Купить хорошую кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Как исправить ошибки. Распечатать и заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю, а потом отправить скан документа на электронную почту бюро hotline@equifax. ru.

8 бюро, где можно бесплатно проверить кредитную историю

Бывает, что человек считает свою кредитную историю идеальной: всегда отдает долги вовремя, не обращается в микрозаймовые организации и не злоупотребляет заявками в разные банки. Но ему вдруг отказывают в новом займе — как будто совершенно без повода.

Дело может быть в обычной ошибке, которая случайно закралась в кредитную историю и теперь вызывает у банка недоверие. Проверить это и бесплатно исправить недостоверные сведения можно в бюро кредитных историй: напрямую или через посредников.

В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Кредитная история может быть в любом из этих бюро — только в одном или во всех сразу: каждая организация сама решает, с какими бюро сотрудничать.

Чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Эту информацию можно получить бесплатно на портале госуслуг или за деньги в некоторых бюро.

В каждом БКИ можно бесплатно запросить свою кредитную историю, но только дважды в год. Все дополнительные запросы будут платными: от 295 до 800 Р в зависимости от бюро. Через посредников услуга обычно платная уже с первого запроса: цена варьируется от 400 до 800 Р.

Если вы редко берете новые кредиты, достаточно проверять кредитную историю раз в год или перед тем, как брать ипотеку. Если часто — советую проверять кредитную историю как минимум раз в полгода, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

В этой статье расскажу обо всех действующих БКИ: как получить кредитную историю, что делать с ошибками и чем еще могут быть полезны бюро

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Эквифакс

Как узнать кредитную историю. «Эквифакс» предлагает несколько способов получить кредитную историю:

на сайте бюро. Нужна подтвержденная запись на госуслугах, а если ее нет, можно удостоверить свою личность в офисе бюро; по электронной почте. Нужно заполнить заявление, подписать его квалифицированной или простой электронной подписью и отправить на адрес бюро: hotline@equifax. ru; по обычной почте. Нужно заполнить заявление на получение кредитного отчета, заверить у нотариуса и отправить на адрес бюро; с помощью телеграммы. Нужно указать паспортные данные, а также почтовый адрес или адрес электронной почты, на который бюро пришлет кредитный отчет. Подпись обязательно должна быть заверена оператором почтовой связи; в офисе. Нужно приехать в бюро с паспортом и заполнить заявление. Адрес и время работы бюро можно посмотреть на сайте.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 295 Р.

Как исправить ошибки. Распечатать и заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю, а потом отправить скан документа на электронную почту бюро hotline@equifax. ru.

Это бесплатно, но еще «Эквифакс» предлагает похожую платную услугу: можно сообщать об ошибках в кредитной истории в личном кабинете и получать информацию обо всех внесенных изменениях по смс. Одно обращение стоит 995 Р.

Банк одинаково работает с ошибками в обоих случаях: платная услуга просто позволяет сэкономить время на печать заявления.

Дополнительные услуги. Бюро помогает клиентам разобраться и с другими нестандартными ситуациями, связанными с кредитами и банками. Вот какие услуги «Эквифакса» могут пригодиться:

Защита от мошенничества. Бюро уведомляет клиента о каждом кредите, оформленном на его паспортные данные. Уведомления по смс и электронной почте стоят 525 Р в год, а за 425 Р в год сообщения будут приходить только на электронную почту. Стратегия выхода из закредитованности. Если у клиента слишком большая долговая нагрузка, БКИ предложит план погашения действующих кредитов. Правда, для этого нужны дополнительные средства, которые позволят закрывать кредиты, а долги не должны находиться у коллекторов. Пакеты кредитных отчетов. В течение года кредитные отчеты можно будет заказать в любое время. Пять отчетов стоят 695 Р, а десять — 895 Р. Услуга пригодится тем, кто часто берет кредиты и хочет быть уверен, что в кредитной истории нет ошибок.

