Негативно сказаться кредитной истории

Кредитная история (КИ) влияет на все в мире займов. Если ее нет, получить кредит по низкой ставке будет сложно. Если она есть, но далека от идеала, получить кредит в принципе еще сложнее. Что делать, если ваша кредитная история испорчена, объяснит Bankiros. ru. Расскажем:

Как исправить свою кредитную историю?

Кредитная история (КИ) влияет на все в мире займов. Если ее нет, получить кредит по низкой ставке будет сложно. Если она есть, но далека от идеала, получить кредит в принципе еще сложнее. Что делать, если ваша кредитная история испорчена, объяснит Bankiros. ru. Расскажем:

Почему кредитная история может быть испорчена

Главная причина испорченной КИ – несоблюдение условий кредитного договора. Даже если гражданин брал несколько кредитов, своевременно их погасил, но совершил хотя бы одну просрочку платежа, идеальной история уже не будет. Кредиторы посылают в Бюро кредитных историй всю информацию о кредите: и о том, что человек платил своевременно, и об опозданиях в платежах. Дисциплинированные платежи улучшают историю, а любая просрочка сказывается на КИ негативно. Ошибки при заполнении КИ также негативно влияют на ее качество. Такие неточности могут быть как по вине сотрудников, так и являться техническим сбоем. В первом случае специалист может отправить неверные данные, например сведения об одном заемщике попадают в КИ его однофамильца. В случае технических сбоев информация может неправильно отразиться или попасть в историю другого человека. Ошибками становятся и случаи, когда банк перестал сотрудничать с конкретным БКИ или финучреждение вовсе было ликвидировано. Тогда информация перестает поступать в бюро. Интерпретировать потенциальные кредиторы могут это так: заемщик исправно платил по кредиту, а потом перестал – ведь информации о платежах больше нет. Исправить такие ошибки можно, обратившись в кредитное учреждение или бюро. Они исправят неверную информацию в течение двух недель. Мошенники тоже могут испортить КИ. Если они получат данные вашего паспорта, то смогут оформить по ним микрозайм в недобросовестных компаниях. Если вы потеряли паспорт, незамедлительно напишите заявление в полицию. В этом случае вы сможете доказать факт того, что кредит оформляли не вы.

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

Важно иметь доказательства того, что к ухудшению кредитной истории вы не имеете отношения. Если вы узнали, что в вашей КИ есть ошибки, необходимо обратиться БКИ и предоставить доказательства этого. Как узнать, в каком бюро хранится ваша история и как ее запросить, можно узнать здесь. Исходя из причины ошибки, БКИ подскажет, какие действия вам необходимо совершить, чтобы исправить свою историю. Например, иногда бюро потребуется копия заявления в полицию об утере паспорта, а иногда и решение суда.

Если заемщик точно знает какой кредитор допустил ошибку, отправляя данные в БКИ, можно обратиться к нему. По закону банкам и бюро отводится один месяц на исправление своих ошибок.

Как исправить кредитную историю, если она испорчена по вине заемщика

Если заемщик не соблюдал условия кредитного договора, единственный вариант для него – брать кредитные продукты и своевременно вносить платежи по ним. Если у него уже есть активные кредиты, их нужно вовремя закрыть. И после этого уже оформить новый кредит и строго соблюдать его правила. При необходимости заемщик может оформить кредитные карты. Одобрение кредитки не зависит от КИ оформителя. Но активное использование карты и своевременные платежи по ней могут позитивно повлиять на кредитную историю заемщика. Если кредитная история испорчена серьезно, можно прибегнуть к микрозайму. Некоторые компании предлагают беспроцентные краткосрочные займы новым клиентам. Своевременные выплаты по таким займам помогут быстро улучшить кредитную историю. Вы можете оформить товар в рассрочку. Крупные магазины предлагают оформить кредитный договор с банком. Информация о своевременных платежах поступает в БКИ, что улучшает вашу кредитную историю. При этом вы можете взять в рассрочку совершенно недорогой товар, здесь важна именно дисциплина платежей. Чтобы улучшить КИ, можно рефинансировать или реструктуризировать кредит. Первое – это перекредитование в другом банке под более низкий процент, а реструктуризация – пересмотр графика платежей. Ежемесячные платежи уменьшаются, но при этом увеличивается срок погашения кредита. Так, вы сможете не допускать просрочек и улучшить свою кредитную историю. Вы можете оформить потребительский кредит под более высокий процент в банке, который не предъявляет строгих требований к кредитной истории. Ответственно внося платежи по такой ссуде, вы также чистите свою «кредитную карму». Зарплатные клиенты могут оформить такие ссуды в своем банке. Кредитор согласится выдать кредит, поскольку обладает полной информацией о доходах заемщика. Также можно оформить кредит под залог имущества. Банку будет легче выдать вам кредит с плохой КИ. А вы сможете улучшить свою КИ, если своевременно будете вносить платежи по кредиту. Некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов с плохой КИ. Им выдают небольшие ссуды на срок до года. Заемщик должен без опозданий вносить платежи по кредиту. Информация о стабильных платежах поступит в БКИ, что улучшит кредитную историю. А банк сможет выдать вам новый более выгодный кредит на большую сумму, потому что убедится в вашей ответственности. Вы также можете открыть вклад в банке. Депозит станет некоторым подтверждением платежеспособности заемщика. КИ напрямую это не улучшает, но повышает доверие кредитора к заемщику.

