страховка также может быть дороже ее стандартной стоимости.
Если вы готовы брать ипотеку на таких условиях, следует иметь в виду, что через 2-3 года ее можно будет попробовать рефинансировать на более выгодных условиях. Но для этого необходимо соблюдать все условия кредитования и вовремя погашать задолженность.
Как улучшить кредитную историю
Если банк отказал в ипотеке из-за испорченной кредитной истории, можно постараться ее исправить. Стереть информацию из КИ не получится, но
В нее всегда можно добавить новую. Для этого специалисты советуют получать небольшие потребительские кредиты и гасить их досрочно. Если в
Потребительском кредите банк отказал, оформить кредитную карту, начинать активно ей пользоваться и аккуратно вносить платежи. Тогда постепенно информацию о допущенной
Просрочке в кредитной истории закроют новые записи об успешно выплаченных займах.
Мало кто знает, но банки проверяют кредитную историю не за весь период ее существования, а только за несколько лет. Причем
Подход банков к определению этого срока у разных банков отличается. Чаще всего они смотрят как заемщик платил по взятым на
Себя обязательствам за последние 3-5 лет. И если до этого в истории клиента были просрочки, а дальше накоплена положительная кредитная
История, банк их учитывать не станет. У такого заемщика не возникнет проблем с получением ипотеки.