Объединенное кредитное бюро

Как узнать кредитную историю. Есть несколько вариантов:

на сайте бюро. Нужно зарегистрироваться и подтвердить личность с помощью учетной записи на госуслугах, Сбер ID или Тинькофф; по почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу бюро: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ»; с помощью телеграммы. В телеграмме нужно написать «Прошу предоставить кредитный отчет» и указать ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, адрес доставки кредитного отчета и контактный телефон. Телеграмму должен заверить оператор; в офисе — понадобится только паспорт.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 390 Р. Можно запрашивать кредитную историю через «Сбербанк-онлайн», но тогда отчеты будут платными — 580 Р.

Как исправить ошибки. Заполнить заявление и передать его в бюро: отправить скан по электронной почте на адрес sd@bki-okb. ru, направить службе поддержки через личный кабинет или принести документ в офис.

Дополнительные услуги. В бюро можно подключить специальный сервис «ОК СКор», который будет высылать уведомления об изменениях в кредитной истории. Такая услуга стоит 390 Р на месяц и 790 Р на год. Но это касается только изменений, которые поступают в «Объединенное кредитное бюро»: если клиент оставит заявку на кредит в банке, который сотрудничает с другим БКИ, уведомление не придет.

Национальное бюро кредитных историй

Как узнать кредитную историю. В этом бюро кредитный отчет можно получить несколькими способами:

запросить отчет на сайте бюро. Понадобится подтвержденная учетная запись на госуслугах; отправить запрос по почте или заверенной телеграммой; подать заявление в офисе НБКИ для физических лиц.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 450 Р.

Как исправить ошибки. Отправить запрос на оспаривание информации по почте или прийти в офис бюро.

Обратите внимание, что адрес для отправки корреспонденции и адрес офиса различаются. Письма и телеграммы нужно отправлять по адресу: 121069, Москва, Скатертный переулок, 20, стр. 1.

Офис находится в другом месте: Москва, Нововладыкинский проезд, 8, стр. 4 (бизнес-центр «Красивый дом»), подъезд 1, второй этаж, офис 209.

Дополнительные услуги. Можно получить сведения из ЦККИ: за 300 Р бюро сформирует список бюро, в которых хранится кредитная история клиента. В личном кабинете можно посмотреть кредитный рейтинг — это бесплатно.

Другая услуга помогает узнать, как менялся кредитный рейтинг клиента в течение года, — это стоит 699 Р.

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

Как узнать кредитную историю. Бюро предоставляет кредитную историю по запросу в личном кабинете или по электронной почте — для этого понадобится подтвержденный аккаунт на госуслугах.

Еще можно обратиться в офис бюро лично. Он находится по адресу: Москва, Семеновская площадь, 7, к. 1. Заявления на получение кредитной истории принимают только по средам.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 200 Р.

Как исправить ошибки. Можно сделать это через личный кабинет или отправить заявление по почте.

Дополнительные услуги. Через бюро можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй за 249 Р, подписаться на кредитный отчет и неограниченно запрашивать кредитную историю — эта услуга стоит от 899 Р.

Еще за 50 Р БКИ предоставит клиенту кредитный рейтинг — то есть оценит его шансы на получение кредита. Впрочем, это ничего не гарантирует: кредиты выдает именно банк, и оценка бюро кредитных историй может не совпадать с его мнением по этому вопросу.

Столичное кредитное бюро

Как узнать кредитную историю. Это можно сделать одним из следующих способов:

получить отчет в личном кабинете: потребуется подтвержденная запись на госуслугах; отправить заявление по электронной почте info@stbureau. ru. Его нужно подписать усиленной квалифицированной электронной подписью; лично обратиться в офис. Для этого нужно заранее записаться по телефону: 8 800 333-58-59. В офисе понадобится паспорт; отправить письмо или заверенную телеграмму на адрес бюро: 115162, Москва, ул. Шаболовка, 31, стр. Б, пом. № 81. Почтовый запрос должен быть заверен у нотариуса.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру 8 800 333-58-59.