Почему не стоит обращаться в компании по улучшению кредитной истории

Компании, которые обещают вам улучшить КИ, являются мошенниками. Они не могут как-то повлиять на вашу КИ, а уж тем более внести правки в сам документ. Информация БКИ надежно защищена. Удалить ее или исправить данные без оснований на это не может ни один сотрудник бюро и уж тем более посторонние люди. Как правило, компании по улучшению КИ просто выманивают деньги у доверчивых граждан и исчезают.

В лучшем случае услуги таких «специалистов» носят информационный характер: под обещанным исправлением КИ подразумевается консультация граждан о том, как улучшить свою историю. Однако вы уже сделали это совершенно бесплатно, прочитав этот материал.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни. ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни. ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг.

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Негативно сказаться кредитной истории

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Как испортить кредитную историю

Как-то раз я решил взять в рассрочку Макбук. Менеджер магазина отправил заявку сразу в семь банков.

Я был уверен в себе: закрытая ипотека, два выплаченных потребкредита, нет просрочек и хорошая официальная зарплата. Думал, любой кредитор при виде меня будет биться в конвульсиях от счастья. Но отказали все — даже зарплатный банк, причем без объяснения причин.

Это меня удивило. Я сам работал в МФО и знаю, почему кредиторы отказывают заемщикам, — чаще всего из-за плохой кредитной истории. Пришлось разбираться, что же могло испортить мою историю. Расскажу, что узнал.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Каждый кредитор самостоятельно решает, как оценивать КИ. То, что для одного, — плохая история, для другого — средняя или даже хорошая. Например, банки предъявляют более высокие требования к заемщикам по сравнению с микрофинансовыми организациями. Но даже среди банков нет единства: один одобрит заявку, а другой в точно таких же условиях откажет.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Особенно это касается материально ответственных и руководящих должностей. Некоторые работодатели рассуждают так: «Если человек не в состоянии разобраться со своими финансами, как можно доверять ему деньги фирмы?» Есть стереотип, что злостные должники более склонны подворовывать на работе и брать откаты.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Срок хранения сведений в БКИ — 10 лет со дня последнего изменения. Бюро удалит историю, если целое десятилетие с ней ничего не будет происходить. Любой новый заем, кредит, заявка, оплата, изменения в личных данных — и срок пойдет заново.

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как узнать кредитную историю

Т⁠—⁠Ж подробно писал про то, как получить кредитную историю. Вот подборка:

Я использовал бесплатный способ, но понадобилась подтвержденная учетная запись на госуслугах. Вот что придется сделать, чтобы получить кредитную историю бесплатно.

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

По закону кредитор обязан передавать информацию о заемщике хотя бы в одно бюро. Кредитная история конкретного человека может быть размазана по нескольким бюро. Например, один долг — в НБКИ, другой — в ОКБ, а микрозаем — в «Эквифаксе».

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Получить КИ. По закону каждый человек вправе безвозмездно проверять свою кредитную историю. Но бесплатные запросы можно делать не чаще, чем два раза в год в каждом БКИ, причем из этих двух раз только один отчет можно получить на бумажном носителе. За дополнительные запросы придется платить.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историю — взять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитор думает, что заемщик — человек недисциплинированный, забывчивый, к обязательствам относится легкомысленно.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Когда в КИ нет свежих сведений, кредитору сложнее оценить платежеспособность заемщика. Поэтому заемщику не стоит допускать пауз в кредитной активности длиной в несколько лет. Если есть кредитная карта, рекомендую иногда проводить по ней операции, чтобы в истории появлялась актуальная информация.

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

По закону у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы сообщить в БКИ о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы забывают передать информацию в БКИ либо отправляют ее с огромной задержкой. Тогда получается ситуация, как у меня.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Причиной может быть ошибка кредитора или программный сбой. Например, кредитор отправил информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные задвоились.

Иногда задвоение возникает не по ошибке. Например, МФО продала долг коллекторам. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а коллекторскому агентству. Поэтому МФО сообщает в бюро кредитных историй, что договор закрыт с переуступкой прав.

Но коллекторы тоже обязаны передавать информацию в БКИ, вот они и передают, но под другим регистрационным номером. В итоге по одному микрозайму в БКИ два договора: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и не ошибка.

Скоро проблема с задвоением должна уйти в прошлое. До конца октября 2020 года кредиторы обязаны присвоить каждому договору уникальный идентификатор. Этот идентификатор состоит из 38 знаков, формируется по правилам Центробанка и не меняется при передаче долга в другую организацию. Перепутать что-то будет сложнее, ведь каждый договор станет уникальным.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

До заемщика, который меняет номера телефона и адреса проживания как перчатки, не получится дозвониться, и будет сложно его разыскать, если он не вернет деньги. Злостные неплательщики обычно оформляют новые симкарты для каждого займа, а потом выбрасывают их, чтобы не названивали коллекторы. И постоянно кочуют с места на место — прячутся от взыскателей.

Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны считать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Чем он выше, тем ниже вероятность одобрения заявки.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

Например, Сергей получает зарплату — 50 тысяч рублей в месяц, а еще сдает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает на руки — уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: по одному он ежемесячно отдает 7 тысяч, а по другому — 20 тысяч. Сергей обращается в банк, чтобы взять третий кредит, платеж по которому — 10 тысяч каждый месяц. Банк считает показатель долговой нагрузки Сергея:

(7 000 Р + 20 000 Р + 10 000 Р) / (50 000 Р + 15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки снизится, если уменьшить ежемесячный платеж по кредитам. Самый простой и быстрый способ сделать это — закрыть кредитные карты и карты рассрочки, которые не нужны. Банки могут учитывать карты при расчете ПДН, даже когда заемщик ими не пользуется.

Например, у меня есть кредитка на 400 тысяч рублей. В любой момент я могу воспользоваться этой суммой, но пока не потратил ни рубля. Центробанк предлагает вычислять мой ежемесячный платеж так:

5% от кредитного лимита + сумма просроченной задолженности.

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

10% от текущей задолженности + сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Поручительство также отражается на кредитной истории, если заемщик не исполняет обязательство.

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Информация о долге появится в кредитной истории поручителя. Если заемщик не вернет деньги в срок, то испортит историю не только себе, но и поручителю.

Судебные разбирательства. В историю включается информация о судебных спорах заемщика с кредиторами. Там даже приводятся выписки из судебных решений.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Небанковские долги. Помимо банков, информацию в БКИ обязаны передавать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому просроченный микрозаем непременно отобразится в кредитной истории и негативно повлияет на нее.

В кредитную историю могут попасть договоры займа с любыми организациями. Например, ломбарды передают информацию в БКИ. Но не все, а только некоторые — для ломбардов это не обязанность, а право.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Т⁠—⁠Ж писал, как не допустить такой ситуации и что делать, если она уже произошла:

Банкротство. Когда человек проходит процедуру банкротства, арбитражный суд назначает ему финансового управляющего. Этот управляющий контролирует весь процесс: ищет имущество, анализирует финансовое положение должника, проводит собрания кредиторов и отчитывается перед ними, оспаривает сделки. Кроме того, у финансового управляющего есть важная функция: он сообщает о банкротстве в БКИ.

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Как не испортить кредитную историю

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Заранее понять, как отдавать. Некоторые люди берут в долг, даже не представляя, как будут возвращать деньги. В результате — просрочка, испорченная кредитная история, суды, приставы, коллекторы. Если нет стабильного источника дохода, то занимать деньги опасно.

Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Ошибки и недостоверную информацию в кредитной истории можно оспорить. Но вот отказы, вызванные такими ошибками, оспорить не получится. Поэтому я проверяю свою историю время от времени: после закрытия старых кредитов и перед открытием новых.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Убедить кредитора, что кредит брался не для себя, тоже не получится. По закону заемщик — тот, кто подписал договор и получил деньги. Даже если человек потом передал деньги кому-то еще, долг все равно останется на нем. И запись о просрочке пойдет в его кредитную историю, а не в чью-то еще.