Как исправить ошибки в кредитной истории. Заполнить заявление, распечатать и подписать его, а потом отправить в бюро. Каким именно способом — на сайте бюро не указано, поэтому я советую для начала отправить фото или скан заявления на электронную почту бюро info@stbureau. ru. Если нужно будет направить заявление в другом виде, сотрудники бюро об этом сообщат.

Дополнительные услуги. Бюро может отправить запрос в ЦККИ и узнать, в каких еще бюро хранится кредитная история клиента. Это бесплатно.

Восточно-Европейское кредитное бюро

Как узнать кредитную историю. В этом бюро клиенты могут выбрать один из следующих вариантов:

через сайт. Нужно зарегистрироваться и подтвердить личность с помощью учетной записи на госуслугах; лично. Сначала нужно отправить запрос через личный кабинет, а потом приехать в офис бюро; по почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу: 191002, Россия, Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна, 15-17, офис 103; с помощью телеграммы. Нужно указать ФИО, дату и место рождения, телефон, паспортные данные и адрес, куда БКИ отправит кредитную историю.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру +7 812 575-84-01

Как исправить ошибки. На сайте бюро не указано, как исправлять ошибки в кредитной истории. Если вы нашли недостоверные сведения, позвоните или напишите в бюро.

Дополнительные услуги. За 500 Р бюро может сделать запрос в ЦККИ и узнать, в каких бюро хранится кредитная история клиента. А за 1000 Р предоставит кредитную историю из всех этих бюро.

Межрегиональное бюро кредитных историй

Как узнать кредитную историю. Бюро предлагает клиентам стандартные способы передать запрос:

через сайт. Нужна подтвержденная учетная запись на госуслугах; по электронной почте. Нужно заполнить заявление, подписать его усиленной квалифицированной электронной подписью, приложить сертификат подписи отдельным файлом и отправить документы на почту info@kredo-kam. ru; по обычной почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить заказным письмом в адрес МБКИ: 403893, Волгоградская область, г. Камышин, 8-й мкр, 4, МБКИ «КРЕДО»; с помощью телеграммы. Нужно заполнить телеграмму по образцу, заверить ее у оператора и отправить по тому же адресу; в офисе бюро по тому же адресу.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: по запросу. Чтобы узнать стоимость, нужно позвонить по номеру +7 903 479-91-58.

Как исправить ошибки. На сайте бюро об этом ничего не сказано. Если вы нашли ошибку, позвоните или напишите в бюро.

Дополнительные услуги. За 200 Р бюро направляет запрос в ЦККИ и предоставляет клиенту список всех бюро, в которых хранится его кредитная история.

Красноярское бюро кредитных историй

Как узнать кредитную историю. Это можно сделать только дистанционно:

на сайте бюро. Потребуется подтвержденная учетная запись на госуслугах; по электронной почте. Нужно заполнить заявление, подписать его усиленной квалифицированной электронной подписью и отправить на адрес БКИ info@kr-bki. ru; по обычной почте. Нужно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и отправить по адресу: Красноярск, ул. Конституции СССР, 17, офис 156; с помощью телеграммы. Нужно заполнить телеграмму по образцу, заверить у оператора и отправить по тому же адресу.

Сколько стоит дополнительный кредитный отчет: 800 Р. Для людей с инвалидностью и пенсионеров льготная цена — 560 Р.

Как исправить ошибки в кредитной истории. Заполнить заявление и передать его в бюро. Можно принести лично или заверить у нотариуса, а потом отправить по почте.

Дополнительные услуги бюро. Бюро может сделать за вас запрос в ЦККИ и узнать, где еще хранится ваша кредитная история. Для людей с инвалидностью и пенсионеров услуга стоит 280 Р. Для всех остальных заемщиков — 400 Р.

Купить хорошую кредитную историю

Теперь список можно получить онлайн и бесплатно. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

Как получить сведения о БКИ

На портале Госуслуг можно получить сведения из БКИ. Центробанк пришлет адреса и телефоны организаций онлайн.

Если вам не дали кредит, возможно, что-то не так с вашей кредитной историей. Кредитная история — это карточка заёмщика, в которую записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин.

Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос. Теперь на Госуслугах можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов.

Раньше список БКИ узнавали на сайте Центрального каталога кредитных историй по специальному коду. Если человек не брал кредитов и такого кода не было, список можно было получить в офисе БКИ лично, но за это нужно было заплатить.

Теперь список можно получить онлайн и бесплатно. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

2. Подайте заявление на получение электронной услуги.

3. Дождитесь, пока список организаций появится в личном кабинете. Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.

Я не брал кредитов. У меня нет истории?

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, то история будет нулевой. При обращении за кредитом, банк запросит историю в БКИ и на ее основе будет принимать решение.

Как узнать свою кредитную историю

Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций. Один раз в год это можно сделать бесплатно, а с 31 января 2019 года — два раза. За остальные запросы придется заплатить: цена и условия разные, в зависимости от того, какая организация предоставляет историю.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)

16.03.2017 Иллюстрация: Stuart Kinlough/gettyimages. com
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2016 году банки отказали 9 из 10 россиян, обратившихся за кредитом. Проблема многих — негативная кредитная история: из-за нее сложно получить кредит, а иногда и найти работу. При этом четверть кредитных историй в России содержат ошибки по вине банков, а не заемщиков, уверяет создатель сервиса улучшения кредитных историй «Прогресскард» Юрий Русаков. Он рассказал, как улучшить финансовое досье.

Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.

Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.

Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.

Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.

Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Проблема № 3 — Ошибка банка

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.

Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию

Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.

В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.

Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит

Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.

Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»

Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.

Купить хорошую кредитную историю

Два предложения которые следуют за этим пакетом, предназначены, скорее для организаций по выдаче кредитов и займов, а так же для кредитных брокеров. Оплатив 495 или 695 рублей, можно получать 5 или бесконечное количество отчетов о кредитной истории раз в сутки.

Стоимость проверки кредитной истории в интернете

Сегодня много людей пытаются нажиться на чужих бедах, неопытности и доверчивости наших граждан. Не является исключением и проверка кредитной истории! Некоторые кредитные брокеры берут за услуги по проверке кредитной истории до нескольких тысяч рублей, зарабатывая сотни процентов на незнании заемщиками элементарных сведений.

Настоящая же стоимость кредитной истории гораздо ниже

И, что самое примечательное, назвать их, брокеров, мошенниками нельзя, поскольку оформляется все юридически правильно. Вообще кредитные брокеры кроме подбора кредита, в большинстве своем, никаких услуг не оказывают. На этом рынке действует большое количество мошенников, поэтому если вы обращаетесь за помощью в проверке кредитной истории к брокерам то стоит запомнить несколько правил:

Один раз в год цена кредитной истории — 0 рублей, то есть бесплатно; Никогда не соглашайтесь на предоплату сомнительным лицам и организациям; Вначале самостоятельно ознакомьтесь с темой запроса; Лучше авторитетный онлайн сервис, чем сомнительная организация в Вашем городе.

При соблюдении столь незамысловатых условий Вам удастся избежать лап финансовых мошенников!

Если же Вы имеете желание сэкономить время, то попробуем разобрать цены на онлайн ресурсах, иначе говоря - узнаем стоимость КИ (кредитной истории) в Интернете. В этот список попадут крупнейшие кредитные бюро и солидные интернет-сервисы.