Что делать, если нечем платить

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Есть исключение: ипотечные каникулы, которые можно требовать. Эти каникулы позволяют законно не платить ипотеку в течение 6 месяцев. Кредитор обязан предоставить такой льготный период, если соблюдаются четыре условия:

Ипотечное жилье — единственное для заемщика. Ранее каникулы по этому договору не предоставлялись. Кредит не превышает 15 млн рублей. Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может подтвердить это документами. Причем не получится сослаться на осеннюю хандру у хомяка — список тяжелых ситуаций определен в законе.

Если лень копаться в законах, то прочитайте, что Т⁠—⁠Ж писал про ипотечные каникулы:

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

Рефинансирование. Это когда заемщик берет новый кредит или заем на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Как исправить кредитную историю

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

Удалить или внести исправления в кредитную историю можно, если в ней есть ошибки. Такой процесс называется оспариванием. Чтобы оспорить историю, нужно письменно обратиться в то БКИ, где она хранится. Вот что нужно сделать при подаче заявления:

Указать, какая запись является недостоверной. Написать, в чем заключается ошибка. Предоставить документы, которые подтвердят ошибку. Попросить исправить или удалить недостоверные сведения.

Многие бюро предлагают шаблоны таких заявлений, остается просто вписать туда свои данные и отправить.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Негативно сказаться кредитной истории

Проверить кредитный скоринг можно в режиме онлайн. Стоимость подобной услуги обычно составляет не больше 200-300 рублей.

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

Кредитная история окутана большим количеством мифов. "Финансовая культура" разбирает самые распространенные из них и выясняет, чему можно верить, а чему - ни в коем случае.

Содержание

Коротко:

По закону вы можете раз в год узнать свою кредитную историю. Бесплатно; Банки ориентируются на множество факторов при рассмотрении заявки на кредит. Кредитная история — лишь один из них; Запросить кредитную историю вы можете в любое время через интернет. Но за это придется заплатить. В Тинькофф-банке эта услуга стоит 59 рублей, в Сбербанке — 580; Ваша кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Чтобы узнать, в каком именно, нужно знать код субъекта кредитной истории. Если забыли — можно узнать в банке. Эта услуга — платная; В некоторых бюро получить первый кредитный отчёт онлайн можно бесплатно, например — в Equifax; Изменить кредитную историю нельзя. Но можно исправить ошибки в ней и накапливать положительный опыт. Кредитная история хранит все ваши платежи по кредитам как минимум 15 лет.

С плохой кредитной историей банк не выдаст кредит

Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит. Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит. Конечно же, это миф. Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.

Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.

Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.

Проверить кредитный скоринг можно в режиме онлайн. Стоимость подобной услуги обычно составляет не больше 200-300 рублей.

Кредитную историю нельзя проверить бесплатно

На этом мифе построена вся система проверки кредитной истории онлайн. Наверняка вы встречали десяток сервисов, которые предлагают быстро проверить вашу кредитную историю онлайн. Это действительно быстро и удобно, однако за сервис придется заплатить.

Проверить свою кредитную историю можно, обратившись в БКИ. Причем делать это можно каждый год совершенно бесплатно. Вы должны будете заплатить только в том случае, если запрашиваете кредитную историю чаще одного раза в год.

Узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через сайт Центробанка. ЦБ является регулятором всех российских банков и финансовых учреждений. Чтобы узнать, в каком или в каких БКИ хранится ваша кредитная история, вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это своеобразный пин-код, который присваивается каждому человеку при оформлении первого кредита. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, перейдите на страницу ЦККИ Центробанка РФ и заполните соответствующую форму.

Если вы не знаете код субъекта кредитной истории, вы можете обратиться в банк, в котором оформляли кредит. Иногда банки предоставляют эту информацию бесплатно, иногда – за деньги. Будьте настойчивыми.

Можно исправить плохую кредитную историю

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю. Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством!

Кредитную историю можно исправить только в одном случае – если в ней допущена ошибка. По статистике ошибки в кредитных историях случаются в одном случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или БКИ по какой-то причине внес ошибочную информацию в вашу кредитную историю, вы можете обратиться в БКИ с требованием исправить или удалить недостоверную информацию.

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Распространённые мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация, которая характеризует заёмщика. Из неё можно узнать, какие кредиты, на какую сумму и где человек получал, допускал ли просрочки, какие займы до сих пор не выплачены и т. д. Существует масса убеждений о кредитных историях. В статье рассмотрим распространённые и разберёмся, что из этого миф, а что – правда.

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.