Кредитная история - какова её стоимость

«Мой рейтинг»

Самый лучший на данный момент сервис — «Мой рейтинг». Этот сервис не предоставляет бесплатного отчета, но если Вы запрашиваете кредитную историю не в первый раз за год, или же просто хотите сэкономить время, то данный сервис будет самым удобным. За 299 рублей Вы получите полный отчет из Всех кредитных бюро в котором будут указаны действующие кредиты, допущенные просрочки и другая необходимая информация. Этот сервис самый дешевый из всех.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) за услуги предоставления отчета о Вашей кредитной истории Берет 450 рублей, если Вы физическое лицо и 1200 если запрос выполнила организация. В том случае если Вы уже заказывали у НБКИ свою кредитную историю меньше года назад, то к запросу необходимо приложить квитанцию об оплате прошлого отчета. Оспаривание кредитной истории в этом кредитном бюро будет абсолютно бесплатным.

Портал Кредиты. ру

Портал Кредиты. ру предлагают несколько услуг связанных с кредитной историей. Конечно же это запрос из нескольких кредитных бюро Вашей кредитной истории (в их списке НБКИ, кредитное бюро «Русский Стандарт», МБКИ). Цена каждого запроса — 700 рублей! Это очень высокая стоимость на фоне других рассматриваемых организаций!

Также они предлагают сделать за Вас работу по отправке запроса в Центральный каталог кредитных историй, что на самом деле является абсолютно бесплатной услугой, если Вы выполните этот запрос самостоятельно. Стоимость такой услуги — 250 рублей. Так же они предлагают отчет о кредитном рейтинге заемщика. На самом деле этот рейтинг в глазах банка может выглядеть по другому.

Кредитное бюро «Equifax»

Кредитное бюро под названием «Equifax» так же имеет множество предложений связанных с кредитной историей. Стоит заметить, что несмотря на то, что они так же предоставляют один отчет в год без взимания платы, вторично подать на единоразовый отчет не получится.

У них есть только пакет на годовую подписку Стоимостью 495 рублей. Купив этот пакет отчетов по кредитной истории, Вы будете получать на электронную почту данные о Вашей кредитной истории раз в месяц.

Два предложения которые следуют за этим пакетом, предназначены, скорее для организаций по выдаче кредитов и займов, а так же для кредитных брокеров. Оплатив 495 или 695 рублей, можно получать 5 или бесконечное количество отчетов о кредитной истории раз в сутки.

Исправление неточностей в этом кредитном бюро будет стоить 895 рублей за первое обращение и 495 за последующее. Так же у них есть услуга «Идеальный заемщик», которая будет информировать Вас о имеющихся просрочках, о том когда надо внести следующий платеж и какие меры могут помочь в исправлении Вашей КИ. Цена услуги - 495 рублей за годовую подписку.

Средний Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который показывает качество кредитной истории заемщика, для активных автокредитов стабильно растет. Если в декабре 2019 года его значение было 675 баллов из 850 возможных, то в декабре 2020 года – уже 680. Это происходит из-за того, что банки более строго подходят к отбору заемщиков.

Хорошая кредитная история позволит купить лучший автомобиль

Тем, кто так и не смог обновить свой автопарк в ушедшем году, но планирует это сделать позже, сейчас не стоит сидеть сложа руки. Им можно заняться улучшением своей кредитной истории.

Почему это важно?

Средний Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который показывает качество кредитной истории заемщика, для активных автокредитов стабильно растет. Если в декабре 2019 года его значение было 675 баллов из 850 возможных, то в декабре 2020 года – уже 680. Это происходит из-за того, что банки более строго подходят к отбору заемщиков.

Поэтому перед тем, как сделать заявку на автокредит, потенциальному покупателю авто имеет смысл не просто проверить свой ПКР (это можно сделать бесплатно в личном кабинете на сайте НБКИ), но и попытаться его улучшить.

Сделать это можно, например, более активно используя кредитную карту. Каждый внесенный
Платеж в счет погашения кредита увеличит значение рейтинга. Если заемщик будет аккуратно соблюдать грейс-период, это не будет стоить ему ни
Копейки. Впрочем, этот способ хорошо работает и с обычными кредитами; главное – добросовестно следовать графику платежей.

Зато с качественной кредитной историей можно будет не беспокоиться за одобрение кредитной заявки и рассчитывать на более выгодные условия по кредиту. То есть процентная ставка может быть ниже, а кредитный лимит больше, что позволит рассчитывать на покупку лучшего автомобиля.

Вы находитесь на странице, адап­ти­ро­ван­ной для быстрой загрузки

При отсутствии большого стажа работы на одном месте, кредитной истории, солидного возраста присмотритесь к следующим вариантам:

Как получить кредитную историю, когда тебе 18?

Кредитная история – это информация о тех кредитах, которые вы оформляли. В ней отображается информация о своевременных платежах или просрочках, сумме кредита или ежемесячных платежей.

Люди оформляют кредиты по разным причинам:

Содержание

Отказы по кредитам: разбираем причины

К сожалению, при первом оформлении многие получают отказ. Как работник банка и серийный кредитчик, я выделю факторы, которые снижают шанс одобрения:

Отсутствие кредитной истории или испорченная кредитная история. Неадекватное соотношение заработной платы и суммы платежа по кредиту. Например, заработная плата 20000 тысяч рублей, а платеж по ипотеке будет составлять 18000. При хорошей кредитной истории это может не стать стоп-фактором, но при отсутствии отказ практически гарантирован. Вы не подходите под внутренние критерии определенного банка. Если банк решил одобрять кредиты только гражданам от 23 лет, то единственное, что вам остается – ждать, когда вам исполнится 23 года. Никакие преимущества не помогут.

Часто в заявке просят контактные данные трех лиц (друзей, родственников, коллег). Если вы решили обмануть банк и соврать, что работаете директором, но коллеги не подтвердили информацию – это тревожный знак для банка.

Помните о том, что несмотря на все положительные факторы, ни одна кредитная организация не обязана выдать кредит.

Кроме общеизвестных и логичных причин для отказа, у банков есть внутренние нормативы. Организацию, в которой вы работаете, могут посчитать ненадежной (например, компания зарегистрирована всего месяц назад и есть в списках недобросовестных контрагентов). Причина отказа может быть любой.

Создаем кредитную историю с нуля: без регистрации и смс!

Когда я была несколько младше, смотрела на родителей, знакомых с кредитами и думала, что никогда не буду их оформлять. Ну, максимум ипотеку – и всё. Со временем кредиты появились: в 20 лет у меня немаленькая (больше 300 тысяч) сумма долга. Теперь я понимаю, что раньше кредиты ассоциировались с нервозностью, вечной нехваткой денег, но дело было не в наличии кредита, а в том, что люди не рассчитывали свои силы. Платеж в 10000 при зарплате в 25000 и такой же платеж с заработком в 60000 тысяч – абсолютно разные вещи!

При отсутствии большого стажа работы на одном месте, кредитной истории, солидного возраста присмотритесь к следующим вариантам:

Если на работе есть зарплатная карта – присмотритесь к предложениям своего банка. Зачастую участники зарплатного проекта могут получить одобрение кредитной карты или кредита по умолчанию. Не факт, что будет одобрен большой лимит. Даже небольшая сумма (например, 5000 рублей) – уже прогресс. Если активно использовать кредитную карту и своевременно вносить платежи, многие банки автоматически увеличивают лимит на кредитной карте. Моя первая кредитная карта была оформлена в банке, где я работаю. Несмотря на только наступившее совершеннолетие, мне одобрили кредитку с маленьким лимитом – всего 10000 рублей, но со временем он увеличился примерно до 120000. Конечно, такой вариант подойдет не каждому – не у всех официальная работа и зарплатные карты. Рассрочки от магазинов техники. Была у меня в жизни ситуация, когда мне захотелось новый смартфон, а в распоряжении свободных средств не было (захотелось аж iPhone 8+!). Копить не хотелось, потому что я уже откладывала деньги на путешествие. Единственным вариантом оказался кредит или рассрочка.

Эксперимента ради я отправила заявки на сайте в 6 банков и на кредит, и на рассрочку.

В чем между ними ключевая разница? При кредите вы платите банку проценты, следовательно, фактическая стоимость товара увеличивается. При рассрочке вы не переплачиваете ничего. Магазин все заплатит для вас.

По кредиту (срок был 3 года, ежемесячный платеж около 1300) пришли отказы. По рассрочке на 24 месяца с платежом 2500 (примерно) – одобрение. К сожалению, несмотря на то что я банковский работник, мне непонятны причины. Но ситуация не редкость, по каким-то причинам рассрочки одобряются чаще.

Если вы решили создать кредитную историю, задумайтесь о покупке техники. Может, вам нужен новый телефон?

Не стоит, как я, экспериментировать а-ля “Что будет, если я кину заявку?” Каждая заявка на кредит отображается в БКИ (бюро кредитных историй) даже в том случае, если по заявке было принято отрицательное решение. Большое количество обращений подозрительно.

Это отказ на этапе скоринга заявки. Кредитный скоринг – система быстрой оценки клиента банками. Программа на основании данных заемщика анализирует риски и выдает ответ: стоит оформлять кредит или нет.

Подготовка к оформлению заявки

Большинство анкет для оформления кредита стандартные. Нужны паспортные данные заемщика, информация о работе, адрес проживания.

Но также могут потребоваться номера мобильного родственников, друзей, коллег с работы и руководителя.

Предупредить тех, чьи номера вы будете давать

Рекомендую обязательно предупредить всех, чьи номера вы собираетесь оставить. Обязательно объясните, что звонок из банка – только для проверки данных.

Внезапный звонок из банка может вызвать негатив по разным причинам:

Человек может возмутиться, что номер мобильного дали без его согласия и отказаться продолжать разговор с сотрудником кредитной организации, а в дальнейшем затаить обиду на вас. В современном мире существует куча мошеннических схем, слишком многие из них связаны с банками и кредитами. Бдительный гражданин, которого не предупредил о звонке товарищ, запросто прервет разговор.

В результате данные по заявке не будут подтверждены и очень велик риск, что банк примет отрицательное решение.

Заранее уточнить данные

Если вы оформляете кредит или рассрочку в магазине у кредитного специалиста, а не дистанционно – заранее уточните все данные, которые могут понадобиться.

К сожалению, я сама наблюдала ситуацию, когда женщина не знала стационарного (он же называется домашним) телефона по месту работы. Она много нервничала, пыталась уточнить его в спешке.

Возьмите больше документов

Не забудьте паспорт! Без оригинала документа оформить заявку невозможно. Часто плюсом станет дополнительные документы к паспорту гражданина РФ:

Одобрение заявки

Поздравляем! Банк принял положительное решение по вашей заявке. Главное, что от вас требуется – вовремя вносить платежи.

Бытует миф, что если погашать кредиты досрочно, кредитная история будет считаться не очень хорошей. Мол, банки не любят тех, кто быстро погашает долги и не приносит прибыли. Утверждение верно только отчасти – банки не отказывают из-за досрочных погашений. Быстро погашенный кредит – это не плохо.

Кредит, который вы платили 2 месяца, кажется менее внушительным, чем тот, за который платежи исправно поступали в течение года. Критично на одобрение заявки он не повлияет.

Как я создала кредитную историю

Благодаря работе в банке, у меня появилась первая кредитка: я пользовалась ей очень активно. Я каждый месяц расходовала лимит карты и сразу же возвращала средства. Спустя год лимит вырос до 60000, а после до 120000.

Чуть позже я оформила кредит для сотрудников в своем же банке. Я закрыла его досрочно, так как целью оформления была “наработка” кредитной истории. Со временем мне начали одобрять кредиты в других банках.

Даже в 19 лет мне одобрили 300 тысяч рублей. Замечу, что я ни разу не допустила просрочку платежа, а оформление на работе официальное.

Кредиты – это удобно. Иногда они могут выручить в трудной ситуации. Не забывайте о своих реальных финансовых возможностях и трезво оценивайте платежеспособность.